Россиянам готовят зарплаты в цифровых рублях — один момент вызывает больше всего споров

В программе "Правда о праве" практикующий юрист, кандидат юридических наук, доцент Финансового университета при Правительстве РФ Наталья Оганова объясняет, что означает проект Центробанка о выплатах в цифровых рублях, могут ли россиян заставить ими пользоваться и какие плюсы, риски и юридические последствия ждут граждан.

Цифровой рубль: новая реальность денежной системы

— Сегодня речь пойдёт о проекте Центрального банка о выплате заработных плат и пенсий в цифровых рублях. Уже заявлено, что первый цифровой рубль появился на счетах в Центральном банке, а с 1 сентября 2026 года крупные банки и компании с выручкой от 120 млн рублей обязаны будут обеспечить техническую возможность принимать цифровые рубли.

Инфраструктура под это создаётся достаточно мощная. При этом среди населения наблюдается паника, поэтому попробуем спокойно разобраться с юридической точки зрения, чем это нам грозит и грозит ли вообще.

Новый этап денежной реформы

Мы уже вступили в новый этап денежной реформы. Она напрямую связана с цифровизацией, потому что мы живём в другое время и без изменений в этой сфере уже невозможно.

Цифровой рубль, о котором долго говорили, становится реальностью. Начать планируют традиционно с бюджетных выплат:

• пенсий,
• зарплат бюджетников,
• стипендий
• и пособий.

Важно подчеркнуть: получать их в цифровых рублях можно будет, но это не является обязательным.

Банкам планируют установить обязанность обеспечить клиентам доступ к операциям с цифровым рублём:

• для физических лиц — через мобильные приложения,
• для юридических — через интернет-банк и другие каналы.

Минимум одно приложение должно поддерживать работу с цифровым рублём.

При этом опросы показывают, что более половины россиян не хотят пользоваться этой системой, а около 40% вообще не видят в ней преимуществ.

Будут ли людей принуждать

Главный страх — принуждение. Сейчас официально и правительство, и Центральный банк, и Госдума заявляют: переход на цифровой рубль будет добровольным. Автоматически кошельки открываться не будут.

При этом многие уже пользуются электронными деньгами: оплачивают покупки QR-кодами, переводят средства через приложения, используют электронные кошельки. По сути, цифровой рубль — это третья форма денег, наряду с наличными и безналичными.

Цифровые деньги — это валюта, существующая только в электронной форме и не имеющая физического выражения. К ним относятся цифровой рубль, криптовалюта и электронные деньги.

Если вы захотите получать пенсию или зарплату в цифровых рублях, потребуется письменное согласие. Не дадите согласие — выплаты продолжат поступать привычным способом. Наличные деньги и банковские карты никто не отменяет.

Плюсы цифрового рубля

1. Первое преимущество — безопасность. Цифровой рубль является обязательством Центрального банка, а не коммерческого банка. Если коммерческий банк обанкротится, ваши цифровые деньги на платформе Центробанка никуда не исчезнут.
2. Вторая выгода — бесплатные и быстрые переводы. Для граждан операции внутри системы будут происходить без комиссий.
3. Третье — прозрачность. Государство сможет отслеживать, дошёл ли рубль до адресата и используется ли он по назначению. Например, материнский капитал должен расходоваться на обучение или жильё, но не на покупку алкоголя. Каждый цифровой рубль фактически будет иметь своего рода маркировку.

Риски и опасения общества

Главный страх граждан — тотальный контроль. Абсолютная прозрачность покупок для регулятора вызывает опасения у многих.

Однако в первую очередь это может затронуть тех, чьи доходы не соответствуют расходам или кто не платит налоги. Налоговые органы уже ведут подобную работу, и цифровая система просто упростит контроль.

Есть и другие минусы. Например, на цифровые рубли не будут начисляться проценты. Это не вклад, поэтому кешбэка или дохода с остатка не будет. Но их можно перевести в безналичную форму и разместить на депозите.

Ещё один риск — цифровое неравенство. Людям старшего поколения, особенно в небольших городах, где проблемы с интернетом, может быть сложно пользоваться новой системой.

Маркированные деньги и контроль расходов

Самый обсуждаемый риск — так называемые маркированные деньги. Это возможность ограничения трат и контроля целевого использования средств.

Например, если вы получили пособие на ребёнка, предполагается, что оно должно тратиться именно на ребёнка — на продукты, одежду, обучение. Потратить эти деньги на алкоголь или другие цели будет невозможно.

Пока речь идёт о точечном контроле, но теоретически такая возможность существует. Поэтому всё большее значение будет иметь прозрачность происхождения доходов.

Почему доверие к проекту пока низкое

Доверие к цифровому рублю — пока невысокое. Большинство граждан ещё не сталкивались с этой системой.

Даже Герман Греф отмечал, что как физическое лицо он не совсем понимает, зачем ему цифровой рубль, если у него уже есть карта и возможность снять наличные.

Сейчас только около 8% россиян готовы получать зарплату в цифровых рублях.

Переход будет постепенным

Самое важное — переход планируется постепенным. С сентября начнётся практическая реализация, и государство вряд ли будет принуждать людей, особенно пенсионеров, которые живут в небольших населённых пунктах.

Скорее всего, система будет внедряться шаг за шагом, чтобы люди могли понять её плюсы и минусы и адаптироваться.

Важное предупреждение о мошенниках

Отдельно нужно сказать о мошенниках. Если вам позвонят и скажут, что ваша пенсия срочно переводится в цифровые рубли и нужно продиктовать код, — это мошенники.

Ни один банк не будет звонить с такими предложениями. Реальные счета были, есть и будут. Деньги можно будет перевести с цифрового кошелька на обычный банковский счёт и снять наличными.

Цифровые деньги уже вокруг нас

На самом деле мы уже живём в мире цифровых денег. Оплата через QR-код, онлайн-кошельки маркетплейсов, сервисы быстрых платежей — всё это элементы цифровой экономики.

Например, кошелёк на маркетплейсах позволяет оплачивать покупки напрямую. Иногда за это дают дополнительные скидки и бонусы.

И в будущем использование цифровых денег может давать дополнительные преимущества:

• скидки,
• бонусы,
• более выгодные условия оплаты.

Главное — не паниковать

Цифровой рубль — это всего лишь новый этап развития денежной системы. Переход к нему не будет принудительным и будет происходить постепенно.

Самое важное — не паниковать, спокойно разбираться в новых правилах и адаптироваться к тем изменениям, которые неизбежно приходят вместе с развитием технологий.