Жизнь под проценты...

Когда-то нас мучила жгучая зависть к заграничной жизни. Еще бы, там все можно купить в кредит: дом, машину, яхту и многое-многое другое. А у нас... Система советского кредитования рухнула вместе с великим и могучим Союзом, и, хотя вновь возникший рынок постепенно наполнился разнообразнейшим товаром, рядовому потребителю стали недоступны даже самые обычные вещи, не говоря уже о таких признаках состоятельности, как авто или недвижимость в виде квартиры или собственного дома. И вот свершилось: теперь и нам можно практически все купить в кредит. От мясорубки до автомобиля, от шубы до авиабилетов и турпутевок. Казалось бы, все здорово: бери кредит и радуйся. Но все ли так замечательно на самом деле, как хотелось бы? Мы решили оценить плюсы и минусы жизни в кредит, взглянуть непредвзято на некоторые особенности нашего кредитования.

А БЕЗ МЕНЯ, А БЕЗ МЕНЯ ВЫ НИЧЕГО БЫ НЕ КУПИЛИ...
Потребитель, естественно, кровно заинтересован в том, чтобы процентная ставка по кредиту была как можно ниже, а рассрочка как можно больше. Но вот только эти интересы вряд ли совпадают с интересами банка. Велики ли риски банка и как он страхуется от них? Об этом мы беседуем с заместителем директора Челябинского регионального филиала банка "Центральное ОВК" Аленой ЧЕРНЫХ.
- Алена Петровна, платежеспособность большинства заемщиков не очень-то высока, есть риск, что банк не вернет свои деньги. Как банк страхует свои риски?
- Все зависит от вида кредитования. У каждого свои условия, от этого зависит ставка по кредиту и условия его обслуживания.
- Если кредит не возвращен, каковы будут действия банка в этом случае?
- Если клиент не возвратил кредит, банк либо изымает залог (как правило, это приобретенный товар.- Авт.), либо обращается в суд. В судебном порядке эта сумма будет взыскана.
- Как часто приходится сталкиваться с подобной проблемой?
- Это конфиденциальная информация.
- Какой доход на члена семьи должен показать заемщик, чтобы гарантированно получить кредит?
- Не меньше прожиточного минимума, установленного для данной местности, плюс средства для ежемесячного погашения кредита. Если человек владеет недвижимостью, если у него есть автомобиль, садовый участок, гараж, он тем самым косвенно подтверждает свою платежеспособность — все это банк принимает во внимание. Сейчас мы предлагаем новые программы кредитования. Не только товарного, но и денежного.
- Как вы думаете, для работников бюджетной сферы кредит в банке доступен?
- По социальной картине наших заемщиков я вижу, что у нас граждан, являющихся бюджетниками, достаточно много. Врачи, учителя — им зарплата вполне позволяет брать кредит. Но может быть, не очень большой — 20 — 30 тысяч рублей.
- А вы бы взяли сейчас межбанковский кредит под 29 процентов годовых?
- Конечно, нет, потому что мы сами размещаем под 29, а банк обязан зарабатывать прибыль.

"БАНК БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТЬЮ НЕ ЗАНИМАЕТСЯ"
В результате всех походов по магазинам и неоднократных попыток взять кредит вопросов о потребительском кредитовании накопилось предостаточно. С ними мы обратились к доценту кафедры "Экономика и экономическая безопасность" ЮУрГУ, кандидату экономических наук Анжелике КАРПУШКИНОЙ.
- Анжелика Викторовна, в основном банки предлагают кредит под 29 процентов годовых. Исключение составляют те периоды, в которые проводятся какие-либо акции, во время которых ставка существенно снижается. Не могли бы вы объяснить, почему сложилась именно такая ставка?
- Существует несколько объективных факторов, которые влияют на размер кредитной ставки. Первый фактор — это конкуренция. Чем больше банков действует на данном рынке, тем ниже процентная ставка. Второй фактор — налогообложение. Чем ниже налогообложение, тем ниже процентная ставка. Третий фактор — инфляция. Никто не будет давать кредит под семь процентов, если инфляция 14 процентов, банковский процент по кредитам не может быть ниже этого уровня.
Кроме того, величина кредитной ставки зависит от размера ссуды, от срока, на который предоставляется ссуда, от риска, который банк связывает с определенной категорией займов. Если риск высок, то процентная ставка будет выше.
Уровень процентной ставки будет зависеть от регулирующей роли государства, от государственной политики в целом.
- И что же мы видим?
- Конкуренция между банками низкая. У нас просто мало банков на региональном уровне. Еще меньше банков, которые соглашаются на потребительское кредитование, невелики суммы, которые они готовы предоставить в кредит. В то же время риск, связанный с потребительским кредитованием, очень высок, поскольку основная масса наших заемщиков обладает низким уровнем платежеспособности. Налогообложение банков достаточно высокое по сравнению с реальным сектором экономики. Инфляция составляет 13 — 14 процентов в год, а согласно теоретическим экономическим постулатам — это так называемая галопирующая инфляция. Она способствует повышению процентной ставки.
С точки зрения банка как хозяйствующего субъекта, который стремится получать прибыль, такой высокий процент вполне оправдан. Основная деятельность банка не связана с благотворительностью. Наша экономическая ситуация складывается таким образом, что пока говорить о бурном развитии потребительского кредитования рано. У нас за последние десять лет чего только не было: и дефолт, и гиперинфляция. Так что было бы наивно ожидать, что потребительское кредитование начнет развиваться бурными темпами.
- И значит, столь высокий процентэкономически оправдан?
- И да и нет. Сейчас у нас действует ставка рефинансирования в размере18 процентов. Что это значит? Предполагается, что коммерческие банки под эту ставку могут брать кредиты в Центробанке. Банк берет кредит под 18 процентов, а сам предоставляет кредит под 29 процентов. Безусловно, банк, как хозяйствующий субъект, должен получать прибыль, но даже при всем при этом разница-то получается приличная — 11 процентов. Мало того, банки привлекают средства под 13 — 14 процентов годовых, и это еще самый высокий процент по вкладам, а дают ссуды тем же вкладчикам под 29 процентов. Разница 14 — 15 процентов.
- То есть даже сейчас у банков есть ресурсы, чтобы снижать процентную ставку по потребительским кредитам?
- Пожалуй, есть.
- Сам факт появления кредитования вы бы как оценили?
- Это очень хороший признак. Происходит развитие финансового рынка как такового, развитие банковских услуг, да и экономики в целом. Когда мы сравниваем, как обстоит дело в других развитых странах и как у нас, приходится признать, что у них сфера финансовых услуг с нашей несопоставима. Нам в этом плане еще развиваться и развиваться, мы в таком зачаточном состоянии находимся. И слава богу, что у нас хотя бы потребительское кредитование стали осуществлять.
- А вы сами сейчас сделали бы покупку в кредит?
- Нет, конечно, это невыгодно. Как минимум на 30 процентов я переплачиваю, и это слишком высокая цена. Пока вышеназванные объективные условия не изменятся, пока банки сами не придут к тому, что надо снижать процентную ставку, это невыгодно. Но это всего лишь мои собственные доводы, и не надо их переносить на чужой опыт. Я никогда бы не обратилась за кредитом еще и в силу своего психологического склада — я консерватор по натуре.

Из всего вышесказанного напрашивается только один вывод: кредит — это здорово. Но, увы, пока для рядового потребителя не всегда выгодно.

Нелли РЫЖКОВА, "Вечерний Челябинск"