Купить квартиру "без ипотеки" станет сложнее: ЦБ нашел проблему в рассрочках

Центробанк инициировал масштабную реформу рынка жилья, направленную на жесткое регулирование схем рассрочки от застройщиков. Регулятор намерен приравнять этот финансовый инструмент к ипотечным продуктам, чтобы ограничить неконтролируемый рост долговой нагрузки граждан и защитить права покупателей, которые при текущих правилах остаются юридически уязвимыми. Новые стандарты затронут не только многоквартирные дома, но и сектор индивидуального жилищного строительства (ИЖС), где использование эскроу-счетов станет обязательным условием для получения кредита.

Прощай, бесконтрольная рассрочка: новые лимиты ЦБ

Схемы рассрочки, которые девелоперы активно продвигали как альтернативу дорогой ипотеке, попали под прицел Банка России. Регулятор видит в них скрытые риски: покупатель часто не является полноправным собственником до финального платежа, а условия таких сделок не отражаются в кредитной истории. ЦБ предлагает внедрить механизм, при котором квартира регистрируется на дольщика сразу после ввода здания в эксплуатацию, но остается в залоге у продавца до завершения расчетов.

"Перевод рассрочки в правовое поле ипотечного типа — это логичный шаг. Сейчас застройщики фактически занимаются кредитованием, не учитывая риски перегрузки семейных бюджетов, что создает угрозу стабильности финансовой системы", — подчеркнул в беседе с Pravda.Ru макроэкономист Артём Логинов.

Важным нововведением станет ограничение предельного срока такой услуги — не более трех лет с момента сдачи объекта. Кроме того, все расчеты должны будут проходить через специальные банковские счета, что исключит прямое использование средств граждан компаниями до выполнения обязательств. Это особенно актуально на фоне того, как списанные кредиты не стали уроком для части заемщиков, продолжающих наращивать долги.

Частный сектор под защитой эскроу-счетов

Реформа затронет и рынок индивидуального жилищного строительства. ЦБ намерен сделать механизм эскроу обязательным при оформлении ипотеки на частные дома. Деньги заказчика будут "замораживаться" в банке и перечисляться подрядчику только после подтверждения выполнения этапов работ. Это должно очистить рынок от недобросовестных строительных бригад и гарантировать сохранность средств граждан.

"Обязательное использование эскроу в ИЖС — это единственный способ сделать этот сектор понятным для банков. Без прозрачных расчетов и стандартизированных договоров ипотека на частные дома останется дорогим и рискованным продуктом", — разъяснила в беседе с Pravda.Ru специалист по ипотечному кредитованию Мария Ковалева.

Прозрачность долгов и защита от штрафов

Центробанк планирует обязать застройщиков передавать данные о рассрочках в Бюро кредитных историй (БКИ). Теперь при обращении за любым другим займом банк увидит обязательства клиента по недвижимости, что напрямую повлияет на показатель долговой нагрузки (ПДН). Также устанавливается "потолок" для штрафных санкций за просрочку платежей — не более 20% годовых, что защитит покупателей от кабальных условий в случае временных финансовых трудностей. Пока регулятор наводит порядок в жилье, другие секторы тоже меняются: например, потребители массово перешли на натуральные сыры из-за изменений в ценообразовании.

"Фиксация обязательств в БКИ предотвратит ситуации, когда человек берет рассрочку, а потом не может ее обслуживать из-за новых кредитов. Это дисциплинирует и рынок, и потребителя", — отметил в беседе с Pravda.Ru финансовый консультант Илья Кравцов.

Ответы на популярные вопросы о реформе правил покупки жилья

Станет ли покупка в рассрочку дороже после реформы?

Прямого запрета на беспроцентные схемы нет, однако из-за необходимости банковского сопровождения и отчетности в БКИ скрытые в цене квартиры комиссии могут стать прозрачнее, что в некоторых случаях скорректирует финальную стоимость.

Смогу ли я продать квартиру, купленную в рассрочку?

Да, но по аналогии с ипотекой: так как объект будет находиться в залоге у застройщика, для сделки потребуется либо полное погашение долга, либо согласие кредитора на перевод обязательств на нового владельца.

Коснется ли это уже заключенных договоров рассрочки?

Закон, как правило, не имеет обратной силы. Новые правила вступят в силу для договоров, подписанных после утверждения нормативных актов и завершения переходного периода.

Зачем нужны эскроу-счета в частном строительстве?

Это исключает ситуацию, когда подрядчик забирает аванс и исчезает или банкротится, не достроив дом. Ваши деньги защищены банком до момента подписания акта приемки работ.

Читайте также

• Эти амбарные замки не взломать: новые правила отгрузки урожая парализовали работу тысяч фермеров
• Собственные цеха пустеют на глазах: импортный поток из Латинской Америки изменил цену мяса на полках
• Производство лососевой икры в России упало на 66% за год
• Бизнесу убирают денежный тормоз: лимит СБП могут поднять до 30 миллионов рублей уже с 2027 года
• Море больше не враг солнечным панелям: перовскитные элементы заработали на глубине 10 метров