Нацбанк Казахстана утвердил новый порядок расчета долговой нагрузки заемщиков

Новый порядок расчета долговой нагрузки заемщиков изменит подход банков к оценке платежеспособности казахстанцев. Постановление правления Национального банка от 31 июля 2026 года вводит дополнительные критерии анализа доходов и устанавливает особые условия для разных видов кредитов.

Изменения коснутся всех банков и филиалов иностранных банков, работающих в Казахстане, а также физических лиц, планирующих взять кредит или увеличить кредитный лимит.

Основным инструментом останется коэффициент долговой нагрузки (КДН) — соотношение ежемесячных платежей по всем займам к среднему доходу. Предельное значение КДН сохраняется на уровне 0,5, что означает: расходы на кредиты не должны превышать половины месячного заработка.

Условия и ограничения по кредитам

Для ряда автокредитов до конца 2026 года вводится исключение: требования по уровню КДН на них распространяться не будут. Льгота действует при соблюдении условий по первоначальному взносу:

Помимо КДН, вводится коэффициент долга к доходу (КДД) — отношение всей непогашенной задолженности к годовому доходу. Банки будут вычислять его в три этапа: общая оценка платежеспособности, расчет по конкретному продукту (ипотека, автокредит или потребительский заем) и итоговый расчет по всем обязательствам заемщика.

Особые требования касаются двух категорий граждан: получателей адресной социальной помощи и лиц, вовлеченных в игорный бизнес. Последними признают тех, кто за последние шесть месяцев сделал не менее шести платежей в пользу организаторов азартных игр на сумму свыше 300 тыс. тенге. Для этих групп при расчете платежеспособности банки смогут учитывать только официальный доход.

Порядок подтверждения доходов теперь требует проверки на искусственное завышение сумм (например, через переводы между своими счетами). Среднемесячный доход будет считаться по выплатам, которые заемщик получал минимум в двух месяцах из последних шести. Исключение составляют доходы, подтвержденные налоговой отчетностью.

Платеж по кредитным картам теперь будет рассчитываться как 10% от суммы использованного лимита.

Банки обязаны пересчитывать КДН не только при выдаче нового кредита, но и в случаях увеличения лимита, предоставления допзайма или любого изменения условий, ведущего к росту ежемесячного платежа.

По оценке банковского аналитика Алины Корнеевой, детализация расчетов по КДД и ужесточение контроля за "фиктивными" переводами между счетами позволят банкам точнее определять реальные риски дефолта заемщика, что может привести к снижению доли одобрений для клиентов с нестабильным или неофициальным доходом.

Экспертная оценка: банковский аналитик — Алина Корнеева.

Постановление вступает в силу через десять календарных дней после первого официального опубликования.