У банков всегда хороший тыл, у клиентов - нет

Банковский сектор России до недавнего момента представлял собой беспорядочный рынок с огромным числом игроков. Но пришло время перемен, которые сулят стране прозрачный рынок банковских услуг. О перспективах в прямом эфире видеоканала "Правды.Ру" в программе "Точка зрения" рассказал глава аналитического департамента компании "Альпари" Александр Разуваев.

Фото:

— Александр, как вы оцениваете возможность ограничения уровня выплат процентов по банковским вкладам населения при наступлении страховых случаев, которую в настоящее время рассматривают депутаты Госдумы?

На самом деле идея хорошая. Я бы вообще ограничил ставкой рефинансирования плюс двумя процентами. Потому что надо понимать, что все-таки банковский депозит — это консервативный способ сбережения и, соответственно, получается, что банк объявляет очень высокие проценты, собирает вклады, потом с ним что-то происходит, но значительную часть выплат осуществляет агентство страховых выплат (АСВ) из своего фонда. Получается, скажем так, что за банк по — любому платит государство. На самом деле, к сожалению, таких кредитных организаций всегда было достаточно много.

Я хорошо помню, как лет десять назад ко мне на собеседование пришел человек, и он рассказывал, как он управляет портфелем облигаций в одном из банков. Он покупал самые рискованные и самые высокодоходные бумаги. На мой скромный вопрос "а вы не боитесь просто потерять все деньги, например, если хотя бы просто не повезет, он ответил — "у нас, у владельцев банка, такая политика, что если мы много денег заработаем, нам бонус заплатят, а если банк накроется, мы новый откроем"… Все-таки это неправильно.

— Да, у банков всегда был хороший тыл, чего не скажешь об их клиентах, вынужденных платить огромные проценты и дрожать перед коллекторами. Вы находите правильным намерение Эльвиры Набиуллиной восстановить ограничение максимального уровня ставок? Это очень больной вопрос для всех потребительских услуг, но согласятся ли на это крупные, большие банки, у которых своя политика?

— На крупные банки можно влиять напрямую. Более того, даже если мы посмотрим на крупные олигархические банки, на ту же "Альфу", ясно, что не будет никогда крупная организация нарушать закон. Надо все-таки понимать, что да, у нас инфляция- 6 процентов, ставка рефинансирования — 8 процентов. Кажется нормально, но часто кредиты прямым заемщикам, особенно потребкредиты, выдаются под астрономические цифры, и риски немного меньше. То есть, конечно, есть риск невозвратов, но, посмотрев на эти ставки, можно подумать, что Россия — страна каких-то бандитов, которым все равно, под какой процент. Например, Франциско Писсаро, когда он захватывал империю инков, он тоже занимал деньги под мероприятие, но он знал, что-либо его убьют (ну тогда все равно не придется отдавать), либо он захватит столько золота, что ему все равно, какая ставка, потому что разграбит целую империю.

Ставки очень высокие, иногда они достигают 40 процентов годовых. Естественно, это должно регулироваться, но тогда уже встает вопрос микрокредитных организаций. Да вообще ставки бывают и 600, и 700 процентов. Как они будут регулироваться? Но опять-таки надо прекрасно понимать, что микроорганизации — это настолько серое поле! Это должен понимать человек, если туда идет. Например, казино у нас сейчас в отдельных зонах, и человека, идущего туда, можно и нужно предупреждать, что в казино скорее всего ты проиграешь. То есть если ты хочешь туда пойти, иди. Соответственно, если человек идет в серую зону, он об этом знает. Но если он не хочет идти в серую зону, должны быть классические банковские услуги.

— Как вы считаете, какой должен быть предел ставки на потребительские кредиты? Вот, например, низкие ставки, они могут сработать не во благо, как произошло в США, когда случился ипотечный кризис… Так каков должен быть процент?

Я думаю, две ставки рефинансирования, то есть 16,5 сейчас. Тогда получается 100-процентная маржа. Работайте лучше. Не секрет, что началось в 90-е годы, даже в нулевые годы, и так и осталось, что банки — это часто место, куда устраивали чиновники своих родственников. То есть производительность труда была очень низкой, люди там особо ничего не делали, получали достаточно небольшие зарплаты, но опять-таки тогда это можно было себе позволить. Сейчас все становится жестче и жестче и, соответственно, это позволить себе нельзя.

Кстати, ясно, что если банки будут закрываться, ведь все-таки банк, он предполагает, даже если он серый и криминальный, какую-то часть легального бизнеса, прием вкладов. Там сидят девушки- операционистки, они принимают вклады. Ясно, что они ни в каком криминальном бизнесе вообще не участвуют. Но если такие банки будут закрываться, то будет достаточно большая безработица среди банковских работников.

Читатйте все публикации по этой теме

Читайте самое актуальное в разделе "Экономика"