Малый бизнес: почему Российский предприниматель боится банков?

На этот животрепещущий вопрос подробно ответила корреспонденту «ПРАВДА.РУ» - заместитель управляющего, начальник кредитного отдела Санкт-Петербургского филиала Банка кредитования малого бизнеса (КМБ-банка) Марина Арнольди.

  Основа стабильности каждой экономики — малый бизнес. Это знают все, кто хоть мало-мальски знаком с опытом Америки и Европы. Малый бизнес, является как раз тем сектором экономики, которому государства развитых стран мира уделяют особое внимание, ведь малые предприятия и фирмы дают работу миллионам людей, и создают здоровую конкуренцию на внутреннем рынке. Экономика России не исключение.

 К сожалению, в нашей стране у начинающих предпринимателей гораздо больше проблем, чем у коллег за рубежом. И одна из самых острейших — это нехватка финансовых ресурсов для развития собственного бизнеса. Государственные и банковские структуры еще несколько лет назад были не способны оказать должную поддержку начинающим предпринимателям. Получение кредита в банке – стало для русского бизнесмена настоящей головной болью. И даже сегодня, когда на отечественном рынке, наконец-то, появились банковские структуры, специализирующиеся в кредитовании малого бизнеса, существует процент предпринимателей, которые, по-старинке, предпочитают официальным банковским капиталам кошелек соседа или поддержку теневых дельцов.

  О том, что сегодня представляют собой банки, занимающиеся кредитованием малого бизнеса, о тенденциях развития малого предпринимательства в нашей стране и о насущных проблемах банковских структур, занимающихся поддержкой малого бизнеса в России, корреспонденту «ПРАВДА.РУ» рассказала Марина Арнольди - заместитель управляющего и начальник кредитного отдела Санкт-Петербургского филиала Банка кредитования малого бизнеса (КМБ-банка):

    - Если проанализировать ситуацию за достаточно продолжительный период, с 1993 года, в которой работали бизнесмены, и те меры, которые принимались со стороны государства, можно сделать вывод о том, что до недавнего времени очень мало банков обращали внимание на такой сектор экономики, как малый бизнес. Почему?

 - Во-первых, считалось, что заниматься малым бизнесом – чересчур рискованное занятие. Как правило, в банк обращается начинающий предприниматель, и для обеспечения кредита у него практически ничего нет. Ни имущества, которое он мог бы передать в залог, ни поручителей. А банки, если и готовы были предоставлять кредиты, то лишь краткосрочные. Есть такой термин “короткие деньги”: кредиты порядка трех месяцев, максимум шести и очень высокая процентная ставка.

 Во-вторых, не было технологии оценки клиентов малого бизнеса и принятия решений на ее основании. То, что в России появился Банк кредитования малого бизнеса (КМБ – банк) — правильно. Поскольку, к нам целенаправленно могут идти и индивидуальные предприниматели, и малые предприятия. С ними будут работать, у них будут принимать заявки, рассматривать возможность предоставления кредита и совместной работы.

    - Другим банкам не выгодно, не рентабельно заниматься микрокредитованием (финансированием малого бизнеса). А чем отличается КМБ-банк по своей технологии? Почему у вас особое положение? Чем это обеспечивается? Какие у вас секреты? Что вам позволяет все-таки работать, не смотря ни на что с малыми предпринимателями?

 - По поводу выгодности или невыгодности для банков… Невыгодность для банков в том, что предоставление малых кредитов — это продукт розничный. Он подразумевает большое число кредитных заявок, которые нужно обрабатывать, а этот процесс отнимает много времени. Тогда как на выходе банк получает мало прибыли на единицу затраченного времени и денег.

