Как узнать свою кредитную историю и можно ли ее исправить?

Уже не раз встречались грустные рассказы о том, что человек, ожидая получения очень значимого для себя кредита (например, ипотечного, на лечение или на бизнес-цели), вдруг сталкивается с отказом банка, казалось бы, немотивированным. Или, пересекая границу, неожиданно обнаруживает, что ему не разрешен выезд за рубеж.

Камнем преткновения в описанных выше ситуациях неожиданно становилась испорченная кредитная история человека. Так что о ее состоянии лучше узнавать заранее: наша неосведомленность в этом вопросе в любой момент может обернуться против нас.

Как можно проверить кредитную историю?

Кредитная история по своей сути — история выполнения долговых обязательств; досье, по которому можно судить о финансовой ответственности человека. И положительная репутация важна не только для получения кредита. Не на всякую работу, к примеру, возьмут сотрудника с плохой кредитной историей.

Свою кредитную историю можно проверить разными способами. Чтобы получить информацию о задолженности перед конкретным банком, даже не всегда обязательно посещать офис и общаться с работниками вживую. Это можно сделать:

  • на сайте банка, заполнив специальную форму запроса или обратившись к специалисту в чате;
  • при помощи интернет-банка: заемщик может контролировать состояние своего счета в «Личном кабинете»;
  • позвонив в подразделение банка или на общую горячую линию. Иногда достаточно просто выслать СМС, если такая услуга оговорена в кредитном договоре. Также можно отправить письмо на электронную почту банка.

Однако обращения в один банк может и не хватить. Участвуя в разных сделках, мы сталкиваемся с кредитными продуктами многих финансовых организаций и даже не всегда об этом отчетливо помним. Поэтому порой всплывают неожиданные долги. Например, клиент взял кредитную карту, но вскоре перестал ей пользоваться, и на ней образовался штраф в виде процентов. Или другой случай: человек брал кредит, в срок его погасил, но не взял справку о погашении долга, не выяснил, что комиссионные, взимаемые банком, остались неоплаченными. В подобных случаях могут образовываться технические просрочки, и банки имеют право передавать эти долги коллекторам. Бывает, что человек узнает о непогашенной задолженности только тогда, когда ему звонят из банковской службы или даже коллекторского агентства, которому уже передан долг.

Не исключены и случаи ошибок банковских работников или варианты откровенного мошенничества, когда долги одних людей приписываются другим. Поэтому надежней всего обратиться в бюро кредитных историй (БКИ). Каждый банк при просрочке на пять рабочих дней отправляет данные в БКИ, и они отражаются в кредитной истории клиента.

В России в государственный реестр внесено более десятка БКИ. Информацию о них легко найти на сайте Банка России. Чтобы узнать, какое БКИ получало данные от кредиторов, заемщик может оформить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Помощь в получении необходимой информации заемщику может оказать любое БКИ или кредитная организация.

Удостовериться, что неожиданных долгов нет, поможет также Федеральная служба судебных приставов. Она, правда, располагает лишь делами, по которым суд принял решение о взыскании долга. Зато ФССП отслеживает любые долги, включая задолженность перед автоинспекцией и алиментную. Все, что нужно, — ввести свои личные данные в форму запроса на официальном сайте ФСПП.

Исправление кредитной истории: миф или реальность

Распространено мнение, что для исправления отрицательной кредитной истории и формирования новой, более благоприятной для должника, ему надо показать себя в следующих кредитных отношениях крайне дисциплинированным заемщиком. Ход мысли, безусловно, верный. Но в первую очередь должнику надо урегулировать отношения с предыдущими кредиторами. Что означает погасить долг или гарантировать его погашение по согласованному графику.

Если у заемщика имеются денежные затруднения и он не сможет вносить платежи в обусловленные договором сроки, его кредитная история ставится под угрозу. Однако существует несколько способов облегчения долгового бремени.

  1. Реструктуризация — самый популярный и простой в оформлении способ. Реструктуризация проводится только в банке-кредиторе. В ее ходе изменяется структура выплат: увеличивается срок кредитования, уменьшается процент по кредиту или объявляются кредитные каникулы (срок, в течение которого заемщик гасит только проценты по кредиту). Возможны также смена валюты кредита и требование залога по кредиту от заемщика. При этом он должен предоставить документальные доказательства своих финансовых затруднений.

    Оформление реструктуризации проходит быстро и обходится недорого и должнику, и банку. Но обычно она дает лишь незначительное ослабление бремени: долг просто перераспределяется по времени, нередко при этом возрастая по сумме итоговых выплат.

    Реструктуризация отражается в кредитной истории заемщика, однако мало ее ухудшает, если проводится по его инициативе и платежи еще не просрочены. Понятно, что если реструктуризация происходит под давлением банка, после его долгих напоминаний, то кредитную историю она таки попортит серьезно.

