Возврат долгов коллекторскому агентству: ответственный подход влияет на доход

Коллекторские агентства появились в России не так давно, но прочно заняли свою нишу на рынке, став неотъемлемой частью финансовой системы. Термин «коллектор» переводится буквально как «собирающий», так называют специалиста, ведущего в рамках действующего законодательства переговоры с должниками с целью возврата долга. Сегодня «коллекшн» является полноценной отраслью современной рыночной экономики и способствует ее стабилизации и развитию.

Возврат долга по кредиту или ипотеке: платить нельзя отказаться

Национальное агентство финансовых исследований отметило факт значительного увеличения количества граждан, желающих взять кредит. В соответствии со статистикой НАФИ[1], в 2018 году каждый 5-й россиянин[2] планировал оформить новые кредитные обязательства или продолжить выплачивать ранее взятые займы. В свою очередь ипотечный рейтинг составил портал «Дом.РФ»[3]. Согласно его данным, за первое полугодие 2018 года 15 ведущих кредитных организаций в сфере ипотеки предоставили долгосрочных заемных средств на 73% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Казалось бы, возврат долга по кредиту (или займу) — это очевидные обязательства заемщика. Но у медали имеется обратная неприглядная сторона.

На фоне бума кредитов и ипотечных займов, согласно опросу, проведенному НАФИ[4], 38% респондентов полагает, что незначительные задержки по возврату денежных долгов не страшны. А еще 26% опрошенных и вовсе считает допустимым не вернуть деньги, взятые в долг. Двойные стандарты ни к чему хорошему не приводят. При регулярном несоблюдении графика обязательных платежей «недолгие» просрочки, как показывает практика, приводят к длительным последствиям, таким как штрафные санкции и разбирательства в суде. В этих случаях стоит перефразировать народную пословицу, сказав, что долг неплатежем опасен.

Важно знать, что гражданин РФ, имея непогашенную задолженность по кредитам, штрафам или налогам, не выпускается за пределы страны[5]. Помимо невозможности выехать за границу, в отношении неплательщика могут возбудить судебное производство. Своевременный возврат денежных долгов — зона ответственности каждого из нас.

Как вернуть долг банку, если денег нет?

Человек, оформляющий заём в банке, надеется на стабильность своего финансового положения. Но подчас жизнь вносит суровые коррективы. Любой из нас может серьезно заболеть или потерять рабочее место. И в этих сложных жизненных ситуациях, когда нечем платить кредит, вопрос возврата долга в буквальном смысле на злобу дня.

Информацию заслуженно считают ценнейшим ресурсом. Знание — сила, а в данном случае еще и спокойствие. Потому как существуют цивилизованные способы вернуть долг, приемлемые для обеих сторон.

Можно выделить шесть основных механизмов решения проблемы:

  1. Реструктуризация — эффективная оптимизация. Проще говоря, это возможность изменить условия возврата долга по кредиту: например, уменьшить размер выплачиваемых процентов или продлить срок погашения.

    Преимущества реструктуризации как способа вернуть долг состоят в том, что:

    • во-первых, суммы выплат уменьшаются;
    • во-вторых, за просрочку платежа не налагаются штрафные санкции;
    • в-третьих, в кредитном договоре все остальные пункты остаются неизменными.

    Но, справедливости ради, добавим ложку дегтя. Заемщику стоит понимать, что в случаях, когда увеличиваются сроки возврата долга, возрастает и общая сумма переплат.

  2. Рефинансирование — второй шанс. Этот распространенный способ заключается в повторном предоставлении денежных средств для своевременного погашения ранее оформленных кредитных обязательств. «Клин клином» имеет смысл вышибать в целях:

    • консолидации займов на одном счете;
    • ощутимого снижения ежемесячной финансовой нагрузки на бюджет;
    • увеличения периода возврата долга по кредиту;
    • профилактики возникновения задолженности;
    • улучшения условий исполнения обязательств по кредиту в целом.

    Поясним, что по правовому статусу рефинансирование — это целевое заимствование. А следовательно, его можно направить только на конкретную цель, в данном контексте — на возврат долга.

  3. Объявление банкротства — бедность не порок. Руководствуясь главой X Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», любой гражданин России, не имеющий возможности обеспечить возврат долга по кредиту, может объявить себя банкротом. Для этого следует соблюсти основные условия, прописанные в законодательном акте:

    • сумма задолженности достигла 500 тысяч рублей или более, и это зафиксировано документально;
    • срок невыплаты составляет 3 месяца и более;
    • у потенциального банкрота отсутствует судимость, а также любые привлечения за экономические махинации в судебные инстанции;
    • общая сумма долговых обязательств по кредитам превышает стоимость недвижимого и движимого имущества должника;
    • официально подтверждено отсутствие постоянного источника дохода.

