На поля каких банков нести деньги

Что сейчас происходит на российском банковском рынке и в российской экономике в целом? Когда ждать окончания кризиса? Почему в 2015 году резко возросло число отозванных у банков лицензий? Как максимально обезопасить себя при открытии вклада в коммерческом банке? На эти и другие вопросы Pravda.Ru отвечает главный аналитик "Бинбанка" Наталия Шилова.

Фото: Источник: фотоархив Pravda. Ru

— Наталья, когда в декабре курс рубля обвалился и была повышена ключевая ставка Центробанком, создалась очень благоприятная ситуация для вкладов. Предлагались депозиты от 15 до 20 процентов. Какая сейчас ситуация на банковском рынке по депозитам?

— Несмотря на то, что ставку с января Центральный банк уже начал снижать, и сейчас она уже — 11 процентов, приток вкладчиков в банки продолжается. Это достаточно неожиданно для большинства участников сообщества, даже Центральный банк ожидал меньшего притока вкладов.

С начала года — уже почти 10 процентов роста. Это выше, чем за весь прошлый год, и это сопоставимо с уровнем 2013 года, когда экономика не испытывала никаких проблем, и население доверяло банкам и спокойно несло деньги.

То есть повышение ставки, даже несмотря на последующее понижение, привело к потоку вкладов, и население пересмотрело свои приоритеты, после некоторой пиники в конце 2014 года. Скупали различную технику и валюту, забирали для этого все из банков.

В 2015-м люди уже потихонечку успокоились, поняли, что телевизоры в 2-3 раза не подорожали, несмотря ни на что, и спокойно начали относиться к сбережениям, стали возвращать деньги в банки. И сейчас приток продолжается достаточно сильный.

— В последние 1,5 года участились случаи отзыва лицензий. Раньше это было какое-то из ряда вон выходящее событие, а за первое полугодие этого — 50 отзывов. С чем связан этот процесс?

— Когда пришел новый руководитель Центрального банка, был объявлен курс на общее оздоровление банковского сектора. Видимо, отзывы лицензий связаны с этой глобальной тенденцией. Это не столько последствия экономической ситуации, сколько изменение приоритетов регулирования. Банков у нас — порядка тысячи, многие из них практически никому неизвестны, они очень маленькие. Большая часть отзывов лицензий приходится как раз на такие банки.

Только у одного действительно крупного и еще одного боле-менее серьезного банка были отозваны лицензии. Но конечно, каждый такой случай становится для заинтересованный лиц шоком. Но в целом это связно, прежде всего, со сменой приоритетов и некоторым ужесточением позиции ЦБ, что в принципе неплохо.

— ЦБ и власти постоянно говорят об оздоровлении банковской системы. Но что это означает? Избавление от мошенников или помощь добропорядочным банкам? Какие меры, кроме ужесточения требований, принимаются и есть ли какие-то результаты?

— В банковской сфере порой используются откровенно мошеннические схемы. Когда банк не очень честный и чистый, работает только на своего руководителя, который деньги клиентам возвращать не планирует. Например, Мособлбанк — были там миллиардные вклады, которые не были записаны нигде, не лежали на балансе банка, эти деньги просто принимались сотрудниками, а это уже — откровенное мошенничество.

Вкладчикам выдавали обычные договоры, но эти деньги нигде по балансу не проходили, ЦБ их не видел. Это чистое мошенничество, Уголовный кодекс.

А в оздоровлении — банки, которые не хотят никого обмануть, просто они немножко не рассчитывают риски, ведут немножко не сбалансировано свою политику, привлекают вклады под 20 процентов. Понятно, что через год банк должен показать сумасшедшую рентабельность, чтобы и себе забрать кусочек этой прибыли, и отдать деньги с процентами. И не все банки действительно могут такого добиться.

Для этого надо выдавать очень-очень дорогие кредиты, которые сейчас, в условиях спорной экономики, не возвращаются. Те люди, которые раньше брали кредиты под 30-40-50 процентов и как-то их потом выплачивали, теперь их не выплачивают.

Соответственно, эта бизнес-модель очень неустойчива. Центральный банк, естественно, не может не реагировать на такие проблемы. И он старается как-то жестче проверять и пожестче относиться к тому, когда банк, по мнению регулятора, недооценивает какие-то риски.

— Отзывы лицензий свидетельствуют о том, что Центральный банк поздно спохватился? Или же до этого проводятся какие-то действия, направляются предписания, но банк их игнорирует или не может выполнить? Что предшествует? Обычный вкладчик может по каким признакам понять, что дело у банка идет к отзыву лицензии?

— Да, конечно, вкладчик может понять, если поинтересуется. В 90 процентах случаев отзывам лицензий предшествуют какие-либо нарушения банком предписаний ЦБ или игнорирование запросов. Это достаточно длительная процедура. ЦБ работает очень плотно со всеми банками.

Каждый день крупные банки сводят баланс, каждый день мы отчитываемся перед Центральным банком. Если у Центрального банка появляются какие-то вопросы, тут же приходит запрос, на который любой коммерческий банк обязан ответить в кратчайшие сроки. То есть мониторинг со стороны ЦБ ведется очень сильный.