  2. Рефинансирование также относится к популярным способам смягчения финансового бремени. Его суть — получение нового кредита для погашения прежнего. Причем условия становятся более выгодными: например, снижаются проценты по платежам, увеличивается срок погашения долга при снижении ежемесячных выплат или несколько различных кредитов заменяются одним. По сравнению с реструктуризацией это более длительная и дорогая процедура.

    Рефинансирование может оформляться как в банке-кредиторе, так и в других. Однако данную услугу предоставляют не все банки: для большинства из них рефинансирование не выгодно. Да и для заемщика это не всегда рентабельно. Такой способ применим в первую очередь для переоформления крупных кредитов, где издержки дорогого оформления и повторное взимание комиссионных сборов могут быть приемлемы.

    Рефинансирование может вообще не ухудшить кредитную историю должника, если было проведено заблаговременно и просрочки по долгу отсутствовали. В случае если кредитная история уже пострадала, найти банк, согласный предоставить данную услугу, будет непросто. Если такой банк и найдется, то особо льготными условия кредитования не будут.

  3. Перезайм — получение кредита или беспроцентного займа для самостоятельного погашения имеющегося кредита. На практике заемщики для получения средств нередко прибегают к помощи знакомых, родственников, работодателей, а также к услугам банков или микрофинансовых организаций (МФО).

    На кредитную историю такие займы могут повлиять, если информация о затруднениях с выплатами по ним станет публичной, например всплывет в ходе судебного разбирательства.

    Получая несвязанные кредиты через банки и МФО, заемщик, скорее всего, существенно ухудшает свое финансовое положение. У МФО проценты по кредиту всегда очень велики, многие банки сам факт обращения к ним расценивают как минус для кредитной истории, как свидетельство отчаянного положения должника, его полной финансовой безграмотности или авантюризма. Получение кредита через банк само по себе, без последующих просрочек, кредитную историю не портит. Но условия такого кредитования наверняка будут довольно жесткими: банки обычно в курсе, сколько кредитов «висит» на заемщике, и здраво оценивают риски.

  4. Продажа залога по кредиту также может быть выходом для должника. Это обычно наиболее дорогое его имущество: квартира, дом, земельный участок или автомобиль. Минусы данного способа: не для всякого кредита есть залог и не каждый залог легко продать.

    Самостоятельная продажа залога должником при этом предпочтительна: заемщик финансово выиграет по сравнению с принудительной продажей под давлением банка. Да и в кредитной истории факт самостоятельной реализации залога выглядит лучше.

  5. Самостоятельное банкротство должника через арбитражный суд в соответствии с Законом о банкротстве физических лиц. Такое банкротство возможно с 2015 года для лиц, которые могут в суде документально доказать свою неплатежеспособность.

    Однако этот способ очень сложный, занимает 6–10 месяцев и обходится в сотни тысяч рублей. На кредитную историю воздействует неблагоприятно, хуже него влияет только вынужденное банкротство и полное уклонение от выплат по долгам. Хотя имеет и свои плюсы: претензии по кредитной задолженности обнуляются, и через несколько лет кредитную репутацию можно осторожно восстанавливать заново.

  6. Некоторые категории заемщиков могут рассчитывать на средства Государственной программы помощи по ипотечным жилищным кредитам. Программа действует с 2015 года, ее основная цель — помощь ипотечным заемщикам, которым кредиты были выданы в иностранной валюте. Валютный курс по таким кредитам конвертируется в рублевый на льготной основе. Или часть кредита, до полутора миллиона рублей, погашается на государственные средства. Но на подобную помощь может рассчитывать ограниченный круг заемщиков.

    В кредитной истории обращение заемщика к помощи Программы фиксируется, но негативом служит не сам факт, а затруднения, вынудившие должника к этому.

Иногда под исправлением испорченной кредитной истории подразумевают удаление из нее компрометирующих заемщика данных. Вроде подчистки школьником дневника: двойку здесь переправим на пятерку, а единицу выбросим совсем — никто ничего плохого и не увидит.
Это, конечно, невозможно. Закон жестко регламентирует содержание кредитной истории и порядок внесения в нее изменений. Удаление уже вписанных в нее данных возможно лишь тогда, когда доказана их полная недостоверность. Например, в случае выявленной ошибки банковского работника: из-за его невнимательности, путаницы с однофамильцами, полными тезками. Такие ситуации хоть и не часто, но встречаются.

