В России банковские услуги становятся прозрачными

Россияне все чаще прибегают к услугам кредитования. Причем делается это неохотно, так как показатель доверия к такого рода финансовым инструментам пока оставляет желать лучшего. Основные причины, почему в России отношение к кредитным организациям не самое теплое — боязнь долгов, низкий уровень финансовой грамотности и непосильные требования банков.

15 ноября микрофинансовые организации "МигКредит" и "Мани Мен" провели пресс-конференцию "Потребительское кредитование в России: мифы и реальность", где удалось развеять главный миф о необеспеченном потребительском кредитовании в России. Рост клиентов и оборота заемных средств показателен именно в секторе микрокредитования, так как финансирование такого рода — часто единственный способ для населения решить свои вопросы в краткосрочном порядке.

При этом говорить о том, что россияне с удовольствием набирают кредиты, не намереваясь их выплачивать, было бы крайне несправедливо. Генеральный директор, председатель правления МФО "МигКредит" Лора Файнзилберг и управляющий директор микрофинансовой организации "Мани Мен" Александр Дунаев привели ряд фактов и цифр, которые свидетельствуют о том, что сегодняшний уровень закредитованности населения в стране не только не является критическим, но и значительно уступает аналогичному показателю большинства стран с развивающимися и развитыми экономическими системами.

Отметим, с 2009 года по текущий момент, рынок розничного кредитования вырос более чем в два раза. Сейчас он составляет около 7 700 миллиардов рублей. При этом на долю необеспеченного кредитования в России приходится не более 2 500 миллиардов рублей, то есть около 32 процентов. При этом финансовая структура в стране развивается, и свидетель тому — рост количества кредитных историй и повышение доступности информации из кредитных бюро для финансовых институтов.

В России банковские услуги становятся прозрачными. 287355.jpeg

Как отмечают эксперты, сегодня не имеют кредитной истории от 20 до 24 процентов потенциальных российских заемщиков. Доступность информации о кредитной дисциплине заемщиков и существующей кредитной нагрузке, в свою очередь, стимулировало развитие рынка экспресс-кредитования. Рынок также растет в связи с отсутствием долгосрочного доступного фондирования, ростом финансовой грамотности населения и возможностью построения масштабируемых внутрибанковских операционных процессов. Интересно то, что доля дохода россиян, направляемая на обслуживание кредитов, на 2012 год составляла 17 процентов, что гораздо ниже, чем в Турции, Венгрии, Польше, Чехии и других странах Европы.

В среднем, в России на каждого экономически активного жителя приходится 1,3 тысяч долларов потребительских кредитов — это почти на 30 процентов ниже, чем аналогичный показатель в Польше. Как правило, россияне стараются ответственно подходить к вопросу и не брать на себя обязательств сверх тех, которые посильны в плане текущих выплат. Почти у половины экономически активного населения в России (52 процента) вообще нет кредитов. На тысячу россиян приходится всего 155 кредитных карт, тогда как в США 1701 кредиток на тысячу жителей. При этом доля заемщиков с 5 кредитами составляет менее 1 процента от общего количества заемщиков. Просроченная задолженность в России стабильна, а с 2010 года имеет общий тренд к снижению.

По результатам 2013 года прогнозируется рост объема рынка микрофинансирования до 85 миллиардов рублей. При этом всего 45 процентов активов МФО составляет финансирование физических лиц на потребительские нужды. В отличии от бытующего мнения, работающие МФО не выдают микрозаймы "всем подряд". Вместе с ростом рынка МФО наблюдается уверенная тенденция на совершенствование систем управления рисками. Средний уровень одобрения заявок на заем "МигКредит" в течение 2013 года составляет 13,3 процентов, аналогичный показатель "Мани Мен" — 10 процентов.

В России банковские услуги становятся прозрачными. 287356.jpeg

Как правило, руководители МФО стремятся выдать заем тому, кто намерен и способен вовремя вернуть заемные средства. При этом необходимо построить доверительные отношения с перспективой долгосрочного сотрудничества. Микрофинансисты растят будущих клиентов банков, возвращают клиентов обратно в колею институционализированных кредитно-денежных отношений. Так, обращение в МФО может улучшить кредитную историю заемщиков. В будущем это открывает им доступ к банковским продуктам.

Председатель правления МФО "МигКредит" Лора Файнзилберг в рамках пресс-конференции заявила, что "в последние несколько месяцев общественность активно обсуждает вопросы, связанные с необеспеченным потребительским кредитованием в России. Одним из главных тезисов в информационном потоке выступает положение о том, что рынок потребительского кредитования в стране перегрет, население закредитовано, то есть имеет чрезмерную долговую нагрузку. Однако для большинства финансистов очевидно, что уровень кредитной нагрузки в секторе потребительского кредитования в настоящее время не представляет угрозы для экономики страны. Мы провели исследование рынка кредитования, обобщили разрозненные данные, подтверждающие это утверждение".

По словам управляющего директора микрофинансовой организации "Мани Мен" Александра Дунаева, "российский рынок микрофинансирования растет уверенными темпами, что свидетельствует о стабильном спросе на услугу со стороны, как физических лиц, так и малого и среднего бизнеса. Естественно, этот рост привлекает внимание СМИ и мегарегулятора, что требует повышенного градуса открытости и прозрачности нашей индустрии. Мы попытались внести ясность, рассматривая объективные факты, чтобы показать справедливое положение дел на рынке как потребительского кредитования в целом, так и именно рынке микрофинансирования".

Соответственно, можно считать положение на рынке микрокредитования в России достаточно стабильным и перспективным. Взаимодействие "банк-клиент" на сегодняшний день позволяет рассчитывать, что уже в ближайшие годы в стране появится поколение финансово грамотных клиентов, способных не только прибегать к банковским инструментами в случае необходимости решить свои потребительские вопросы, но и продуманно инвестировать свои средства на долгий срок и получать выгоду от таких вложений, сводя свои и банковские риски к минимуму. В воспитании будущей клиентуры и заключается инновационность работы компаний в секторе микрокредитования. Главное — помочь сделать первый шаг.

Автор Валентин Горюнов
Валентин Горюнов — журналист, внештатный корреспондент Правды.Ру