Тендерный заём: когда он необходим и как его получить

Привлечение заемных средств — обычное явление для российского бизнеса. Более других в этом нуждаются компании, участвующие в государственных конкурсах и аукционах: ведь согласно законодательству они обязаны предоставлять обеспечение как на этапе подачи заявки, так и при заключении контракта. Чтобы не изымать большие суммы из оборота, большинство организаций прибегает к тендерным займам. В данной статье мы рассмотрим особенности получения таких займов, их преимущества и отличия от кредитов.

Что такое тендерный заём и в чем его преимущества

С понятием кредита в той или иной мере знаком каждый. Тендерные кредиты отличаются от обычных целевым назначением: они предназначены для обеспечения заявки на участие в конкурсах, исполнения контракта или выполнения работ, обусловленных контрактом. Тендерные займы имеют идентичные цели, но отличаются в некоторых ключевых моментах. Например, если тендерные кредиты имеет право выдавать только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию, то займы, согласно Федеральному закону от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», можно получить также у микрофинансовых организаций (МФО) и инвестиционных компаний.

На практике это означает, что процесс привлечения заемных средств можно существенно упростить и ускорить: МФО рассматривают заявки значительно быстрее и требуют меньшее количество документов. В тех ситуациях, когда банк отказывает в кредите — например, при плохих показателях доходности фирмы, обращение в микрофинансовые организации может быть единственно возможным выходом, ведь их требования более низкие.

Однако тендерные займы имеют ограничение: их сумма не может превышать одного миллиона рублей. Еще одно их отличие от кредита — заемные средства обычно перечисляются сразу на счет электронной площадки.

Виды тендерных займов

В зависимости от назначения, выделяют три разновидности тендерных займов:

  • Заём на обеспечение заявки путем внесения средств на счет. Каждый участник государственного аукциона или конкурса для подтверждения серьезности своих намерений обязан внести на счет электронной площадки определенную сумму средств. Если конкурс проводится в рамках Федерального закона РФ от 5 апреля 2013 г. № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (№ 44-ФЗ), размер составляет от 0,5 до 5% от максимальной цены контракта. Также в таких случаях возможно предоставление банковской гарантии, однако это правило не действует для электронных аукционов — для них необходимо внесение средств на счет, в том числе с помощью тендерных займов. При работе по Федеральному закону от 18 июля 2011 г. № 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц» (№ 223-ФЗ) размер обеспечения не регламентирован и устанавливается организаторами торгов.
  • Заём на обеспечение исполнения контракта. Согласно законодательству победитель конкурса или аукциона должен подтвердить принятие обязательств по исполнению контракта внесением денежных средств. По № 44-ФЗ размер обеспечения составит от 5 до 30% от начальной цены контракта, но не меньше, чем сумма аванса (при его наличии). Если цена на торгах упала на четверть и более, то размер обеспечения возрастает на 50%. Увеличения не происходит лишь в тех случаях, когда начальная цена составляет 15 млн рублей и менее, а компания-победитель может предоставить надежное подтверждение своей добросовестности. № 223-ФЗ не ограничивает минимальной и максимальной суммы обеспечения — она определяется компанией-организатором торгов.
  • Заём под акты по обеспечению выполнения работ, обусловленных контрактом. После выполнения обязательств по контракту оплата от заказчика может поступить не сразу. Если компании-исполнителю срочно понадобились деньги — их можно получить в виде займа под залог подписанных актов выполненных работ.

В зависимости от типа кредитной линии тендерные займы подразделяются на:

  • Единоразовые — предоставляемые для участия в одном конкретном конкурсе или аукционе.
  • С возобновляемой кредитной линией — в отличие от первых, позволяют участвовать в нескольких торгах за определенный период времени, получая новые средства по мере погашения прошлых траншей.

На данный момент действует два основных закона, регламентирующих сферу госзакупок: № 223-ФЗ и № 44-ФЗ. Первый применяется при организации торгов фирмами, занимающимися регулируемыми типами деятельности, а также компаниями с долей государственного участия не менее 50%, естественными монополиями. Бюджетные учреждения могут руководствоваться им лишь при осуществлении закупок за счет грантов и собственных доходов. № 44-ФЗ более жестко регламентирует процесс торгов и применяется для всех закупок на бюджетные средства.

Условия тендерных займов

Срок предоставления займа зависит от его вида. Так, единоразовые тендерные займы предоставляются на срок до 90 дней, а с возобновляемой кредитной линией — на срок до года, однако при этом каждый транш должен быть погашен в период до 90 дней с момента получения.

Как правило, стоимость использования займа складывается из двух частей: комиссии за выдачу (от 0,5 до 7%) и процентной ставки (от 5 до 20% годовых). Обычно при высокой комиссии микрофинансовая организация предлагает низкую процентную ставку и наоборот — при высокой ставке комиссия может отсутствовать вовсе. В среднем привлечение заемных средств через МФО обойдется в 15–25% годовых.