 КМБ–банк решает эти проблемы с помощью уникальной технологии, которую предоставил Фонд поддержки малого бизнеса в России, основанный нашим главным акционером - Европейский банк реконструкции и развития. Это технология работы с клиентом, которая позволяет с одной стороны, действительно, качественно оценить финансовое положение последнего, с другой — уложиться в максимально короткие сроки. Таким образом, убыстряя процедуру обработки каждого клиента, мы повышаем эффективность своей работы. И что ни мало важно для представителеймалого бизнеса, предоставляем им кредиты в реальные сроки, потому что для любого предприятия важно получить деньги быстро. Особенность, применяемой нами технологии заключается также в оценке предприятия не только с точки зрения его бизнес-учета прибыли и убытков. Мы оцениваем все: и менеджмент, и стиль руководства, и как предприятие реально чувствует себя на рынке.

  - Вы сказали, что Европейский банк реконструкции и развития ваш основной акционер. Расскажите поподробнее о вашей совместной работе.

 - Европейский банк реконструкции и развития - это международная организация, созданная для содействия переходу стран Центральной и Восточной Европы и СНГ к рыночной экономике. Его участниками являются десятки стран, правительств и две международные организации. Он проводит в России множество программ, например, такие крупные проекты, как кредитование КАМАЗа. Одна из его программ, достаточно небольшая по объему ресурсов, но значимая для нашей страны — это кредитование малого бизнеса. В Санкт-Петербурге она развивалась в «Кузбасссоцбанке», Банке «Петровский» и Банке «Российский Кредит». Но после кризиса Европейский банк реконструкции и развития принял решение, что выгоднее организовать свой собственный банк, чем размещать ресурсы в других российских банках, которые, к сожалению, не всегда оправдывают ожидания. Или перепрофилировать один из них (КМБ-банк) и создать такой институт, который будет заниматься исключительно нуждами малого бизнеса. И на сегодняшний день Европейский банк по программе кредитования малого бизнеса имеет двух основных партнеров -стратегических — это Сбербанк России и КМБ-банк. Причем, если для Сбербанка эта программа является как бы привнесенной из вне, то КМБ-банк — это банк, созданный именно для осуществления программы, специально для нее. Российский Банк кредитования малого бизнеса существует с 1992 года. Он зарегистрирован на территории России, имеет генеральную лицензию Центробанка России, но в тоже время иностранный. Объясняю: весь наш капитал сформирован за счет участия иностранных организаций. Это — Европейский банк реконструкции и развития — 35%, 35% — фонд экономического развития Сороса, 22% — немецкое общество инвестиций и развития DEG, и Тридос-банк(8%). На сегодняшний день уставный капитал КМБ-банка — 13 миллионов долларов.

    - Почему именно малый бизнес?

 - Во-первых, мы верим, что именно этот сектор экономики - ниша, не занятая другими российскими банками - позволит помочь отечественным предприятиям развиваться, жить стабильно, позволит нам вырастить для себя хороших клиентов. За годы работы по данной программе (я работаю по ней с 1995 года) я могу привести много случаев, когда клиент в первый раз взял 6 тысяч долларов, и через полтора года он уже брал 100 тысяч долларов. То есть, рост клиента происходил на наших глазах. Это замечательный процесс, приятно сознавать, что ты принимаешь в этом участие.

    - Скажите, а что нужно предпринимателю для того чтобы стать вашим клиентом?

 - Мы кредитуем под залог, как другие российские банки. Это понятно, мы не можем позволить кредитование без залога. В его качестве принимаются как традиционные вещи — недвижимость, автотранспорт, оборудование, так и такие предметы, которые кажутся другим банкам неприемлемыми: например, частным предпринимателям мы предлагаем дать в залог свое личное домашнее имущество. Это может быть имущество самого предприятия, его учредителя или какого-то третьего лица.

    - Насколько мне известно Вы отказались от бизнес-планов. Все банки рассматривают заявки по предоставлению бизнес-плана. Это действительно гарантия того, что бизнес будет развиваться и приносить прибыль. Вы же не ставите такого требования. Почему, что для вас выступает гарантом?

