Автор bratkov

Эмиграция: кто позаботится о нас в старости?

Наша жизнь стремительно меняется: не успели мы закончить Вуз, или совсем недавно приехать в Канаду, как проходит 5-10 и более лет и мы замечаем, что пришла пора зрелости, пора, когда многие выходят на пенсию, начинают вести размеренный образ жизни. К этому времени накоплен достаточный капитал, мортгидж почти или совсем выплачен, дети устроены и, кажется, наступает желанное время отдыха. Это, без сомнения, так. Однако у «золотого» возраста, кроме явных преимуществ есть и тревожные нотки. Мы чаще задумываемся о здоровье, о том, что останется после нас детям, что подарить внукам, что бы они помнили о бабушке и дедушке. Вопрос о финансах тоже немаловажен – мы хотим, что бы пенсия была индексирована, что бы наши накопления не истощились через несколько лет, и что бы их хватило до конца жизни. Все эти мысли, расчеты – понятны. Добавим сюда, что у многих сегодняшних пенсионеров еще живы родители, которые живут с ними, или неподалеку и за ними требуется уход. Сегодня мы начинаем разговор о том, как может складываться наша жизнь в пожилом возрасте, какие риски нас могут ожидать.

Сегодняшняя медицина может творить чудеса: достижения науки и техники, труд врачей значительно увеличили продолжительность жизни. Люди стали более активны, они хотят путешествовать, участвовать в социальной жизни. Однако у этого процесса есть и обратная сторона – возросшая продолжитеность жизни приводит к частым болезням, необходимости больше средств тратить на лекарства, а на более поздних этапах – к необходимости персонального ухода.

Вероятность продолжительных и тяжелых заболеваний резко возрастает с возрастом. Медицина позволяет продлевать жизнь, но качество жизни может заметно ухудшиться. Многим это знакомо по родителям, которые перенесли инфаркт, инсульт или онкологию. Сколько времени, душевных сил и переживаний мы затратили, ухаживая за престарелыми родителями. Покупка лекарств, одевание, элементарный уход – это лишь небольшая часть испытаний. И это не только реальность русскоговорящих Канадцев. Старость и немощность одинакова для любой национальности: пожилые канадцы страдают и переживают, когда приходится ухаживать за больными родителями.

Как правило один из немногих выходов в этой ситуации – нанять специально подготовленную медицинскую сестру, либо использовать дом престрарелых.

У этого вопроса есть и финансовое измерение – затраты связанные с уходом

Зная трудности пожилого возраста мы неизбежно задумываемя и о себе: как сложится наша жизнь.Мы можем всю жизнь откладывать на пенсию, полагая, что средств будет достаточно.

Давайте посмотрим на реальный пример.

Муж и жена выходят на пенсию в 65 лет. На их пенсионном счете RRSP –$300,000.

По расчетам, их пенсии из CPP, выплаты по старости из OAS программы будет недостаточно и они хотят ежемесячно получать из своих сбережений по $1,000 после налогообложения. Они в 30% ставке и поэтому им требуются $1,300 ежемесячно со счета RRSP. При консервативном инвестировании накопленных средств хватит с избытком надолго, учитывая продолжительность жизни в 65-летнем возрасте: для мужчин она составляет 16 лет, для женщин – 20 лет.

Однако, допустим, что в результате инсульта один из супругов будет нуждаться в долговременном уходе. При средней стоимости домашних услуг в месяц – $2,500 – им будет необходимо снимать с пенсионных накоплений $4,550. Сюда включаются и затраты на медсестру, и приготовление пищи, и лекарства. В результате заболевания пенсионных накоплений хватит только на 10 лет.

Затраты, связанные с уходом за больным человеком, имеют прежде всего, финансовую сторону или финансовый риск.

Для некоторых – подобный вопрос не стоит, они могут надеятся на государственную систему. Однако выплаты по госудасртвенным программам обеспечивают лишь минимум. После возвращения из больницы основные затраты ложаться на семейный бюджет и на членов семьи.

Сама мысль – через 20-30 лет стать больным многим непонятна и очень далека. Это вполне естественно. Но многие это понимают, особенно те, кто имел или имеет родитедлей, родственников, нудждающихся в постоянном уходе.

Какие варианты мы имеем в этом случае?

Первое, можно положиться нагосударственную систему поддержки. Она обеспечит минимум, но практически не покрывает затрат по уходу. Очереди в государственные дома для пожилых – большие и с каждым годом увеличиваются. Многое зависит и от того, какое качество жизни мы хотим иметь. Уход квалифицированной медицинской сестры значительно отличается от нашего собственного.

Второе, можно оплачивать услуги по уходу из собственных средств, для того, что бы обеспечить достойное существование родителей или родственников. Это можно делать как из их накоплений, так и из текущих средств, так как часть наследства компенсирует наши затраты. В любом случае, это будут продолжительные и растущие затраты, которые приведут к значительному сокращению наших активов, особенно наследства.