    Важно знать, что, объявив себя банкротом, физическое лицо в течение последующих пяти лет не имеет права повторно получить статус несостоятельного должника даже в условиях накопления значительного долга.

  4. Перезаём — верхи хотят, а низы могут. Перекредитование подразумевает под собой получение нового займа с более низкой ставкой, чтобы исполнить обязательства возврата долга по кредиту, который выдавался ранее. По сути, этот способ перекликается с рефинансированием.

  5. Продажа ипотечной квартиры — банк дал, банк и взял

    . Финансово-кредитная организация, предоставившая ипотечный кредит, имеет законное право реализовать недвижимость в случаях невыполнения заемщиком текущих финансовых правоотношений. Взыскание долгов с физических лиц — это результат цепочки событий:
    • заемщик «хронически» не исполняет обязательств по возврату долга;
    • банк подает исковое заявление, цель которого — конфискация жилья, приобретенного в ипотеку;
    • недвижимость размещают на реализацию по решению суда.

    Этот способ ярко иллюстрирует то, к чему могут привести даже незначительные просрочки. Снежный ком способен превратиться в лавину.

  6. Обращение к государственной программе помощи при валютном займе — государство вам поможет. Согласно сведениям Центробанка РФ, сегодня валютную ипотеку выплачивает свыше 25 тысяч россиян, попавших в «денежный капкан». После того, как американский доллар перескочил планку в 60 рублей, у заемщиков, оформивших ипотеку в валюте, ипотечные проценты выросли в 2 раза. В настоящее время предлагается два варианта государственной поддержки валютным заемщикам, направленные на возврат долга по кредиту:

    • часть задолженности подвергается разовому списанию;
    • валютный заём конвертируется в рублевый по сниженному курсу.

Российские банки часто продают проблемные валютные займы коллекторским бюро, чтобы профессиональная служба взыскания долга реализовала через аукцион квартиру в качестве залогового имущества с целью погашения кредита. Конечно, практика продажи долгов коллекторам касается не только валютных ипотек, они как раз в силу своей «эксклюзивности» составляют минимальный процент. Основная же часть проданных финансовыми учреждениями займов приходится на обычные целевые кредиты в рублях. Коллекторские агентства — это законная сила, имеющая право требовать возврат долга через суд.

Права коллекторов

В России деятельность, направленная на добровольное погашение или принудительное взыскание долгов, регулируется ФССП — федеральной службой судебных приставов. В современном обществе сложились неверные стереотипы о методах работы коллекторов. Произошло формирование столь нелестного общественного мнения по вине «черных» взыскателей, которые не гнушались использовать неэтичные приемы по возврату долга коллекторскому агентству. Львиная доля жалоб должников связана именно с ними, а также с их коллегами «по прессингу» из МФО — микрофинансовых организаций.

«Белые» коллекторы в своей профессиональной деятельности соблюдают принципы работы, закрепленные в кодексе этики НАПКА — ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Эта организация продуктивно работает с жалобами граждан, постоянно совершенствуя коммуникационные процессы. В ее состав входят крупные компании из реестра ФССП, дорожащие своим деловым реноме. Ведущие коллекторские агентства используют только этичные способы возврата долга.

Новой вехой развития стало принятие Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу 1 января 2017 года. Он стал регулятором взаимоотношений на рынке, очищая его от полукриминальных элементов и защищая интересы физических лиц.

Теперь в рамках закона № 230-ФЗ уровень коммуникации должника и коллекторского агентства существенно снизился. Закон выставил барьер, которым оградил покой граждан, не обеспечивающих своевременный возврат долга по кредиту, от тех, кто воюет по другую сторону баррикад. Сегодня даже самые «закоренелые» должники имеют право отказаться от переговоров со специалистами по взысканию долгов. Но такие «перегибы на местах» со стороны граждан, имеющих задолженность, часто приносят ядовитые плоды, отравляющие дальнейшее существование. Дело в том, что судебные разбирательства обходятся дороже по всем фронтам. Они отнимают время, силы, деньги и нервы.

Коллекторы вправе через суд добиваться возврата долга. И для должника это не только неотвратимо, потому как платить придется в любом случае, но и крайне невыгодно. Помимо основной задолженности, по карману мощно ударят судебные издержки вкупе с процентами, штрафами и комиссиями. И кстати, решение суда снимает с коллекторов ограничения на контакты с должниками. Перед законами все равны. Не только у сотрудников коллекторских агентств, но и у граждан не должно формироваться преступное мышление.