Если банк раз нарушил какое-то предписание, естественно, ЦБ сразу не отзывает лицензию. Он ждет какое-то время, на разные нарушения установлен разный норматив. Определенное время дается на устранение данного нарушения. Если оно не устраняется, тогда ЦБ уже может отозвать лицензию.

Основной процент отзывов лицензий в последнее время приходился на невыполнение нормативов по собственному капиталу и ликвидности. Все крупные банки их всегда публикуют, это обязательство, такие требования предписаны в законодательстве.

Соответственно, эти нормативы публикуются как на сайте банков ежемесячно, так и на сайте Центрального банка. Если человеку интересно, насколько устойчив его банк, можно просто зайти на страницу этого банка или ЦБ и проверить.

На мой взгляд, не обязательно быть финансовым аналитиком и во все это глубоко вникать. Это элементарно и доступно каждому. Проблемные банки, как правило, перестают публиковать отчетность. Но до отзыва лицензии с этого момента проходит обычно несколько месяцев. Это уже серьезный сигнал.

— На какие показатели потенциальному вкладчику стоит обратить внимание при выборе банка?

— В первую очередь, я бы посмотрела на раскрытие информации. Если вы на сайте банка не видите на видном месте отчетности, показателей работы, нормативов, даже если они где-то и есть, но спрятаны, это уже сигнал задуматься, зачем это банк делает. Потому что все крупные банки всегда выкладывают их на виду, всегда обновляют. И рейтинги все доступны. Можно зайти на сайт ЦБ и посмотреть информацию. Если у банка были нарушения нормативов, это легко можно найти.

Сразу после отчетности есть строчка: нормативы кредитной организации. На них надо нажать, и там будут видны последние показатели, которые видит ЦБ и сам выкладывает по этому банку. Если фактические показатели меньше установленных нормативов, то конечно, успешным и надежным банк назвать нельзя.

— Если банк предлагает высокие проценты по депозиту, почему он это может себе позволить?

— Тут все зависит от политики банка. Обычно банки рассматривают привлеченные средства — депозиты — как пассив, за который отвечают. И одновременно — как актив, на чем зарабатывают, чтобы отдавать этот пассив. Если банк специализировался изначально на очень дорогих кредитах, он может себе позволить дорогие депозиты, если аналитики банка считают, что там возврат кредитов будет достаточным.

В принципе, тогда никак специально готовиться не надо, просто там ставки повышаются и по кредитам, и по депозитам, плюс по кредитам мы начинаем закладывать большую долю просроченной задолженности, потому что ставки выше — ситуация тяжелее. Если эти два показателя у банка сходятся — все хорошо.

Но если банк до этого кредитовал по низким ставкам, конечно, он не сможет себе позволить дорогие депозиты. Если до этого банк вкладывал в ОФЗ низкодоходные бумаги, то он тоже не сможет привлекать деньги под высокую ставку.

То есть это все зависит от политики банков. Есть те, кто могут себе позволить. Но большинство крупных банков себе очень дорогие депозиты позволить не могут. Поэтому если вы видите какой-то крупный-крупный банк, который предлагает прямо очень высокие ставки, то это должно немножко настораживать.

Вероятно, банку в данный момент зачем-то эти деньги срочно нужны. Возможно, все хорошо и просто: там меняется какая-то политика, и банк продолжает работать, немного по другому. Это такой маленький звоночек, чтобы заинтересоваться этим банком, но и хорошо подумать.

Для обычного вкладчика по факту сейчас важно только одно: входит ли банк в систему страхования вкладов? Если банк в систему страхования вкладов входит, то можно не переживать. Она у нас, слава Богу, работает, и ни одного сбоя в этой системе не было. Все граждане, которые держали средства в обанкротившихся банках, получили их в рамках оговоренного лимита с процентами. То есть вкладчику достаточно проверить, что банк действительно входит в систему страхования вкладов. Но проверить обязательно надо.

Были случаи мошенничества в этой сфере, даже не банки, а некоторые кредитные, микрофинансовые организации, которые не имеют банковской лицензии, но принимают деньги, прикрепляли себе значок страхования вкладов, хотя на самом деле права не имели.

В то же время есть коммерческие банки, которые просто не входят в эту систему, но они — нормальные банки, работают, может быть, даже нормально. Хотя в основном это значит, что что-то не понравилось ЦБ, он считает, что банк может быть на грани или проводит слишком рискованную политику. Конечно, если банк не входит — это однозначно фактор, что туда деньги нести не стоит.

— Как, на ваш взгляд, будет развиваться ситуация?

— Это вопрос больше по экономике. Мы проходим дно — второй-третий квартал 2015 года. Мы пока не ждем, наверное, какого-то экономического роста и суперсильных экономических показателей. Но мы надеемся, что сейчас действительно дно, и дальше хуже уже будет. Пока такая позиция.

Для нас уже неплохо, что не настолько большой спад все-таки произошел, а сейчас ситуация стабилизируется. Я думаю, что все будет спокойно. Но для вкладчиков это светит тем, что поскольку ставки в экономике будут снижаться, то будут понижаться и ставки по депозитам.

Подготовил к публикации Юрий Кондратьев

Беседовала