Как грамотно распоряжаться своими деньгами?

Вечно не хватает денег до зарплаты? Не получается откладывать? Пугает перспектива в старости жить на пенсию от государства? Вы можете прямо сейчас встать на путь финансового благополучия, если освоите азы «семейной экономики» и начнете грамотно распоряжаться своими деньгами.

Каждая вторая российская семья согласна с тем, что планирование семейного бюджета существенно экономит деньги. Но при этом половина россиян не ведут регулярный учет расходов, включая и треть из числа тех, кто верит в эффективность планирования. Таковы данные опроса фонда «Общественное мнение».

Вести домашнюю бухгалтерию скучно. Куда приятнее мечтать о неожиданном наследстве или выигрыше в лотерею. Считать копейки – это мелочность, думают некоторые. Но если вы ежедневно сможете экономить по 100 рублей, то станете рублевым миллионером через 13 лет. Это самые грубые подсчеты, при условии инвестирования под 14% годовых. А через 30 лет накопленного капитала будет достаточно, чтобы в виде процентов получать на пенсии несколько сот долларов в месяц.

Конечно, инфляция «съест» часть доходов, и много чего еще может произойти. Большинство россиян мыслят сегодняшним днем. Они боятся строить планы на отдаленное будущее из-за недавнего прошлого - «сгоревшие» в одночасье деньги на сберкнижках в начале 90-х, гиперинфляция, дефолт и прочие экономические потрясения. И многие предпочитают не копить, а сразу тратить заработанное. Консультанты в области личных сбережений в этих случаях хватаются за голову и призывают граждан откладывать как минимум 10% от заработанного, иначе не видать благосостояния.

При любом подходе к деньгам («копить» или «тратить») не имеет смысла переплачивать, покупать лишнее и ненужное. Никто вас не заставляет переходить на хлеб с водой, из-за экономии в 20 копеек ездить на другой конец города и перешивать свои старые вещи. Есть масса способов сократить расходы, не теряя в качестве жизни. И вы в любом случае останетесь в выигрыше, если, например, бросите курить и с дорогих полуфабрикатов перейдете на домашнюю еду. Через год отказа от курения пачки сигарет в день за 40 рублей вам хватит на недельный тур в Испанию.

Итак, что нужно для того, чтобы стать на путь финансового благополучия?

Определите финансовую цель . Для большинства людей приоритетными являются такие цели как жилье, обеспеченное будущее детей, достойная «пенсия» из собственных накоплений. Задачи могут быть менее глобальными: покупка машины или дачи, отпуск на тропических островах. И при дальнейшем планировании семейного бюджета учитывайте ть стоимость этих целей и сроки их реализации.

Оцените свое финансовое положение . Вы должны знать, сколько у вас долгов, какая ваша собственность приносит убытки, а какая – прибыль и сколько именно. Составьте список доходов и расходов. Скрупулезно подсчитывайте все ваши доходы (зарплату, стипендию, премии, пособия, проценты от банковских вкладов и т.д.), а также расходы по категориям. Через нескольких месяцев станет понятно, куда «утекают» деньги: какая доля ваших доходов уходит на питание, транспорт, одежду, развлечения и т.д. Удобно вести учет своих трат с помощью специальной компьютерной программы, например, «Домашняя бухгалтерия» или «Личные финансы».

С оставьте финансовый план . Проанализируйте свой бюджет и найдите нерациональные траты. Подумайте, какие статьи расходов вы можете сократить без ухудшения качества жизни. Возможно, что ежедневная чашка кофе в кафе и копеечные безделушки в итоге выливаются в приличную сумму. Посчитайте, какая сумма денег вам нужно для реализации намеченных финансовых целей и продумайте стратегию инвестирования сэкономленных и накопленных средств.

Начните экономить и откладывать . Финансовые консультанты утверждают, что при любом уровне доходов человек может ежемесячно откладывать от своей зарплаты 10% совершенно безболезненно для поддержания привычного уровня жизни. Причем, главный принцип здесь - сразу отложить, а уже оставшиеся средства тратить на текущие нужды.

Заставьте деньги работать . Есть масса финансовых инструментов, которые позволят не только сохранить ваши деньги, но и преумножить. Самый простой, надежный и доступный при минимальных накоплениях способ – положить деньги в банк под проценты. Но можно также инвестировать деньги в акции, облигации, ПИФы. Все это кажется сложным и рискованным, но попробуйте хотя бы разобраться. Сейчас в России появились надежные финансовые институты с иностранным капиталом, и даже если что-то случится у нас в стране, эти деньги не пропадут.