Следует отдавать себе отчет в том, что с основательно испорченной финансовой репутацией гражданин больше не сможет взять кредит или заём. Ведь банки всегда осуществляют проверку кредитной истории потенциального заемщика. При этом в реальности складываются разные ситуации: иногда кредит становится жизненно необходим.

Как быть, если задолженность передана коллекторскому агентству

Такая ситуация иногда может дать больше плюсов, чем минусов, но самое главное, что общая сумма долга остается прежней. Итак, что же предпринять?

Примерная последовательность ваших действий должна складываться из следующих шагов:

  1. запросить копию документа, подтверждающего продажу задолженности коллекторскому агентству;
  2. в банке (или МФО) узнать точный размер долга;
  3. собрать полный пакет кредитных документов, таких как договор, квитанции и график платежей;
  4. настроиться на конструктивный диалог со специалистами агентства, оказывающего коллекторские услуги.

Коллекторы в процессе взыскания долгов с физических лиц могут предложить даже более лояльные схемы погашения задолженности, чем сам банк. Кроме того, каждый клиент вправе рассчитывать на индивидуальный подход. Специалисты авторитетных коллекторских бюро разрабатывают комфортные графики платежей, чтобы человек осуществлял возврат долга с наибольшей для себя выгодой и удобством.

Сотрудничество с коллекторами — разумное решение

За комментарием мы обратились к управляющему директору «Первого коллекторского бюро» Павлу Михмелю:

«Я твердо считаю, что в цивилизованном обществе и правовом государстве закон должен соблюдаться всегда. Человек, принявший решение взять кредит, должен думать о выполнении взятых обязательств, не приемля другой путь, который в итоге заведет его в тупик. Но при этом люди должны понять, что коллектор — не синоним врага. Напротив, он способен помочь выбраться из долговой ямы с минимальными потерями. Сотрудники нашей службы взыскания долгов всегда идут навстречу должникам, чтобы получить результат, устраивающий обе стороны. Конечно, такое поведение коллекторов — характеристика аккредитованных организаций, состоящих в Реестре Федеральной службы судебных приставов и имеющих свидетельство*.

«Первое коллекторское бюро» может выступить ярким примером добросовестного и разумного взаимодействия с гражданами, имеющими задолженности. Клиенты ПКБ, ответственно идущие на контакт, получают дополнительные бонусы за конкретные шаги по возврату долга коллекторскому агентству, это приводит к оптимизации задолженности. Сегодня скидка гарантированно предоставляется за следующие добровольные действия:

  • регистрация на сайте;
  • поддержание контактов;
  • внесение первой оплаты;
  • возврат долга одним платежом;
  • в случаях оплаты в рассрочку бонус начисляется после каждого проведенного платежа;
  • ускоренное погашение.

Хочу отметить, что для максимально удобного взаимодействия с ПКБ и оперативного отслеживания актуальной информации по возврату долга клиент нашего Бюро может пользоваться личным кабинетом на сайте www.collector.ru. Через него доступны следующие опции:

  • подробное информирование о существующей задолженности: размер, даты платежей и возможные бонусы;
  • оплата долга без комиссий;
  • настройка автоплатежей;
  • получение официальной справки о закрытии задолженности».

* Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ») действует на основании регистрационного свидетельства № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года, выданного Управлением Федеральной службой судебных приставов по Москве.


Свидетельство № 3/16/77000-КЛ от 29.12.2016 г. выдано ФССП России.

Полезно знать

Воз­врат дол­га не­от­вра­тим по за­ко­ну, и да­же про­це­ду­ра бан­к­рот­ст­ва пол­ностью не из­ба­вит от вы­плат кре­ди­то­рам. Это на­до по­ни­мать, не те­ша се­бя вред­ны­ми ил­лю­зи­я­ми, ко­то­рые пи­та­ют не­вер­ные сте­рео­ти­пы и низ­кий уро­вень фи­нан­со­вой гра­мот­нос­ти на­се­ле­ния на­шей стра­ны. Если вы от­но­си­тесь к вы­пол­не­нию взя­тых на се­бя фи­нан­со­вых обя­за­тельств от­вет­ст­вен­но, но ока­за­лись в слож­ной си­ту­а­ции, луч­шим ва­ри­ан­том всег­да бу­дет диа­лог и по­иск ра­зум­но­го ком­про­мис­са, ко­то­рый устро­ил бы и за­ем­щи­ка, и кре­дит­ную ор­га­ни­за­цию.