Банки охотно выдают кредиты даже "нулевым" заемщиками

Согласно анализу данных по выдачам кредитов за апрель, в кризис его легче получить в банке, а не в МФО тем заемщикам, которые вообще не имеют кредитной истории.

Фото: Фото: REX

При этом, как выяснили аналитики Объединенного кредитного бюро, "быстрые деньги" так и не стали полноценным конкурентом кредитным организациям. Исследование ОКБ наглядно демонстрирует, что у этих участников финансового рынка совершенно различная аудитория. 

Так, 25% заемщиков, получивших кредит в банке, не имели кредитной истории, при этом в МФО доля таких заемщиков составила всего 8%. В целом же уровень одобрения заявок, у банков вдвое ниже, чем у МФО. Если банки в апреле 2016 года одобрили кредиты 13% заявителей, то МФО - 25%.

Если кредитная история плохая (просрочка более 90 дней), то банки одобряют новые кредиты только в 5% случаев, зато в МФО доля таких заемщиков 28,4%. При этом за последних два года доля таких клиентов в МФО выросла на 7 п.п. Отчасти такие цифры объясняются тем, что не все МФО (чаще всего небольшие) проверяют кредитную историю в кредитных бюро, поскольку считают это лишними тратами. Правда, как правило, с плохой историей заемщик получит заем под повышенные проценты. По данным ОКБ, среди клиентов МФО 31% хоть раз допускали просрочки платежей в 90 и более дней.

Это говорит о том, что банки и МФО изначально нацелены на разные аудитории клиентов и люди без кредитного опыта чаще всего обращаются за первым кредитом в банк, где более комфортные условия кредитования по сравнению с МФО. 

А вот в микрофинансовые организации   зачастую обращаются люди, которые либо изначально не рассчитывают на получение кредита в банке, либо не могут его получить, в том числе и из-за испорченной кредитной истории. Кроме того, некоторые МФО, из числа работающих в онлайн-сегменте, не выдают займы людям без кредитной истории, так как для них это практически единственный источник достоверной информации, позволяющий объективно оценить рисковый профиль заемщика. 

При этом  банков кредитная история является отнюдь не единственным источником подтверждения информации. Банки запрашивают у заемщиков гораздо больше документов, чем МФО, поэтому даже без наличия кредитной истории могут принять решение о выдаче кредита человеку на основании его справки о доходах, справки с работы или трудовой книжки. А в МФО запрашивают минимум документов, для них важна, помимо платежеспособности клиента, скорость выдачи ему займа.

Анализ данных ОКБ показывает, что заемщики без кредитных историй по отношению к МФО существенно менее дисциплинированы, чем при взаимодействии с банками. Так, примерно 9% банковских заемщиков допускают просрочки в течение трех месяцев с момента выдачи кредита вне зависимости от наличия у них кредитной истории.

В сегменте МФО картина совершенно другая: 22% заемщиков МФО, имеющих кредитную историю, допускали просрочки платежей в течение трех месяцев с даты получения займа, при этом среди заемщиков без кредитной истории таких неплательщиков почти вдвое больше - 42%. Это объясняется тем, что, как правило, в МФО обращаются заемщики, которые не прошли скоринг в банках и, таким образом, микрофинансовые компании выбирают «лучших из худших». Поэтому к таким клиентам МФО относятся осторожнее, отсюда и низкая доля одобрений займов клиентам без историй. 

По данным разных бюро кредитных историй, почти пятая часть россиян не имеют кредитной истории. Увеличение этого показателя в ближайшие несколько лет высоко вероятно под воздействием как кризисных явлений, так и демографических факторов, таких как старение нации. 

При этом, как рассказывала Правда.Ру, считают кредиты прямым путем к разорению, о чем свидетельствуют данные недавнего опроса. 

С предкризисного 2007 года противников кредитования стало вдвое больше. А доля граждан, которые, напротив, уверены, что кредит - это прекрасная возможность приобрести желаемое, сократилась втрое - с 47% в 2007 году до 17% в 2016-м. На сегодняшний момент 70% россиян являются заёмщиками. 

Читайте последние новости Pravda.Ru на сегодня