Вот какую самую простую схему инвестирования порекомендовал корреспонденту "Правды.Ру" финансовый консультант Владимир Савенок: «Если речь идет о небольших накоплениях в 100-200 долларов, то их надо положить на депозит в банк на определенных условиях: чтобы деньги можно было докладывать каждый месяц и при необходимости частично снимать без потери процента. Когда в банке накопится 1000-1200 долларов, можно снять со счета 800-1000 долларов и уже инвестировать эту сумму в более рискованные, но и более доходные финансовые инструменты, например, ПИФы. Еще накопили - опять инвестировали. А «под подушкой» держать деньги не выгодно и опасно».

Как не переплачивать :

• Не пренебрегайте дисконтными картами, бонусными программами и специальными акциями в магазинах. Еслискидка зависит от общей суммы покупок – устраивайте шоппинг дружной компанией.

• С помощью пластиковой банковской карточки можно сэкономить от 3 до 30% при оплате товаров и услуг в точках, с которыми у банка заключен договор. Например, на 10% дешевле обойдется обед в кафе, а на турпоездке можно сэкономить в среднем 3-6%. Расплачиваясь карточкой, можно накопить на бесплатный авиаперелет.

• Цены в магазине и палатках рядом с домом на 5-25% выше, чем в сетевых супермаркетах эконом-класса. Закупайтесь на неделю-две мелкооптовыми партиями.

• Есть сезонные распродажи в обычных магазинах, а есть магазины распродаж, в которых постоянно реализуются товары со скидкой. Поскольку покупать дешевые вещи - невыгодно, поищите хороший дисконт-магазин, где продаются качественная одежда и обувь.

• Обратите внимание на Интернет-магазины. Мобильные телефоны, бытовая техника, электроника - все это можно купить на 5-15% дешевле, чем в обычных торговых точках.

• Делайте покупки для праздничного стола и приобретайте подарки заранее. Без суеты и спешки вы потратите меньше денег и купите действительно то, что хотели.

• Пересмотрите тарифы на проезд в транспорте и число своих поездок в месяц. Возможно, что вам выгоднее покупать проездной не на месяц, а на 3 месяца или даже на год.

• Поход в кино в будние дни или днем в выходные обойдется дешевле. В ресторанах и кафе есть т.н. «счастливые часы», когда по цене одного бокала мартини выдают два, а блюда из основного меню стоят на 5-50% дешевле.

• Тем, кто ездит на автомобиле, наверное, известен принцип экономии бензина: передвигайтесь на дороге плавно, не нужно резко стартовать и тормозить, не давайте двигателю работать вхолостую.

• Снизить траты на оплату электроэнергии можно, если купить энергосберегающие электрические лампочки - они в 3-5 раз экономичнее ламп накаливания. Выбирайте стиральную машину и холодильник с пониженным электропотреблением.

• Не переплачивайте за бренды и красивую упаковку. Чем массированнее рекламная атака, тем дороже - или хуже качеством - товар. Стоимость рекламы заложена в товар, и платить приходится покупателю.

• Не берите без крайней необходимости деньги в долг на текущие расходы, в том числе кредит в банке. Лучше накопить нужную сумму на телевизор, чем переплачивать. Брать кредиты имеет смысл лишь для покупки чего-то, что принесет доход – например, квартиры, которую можно сдавать, или машины, которая поможет увеличить заработки.

Как не купить лишнего :

• Ходите в магазины со списком необходимых покупок.

• Берите с собой наличными только сумму, которой хватит для приобретения нужных товаров из списка.

• Не совершайте покупки на голодный желудок.

• Не ходите в магазины в день зарплаты, даже за продуктами.

• Помните об уловках маркетологов и мерчендайзеров. В красиво оформленном супермаркете с приятной музыкой и ароматными запахами вы рискуете потратить больше. Здесь молоко и хлеб «запрячут» подальше, а на самом видном месте выставят дорогую ветчину и сыры. Рядом с пельменями услужливо положат кетчуп, а возле кассы разложат шоколадки и жвачки, чтобы скучающим в очереди покупателям было чем себя занять. Так что строго придерживайтесь списка.

• Также не поддавайтесь на хитрости продавцов, которые могут играть на вашем самолюбии: «Ах, вам это не по карману…»

• Не покупайте дешевые некачественные вещи. Они быстро приходят в негодность, приходится снова тратиться. Иногда соблазняясь дешевизной, можно накупить ворох абсолютно ненужных вещей.

• Не «клюйте» на предложения типа «две вещи по цене одной», если вам она и в одном экземпляре не очень-то нужна.

Психологи предупреждают , что, во-первых, нельзя бросаться в крайности, а во вторых - делать это с разбегу. Приучайте себя контролировать свои деньги постепенно, пока это не войдет в привычку. При этом не отказывайте себе во всем подряд, иначе есть риск сорваться и потратить крупную сумму, гораздо большую, чем вам удалось сэкономить.