Для сравнения: «Сбербанк» предлагает кредитование по ставке от 15,69% годовых, однако такие условия применимы только для сумм от 15 до 50 миллионов рублей, и использовать обеспечение можно лишь на площадке «Сбербанк-АСТ». Тендерный кредит от банка «Кредит-Москва» можно использовать на любой площадке, но ставка составляет от 18% плюс комиссия за выдачу, размер которой определяется индивидуально.

Требования к заемщикам

Каждая микрофинансовая организация формирует собственный список условий для выдачи тендерного займа. Наиболее часто встречаются требования:

  • срок существования юридического лица — не менее полугода;
  • наличие не менее одного выполненного госконтракта;
  • отсутствие убытков за последний отчетный период.

В зависимости от выбранной МФО, требования могут быть ужесточены или дополнены: например, иногда в условия включают отсутствие задолженностей перед бюджетом и внебюджетными фондами, опыт работы руководителя на текущей должности не менее трех месяцев, стоимость выполненного госконтракта не менее определенной суммы и так далее.

Получить тендерный кредит через банк гораздо сложнее. Помимо вышеперечисленных требований, характерных для МФО, можно встретить: положительный имидж заемщика в сети Интернет и в СМИ, наличие месячного торгового оборота в сумме не меньшей, чем запрашиваемый кредит, отсутствие судебных разбирательств, где заемщик выступает ответчиком. Также обычно банки требуют обеспечение по кредиту — залог движимого или недвижимого имущества, стоимость которого должна превышать запрашиваемую сумму, поручительство собственников. Обязательным является открытие расчетного счета в банке, который выступает кредитором.

Необходимые документы

Как правило, микрофинансовые организации при обращении за тендерным займом требуют предоставления финансовой отчетности: форму № 1 и № 2 бухгалтерского баланса за 1–3 последних отчетных периода для предприятий на основной системе налогообложения и налоговую декларацию, книгу учета доходов и расходов — для компаний на УСН. Также понадобится заполнить заявление, содержащее основные сведения о фирме, данные о руководителях, учредителях и аукционе. После положительного решения, необходимо предоставить в МФО копию уставных документов.

Как получить тендерный заём: поэтапная инструкция

Первым этапом получения займа становится выбор организации, предлагающей подобные услуги. Следующим шагом станет подготовка необходимого пакета документов — примерный их список мы привели ранее, более точную информацию можно получить на сайте выбранной компании или у консультанта по телефону. Таким же образом можно подробнее узнать об условиях, сроках оформления, порядке погашения и других особенностях.

После этого наступает период рассмотрения заявки, который продолжается от нескольких часов до трех дней. В случае положительного решения руководитель компании-заемщика должен ознакомиться с договором займа и подписать его в офисе МФО либо прислать подписанный экземпляр в электронном виде. Предоставленные средства, как уже было сказано, обычно перечисляются сразу на счет электронной площадки.

Как выбрать надежного кредитора?

Разумеется, при выборе организации-займодателя большинство компаний интересует выгодная процентная ставка, а также низкая комиссия за выдачу займа или ее полное отсутствие. Но помимо этого, стоит учесть еще несколько факторов:

  • срок кредитования — обратите внимание, что некоторые МФО предлагают привлекательные на первый взгляд условия, но оформляют займы на срок 30 дней, а при просрочке платежа назначают высокие пени. В результате окончательная стоимость услуги возрастает в разы;
  • быстрое оформление. В некоторых случаях скорость рассмотрения заявки становится главным критерием выбора кредитора: если тендерный заем нужно получить срочно, единственным выходом будет обращение в микрофинансовую организацию с короткими сроками одобрения заявок;
  • отсутствие завышенных требований к заемщику. Не секрет, что многие компании, особенно среди представителей малого бизнеса, не способны документально подтвердить высокую прибыльность предприятия, предоставить крупный залог. В таком случае стоит выбирать МФО с минимальными требованиями, относящуюся с пониманием к реалиям работы российских фирм. Это может увеличить процентную ставку, но значительно повысит вероятность положительного решения.

Если заемщик планирует регулярное участие в конкурсах и аукционах, целесообразно выбрать микрофинансовую организацию для постоянного сотрудничества: как правило, после погашения первого займа, последующие заявки рассматриваются быстрее, а условия становятся выгоднее.

Тендерные займы приобрели свою популярность благодаря простоте и скорости оформления: как показывает практика, микрофинансовые организации лояльны к своим клиентам и, в отличие от банков, не предъявляют завышенных требований. Несмотря на распространенное мнение о повышенной стоимости подобных услуг в сравнении с тендерными кредитами, анализ предложений банков и МФО свидетельствует о том, что разница в процентных ставках невелика, а иногда и вовсе отсутствует.

Полезно знать

При же­ла­нии при­нять учас­тие в тен­де­ре не­слож­но, од­на­ко сна­ча­ла взвесь­те все «за» и «про­тив». Кон­курс мо­жет ока­зать­ся слиш­ком «ве­лик» для ва­шей ком­па­нии, если она не­боль­шая, а тен­дер устра­ива­ет гос­за­каз­чик. Или, к при­ме­ру, сум­ма кон­трак­та мо­жет ока­зать­ся со­всем не­вы­со­кой, а на вы­пол­не­ние его нуж­но бу­дет за­тра­тить мно­го сил и вре­ме­ни.