 - Бизнес-план в нашей стране - это кипа бумаг, к тому же непригодная. Принятие решения по кредитованию клиента производится на основе анализа его финансового состояния. То есть наш кредитный эксперт обязательно выезжает на место, смотрит бизнес клиента, оценивает работу его фирмы, собирает определенную информацию о его имуществе, доходах, расходах. Это является основой для принятия решения. Не наличие залога, а его стабильное финансовое положение на сегодняшний день. В нашей ситуации бизнес-план составляют сами сотрудники банка. Но, конечно, не фундаментальный труд, а усеченный его вариант. 

  - Какой у КМБ-банка сегодня процент по кредитам?

 - Естественно процент по кредитам величина непостоянная и зависит от многих составляющих: от кредитной истории, от финансового положения предприятия и затрат на последнее. В среднем, сегодня процентная ставка варьируется по валюте от 14-18%, в рублях – достаточно фиксирована – 30-35%.

    - Насколько интересен и привлекателен сектор малого бизнеса для России и Северо-Западного региона? Как с ним работают?

 - Инвестиционная привлекательность малого бизнеса заключается уже в том, что на сегодняшний день это самый активно развивающийся сектор экономики. Хотя малый бизнес и не представляет какую-то определенную отрасль и не носит отраслевой характер. А деньги, по всем канонам менеджмента и финансовых организаций, вкладываются только в растущую систему. Поэтому малый бизнес — наиболее привлекательный на сегодняшний день рынок. Причем, после пресловутого кризиса, импорта-замещения, поставками у нас занимается малый бизнес, в связи с чем, появилась нужда в современном технологическом оборудовании. Наше население привыкло к качеству: как продуктов питания, так и промышленных товаров. Соответственно, предприятия малого бизнеса должны быть конкурентоспособны, т.е. производимые ими товары не должны уступать по качеству тем товарам, которые были. Это также стимулирует развитие предприятий в этой сфере.

 Ярким примером привлекательности сферы малого предпринимательства в Северо-Западном регионе, может служить то огромное количество ларьков, павильонов и рынков, которые существуют сегодня в Санкт-Петербурге. Они на каждом шагу! Много и предприятий, которые занимаются мелким производственным процессом: например, шьют спец-одежду для рабочих.

    - С какими проблемами вы сталкиваетесь или боитесь столкнуться?

 - В первую очередь это форс-мажорные обстоятельства. Например: работает торговое предприятие, которому мы выдали кредит. Вдруг, появляется постановление - заменить все ларьки на другие модификации. Что делать? Это удар - действие, властью непродуманное. Вернее, оно продумано со стороны организационной и административной, но не с точки зрения конечного пользователя – людей, которые в ларьках работают. Откуда они возьмут «быстрые деньги», чтобы заменить существующий павильон на новый образец? Или, предприятие работает на арендованных площадях. У арендодателя меняется собственник или просто руководитель и вопрос возможности арендовать помещения становиться проблемой. Связано это может быть как с изменением стратегических целей собственника помещения так и с субъективными моментами «не сошлись характерами». Такие моменты сильно бьют по карману малого предпринимателя.

 Если же рассматривать вопрос с точки зрения экономической практики, то здесь, например, существует проблема «сезонности». Допустим для торговли мясом – это время религиозного поста, резко снижающее обороты и прибыль предприятия.

 Приведу еще один показательный пример. Работает постановочный павильон, торгующий продуктами питания. Вдруг, рядом с ним появляется еще один, того же профиля. Прибыль первого, естественно, значительно снижается, и начинается борьба конкурентов, причем не всегда здоровая. Иногда люди не способны договориться между собой, даже в вопросах единой цены, что приводит к мини-демпингу. С одной стороны понятно – рыночная экономика, но, с другой… Мне кажется, что люди, занимающиеся бизнесом, должны уметь договариваться. Нехороший это принцип – «утопить другого, чтобы выплыть самому».

    - А проблема «налогового пресса»? Ведь многие частные предприятия не хотят выходить из “тени”, им выгоднее и удобнее работать скрыто?