Третье, можно самому заняться уходом и возложить все обязанности на себя. Это связано с огромными моральными нагрузками и затраченным временем. Тот, кому пришлось ухаживать за больными родственниками знает, с какими моральными и эмоциональными переживаниями это связано.

Четвертое, можно приобрести Long Term Care страховой полис, который полностью или частично покроет все расходы по уходу.

У этого вида страхования много особенностей и отличий от других видов страховых продуктов. Например, страхование от потери трудоспособности вазмещает потерю дохода, но она действует до 65 лет, а затем замещается государственным пособием. Этого недостаточно, что бы обеспечить полноценный уход за больным человеком. Long Term Care предусматривает выплаты неограниченное время, т.е. до самой смерти.

В отличии от страхования от потери трудоспособности, Long Term Care призвано обеспечить финансирование расходов по уходу за больным и этот вид страхования может быть дополнен другими видами страховых продуктов.

Long Term Care отличается и от Critical Illness страховки тем, что предполагает выплаты не по факту диагноза заболевания, а по способности человека обслуживать себя самостоятельно. Это принципиальное отличие, так как Critical Illness страховка производит разовую страховую выплату и это не зависит от, например дееспособности человека, а только от диагноза.

Long Term Care страхование призвано финансировать уход за пожилым человеком не из-за его заболевания, а в зависимотси от его способности совершать ежедневные действия по уходу за собой. Эта спосбность может быть связана с заболеванием, а может быть вызвана и возрастными изменениями.

Long Term Care значительно отличается в этом смысле и по требованиям к состоянию здоровья человека. Например, пожилой человек уже не может приобрести Critical Illness страховку, однако он имеет возможность приобрести Long Term Care. Все вопросы об этом продукте следует обсудить со специа-листом, так как существует много вопросов и процедур, связанных с этим видом страхования.

Кому стоит подумать об этом виде страхования?

  • Прежде всего тем, кто не хочет тратить свои сбережения на оплату ухода в случае болезни. С возрастом вероятность заболеваний возрастает и вопрос о том, кто и как будет заботиться о нас – очень важен. Если мы имеем достаточно сбережений и можем использовать их для оплаты ухода – то это другой вопрос.
  • Этот вид страхования может быть интересен тем, кто не хочет в старости финансово и морально обременять своих детей или родственников. Для многих это очень существенный вопрос, так как финансовые и моральные трудности могут нарушить семейные отношения между детьми, например.
  • Long Term Care также предназначается для тех, кто имеет достаточно средств и хочет передать свое состояние детям, что бы они не думали о финансовых трудностях в сложный период жизни родственника.
  • Это особенно важно для тех, кто живет один и не имеет поддержки родственников.

Наследственность, наши «текущие» болезни и недомогания, наконец наша работа. Химичесике и прочие производства могут привести к высокой веростности заболеваний в зрелом возрасте. Все эти факторы необходимо оценить и взвесить.

Но пожалуй самым значимым фактором будет личный опыт. Тот, кто в своей жизни вынужден был ухаживать за тяжело больным или престарелым родственником хорошо знает это и для них не будет вопроса-покупать или не покупать Long Term Care.

Все цифры и примеры в статье-условны и приведены в целях иллюстрации. Подробную консультацию можно получить у финансовго консультанта.

Сергей Ефимова,
"Канадский Курьер".

Не забывайте присоединяться к Pravda.Ru во ВКонтакте, Telegram, Одноклассниках, Google+, Facebook, Twitter. Установи "Правду.Ру" на главную страницу "Яндекса". Мы рады новым друзьям!

Комментарии
Прозрение Майдана: мы убили Украину, нужно уезжать
Кадровый резерв Владимира Путина
Активы ряда китайских фирм заморозили в США
ООН: перехвачены два секретных груза из КНДР в Сирию
Активы ряда китайских фирм заморозили в США
Практичнее некуда: самые-самые в 2017 году
Прозрение Майдана: мы убили Украину, нужно уезжать
Сурков рассказал о встрече в Минске со спецпредставителем США по Украине
Польша хочет получить с России триллионы злотых за "преступления СССР"
Ющенко: Донбасс всегда был "ватным"
Снова Путин виноват? США заговорили о хакерах, столкнувших эсминец с танкером
Польша хочет получить с России триллионы злотых за "преступления СССР"
Прозрение Майдана: мы убили Украину, нужно уезжать
Прозрение Майдана: мы убили Украину, нужно уезжать
День флага России отметят в соцсетях
Снова Путин виноват? США заговорили о хакерах, столкнувших эсминец с танкером
Трамп: быстрый вывод американских войск из Афганистана усилит террористов
Снова Путин виноват? США заговорили о хакерах, столкнувших эсминец с танкером
ВМС США приказано остановить операции во всем мире
Карабахская загадка: нужна ли встреча лидеров Армении и Азербайджана при отсутствии переговоров?
Польша хочет получить с России триллионы злотых за "преступления СССР"