 - Такая ситуация сложилась по многим причинам. К сожалению, государственная политика не стимулирует предпринимателей к тому, чтобы они выходили из “тени”. Тем не менее, практика работы малых предприятий, которые действительно развиваются и хотят развиваться, показывает, что надо работать легально – больше выиграешь. Поэтому сегодня бизнесмены идут в КМБ-банк. Действие банков - операторов системы кредитования малого бизнеса, выгодны и государству, потому что фактически выводят малые предприятия из «тени», легализуя их оборот. Последним приходится показывать банкам уплату процентов, возвращать кредиты, естественно, уплачивая налоги.

    - То есть вы предлагаете не сомневаться, преодолевать психологический барьер предпринимателям и легализовываться?

 - Не надо боятся банков. Взять в займы лучше в официальном учреждении, чем у соседа или мафиозных структур. Проще и полезнее придти в банк и начать свою кредитную историю официально. Необходимо постараться, во-первых, сломать старую психологию: многие предприниматели боятся банков как чего-то огромного пафосного, с белыми колонами – «куда нам, маленьким людям, - думают они – даже заходить не стоит». Во-вторых, забыть времена, когда в официальных учреждениях процветала бюрократия и волокита. По этой причине люди не верят в положительный результат.

    - Персональные предприниматели — ваши основные клиенты. А чем еще занимается КМБ-банк?

 - Мы осуществляет полный комплекс банковских услуг. Есть генеральная лицензия, есть возможность работать с наличной валютой, валютными контрактами, осуществляем расчетно-кассовое обслуживание клиентов, предоставляем гарантии и аккредитивы. Оптимальная сумма предоставляемого нами кредита $500 000, поэтому к нам обращаются предприятия не только малого бизнеса (максимальный кредит которых $10 000). Плюс ко всему, мы сейчас активно продвигаем на рынок частных вкладов услугу «Храните и сберегайте ваши деньги». У нас, без ложной скромности, одна из самых высоких ставок по вкладам в рублях – до 21% годовых.

    - По статистике 80% всех банковских операций человек может совершить сидя за компьютером дома или в офисе. Как обстоят дела с Интернет-банкингом в нашей стране?

 - Вопрос довольно интересный. Недавно я была в Германии, где как раз презентовали новую программу для банков активно связанную с Интернетом. Но, к сожалению, на сегодняшний день, с этим в России все глухо. Я поясню. Те люди, которые находятся на высоком уровне менеджмента, активно пользуются Интернетом. А наши клиенты – представители малого бизнеса почти нет, так как у многих из них отсутствует даже домашний персональный компьютер. Конечно, процесс компьютеризации в нашей стране постепенно идет, но малый бизнес он пока не затронул. Когда наши предприниматели достигнут до более высокого уровня развития, они безусловно не смогут обойтись без компьютера и Интернета. Практика показывает, что интернет-бизнес за рубежом уже на достаточно высоком профессиональном уровне, думаю, и мы к этому придем. Просто сложно сразу положительно переломить психологию человека, который привык считать на пальцах, счетах, к мировой компьютерной сети.

    - Каковы, на ваш взгляд, тенденции развития банковской системы в России и отдельно в Северо-Западном регионе?

 - Тенденции всегда должны быть положительными. Что касается непосредственно КМБ-банка, то мы собиратмся развиваться как в Санкт-Петербурге, так и в Ленинградской области, и уже сделали первые шаги: открыли представительство в Гатчине, в Выборге, скоро откроем в Колпино и Кронштадте. По большому счету развитие банков зависит от потребностей их потребителей: если никому не нужны пластиковые карточки – их никто и делать не будет, если востребованы – их будут делать все. Говоря в общем о стране и регионе… Я думаю, банки будут переходить на работу с компьютерными системами. Большинство банков, в том числе и наш, сейчас активно развивают систему «Банк-клиент» - это электронная форма расчета. Интернет в перспективе.

  Беседовала Анна Радыгина