Если человек видит в своей кредитной истории заведомо недостоверные сведения, он имеет право потребовать их исправления. Для этого необходимо подать официальный запрос в БКИ. В заявке на исправление кредитной истории заемщик должен объяснить, какие именно данные оказались неверными, и изложить корректную информацию. Получив запрос, специалисты БКИ связываются с кредиторами, которые, в свою очередь, должны перепроверить исходные сведения. Как правило, БКИ дает письменный ответ в течение месяца после получения заявки. Если из ответа следует, что заявитель и кредитор по-разному трактуют события, заемщик может обратиться в суд с требованием внесения достоверной информации.

Можно ли исправить кредитную историю, если долг продан коллекторам

Просроченные долги заемщиков банки нередко переуступают коллекторским агентствам. Гражданский кодекс РФ разрешает это делать, к тому же взыскание долгов — не основной и не самый удобный для банков вид деятельности. Часто долг полностью переходит коллектору по договору цессии. Но иногда банк обращается к коллекторам с целью получения долга в свою пользу — заключает с ними агентское соглашение.

В любом случае финансовые обязательства по выплате долга лежат на должнике, а коллектор выступает либо новым кредитором, либо полномочным представителем прежнего. О том, что долг продан или переуступлен, должник обычно узнает от представителей коллекторского агентства, реже — от представителей банка.

Но прежде чем платить, должнику стоит проверить законность предъявляемых ему требований. Сначала он должен получить официальное извещение из банка-кредитора о том, что долг переуступается или продается коллекторам. Затем ему приходит аналогичное письмо от коллекторов. После этого остается убедиться в том, что у коллектора имеются все документы, необходимые для его деятельности: свидетельство ФССП и бумаги, непосредственно подтверждающие покупку долга. На последнем этапе стороны согласовывают удобный график платежей.

Способы погашения просроченного кредита в целом те же, что и при возврате обычной задолженности банку. Но теперь в действие вступает соглашение должника с коллектором. И выполнение обязательств по этому соглашению — первый шаг на пути исправления кредитной истории.

Сделать этот шаг непросто, ведь финансовые возможности должников значительно ограничены. С другой стороны, коллекторы в качестве кредиторов имеют несомненные преимущества перед банками: они не связаны жесткими правилами совершения кредитных операций. Поэтому должник сам заинтересован во взаимодействии с коллектором: так можно выработать устраивающую обе стороны схему погашения долга, а также получить скидки и рассрочки. Отказ от общения ведет лишь к судебному разбирательству — долгой и дорогой для всех процедуре, которая к тому же традиционно и предсказуемо завершается в пользу коллекторов. А заемщик в итоге сталкивается с самыми ненужными последствиями, вплоть до конфискации имущества и безнадежно загубленной кредитной истории.


Поскольку в жизни случаются неожиданности, следует контролировать состояние кредитной истории, а при обнаружении недостоверных сведений добиваться ее исправления. Если информация о просроченных долгах все же достоверна, то надо пытаться погасить их доступными методами. Если же долг передан коллекторам, не следует их избегать: общение с коллекторами дает хорошие возможности исправить кредитную историю.

Как взаимодействие с коллекторами может помочь в исправлении кредитной истории?

О том, насколько может быть значимым выстраивание отношений между должником и коллекторами и чем оно важно в деле исправления кредитной истории должника, рассказывает эксперт — генеральный директор Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро»* Павел Михмель.

«Агентство «Первое коллекторское бюро» — крупнейшее в России. В организации работы мы ориентировались на опыт стран с развитой рыночной экономикой, где должники и коллекторы успешно сотрудничают друг с другом, вместе преследуя общие интересы. Заемщики прибегают к помощи коллекторов, поскольку знают, что они дадут скидки при погашении задолженности, оформят ее реструктуризацию, а при необходимости — выступят в роли личного финансового консультанта. Сотрудничество с ПКБ дает нашему клиенту возможность подобрать приемлемую для него сумму ежемесячного платежа и сроки погашения задолженности при рассрочке.

Наша политика конструктивного взаимодействия агентства и заемщиков в сочетании с передовыми возможностями информационных технологий позволяет организовать общение должников с коллекторами почти полностью дистанционно.

После регистрации на сайте компании www.collector.ru клиентам предоставляются различные услуги онлайн-сервиса. В «Личном кабинете» можно проверить кредитную историю, информацию о займах, отслеживать актуальные изменения задолженности. Возможно проводить онлайн-платежи без комиссии через «Яндекс.Деньги», «Сбербанк Онлайн», «Альфа-Клик», QIWI. Подключение услуги «Автоплатеж» защищает от случайной просрочки платежа. По завершении выплат клиент получает справку о закрытии долга.

Учитывая активность клиента и его заинтересованность в исправлении кредитной истории, ПКБ в качестве поощрения прощает часть его долга при первом же взаимодействии. Если соблюдается график погашения задолженности в рассрочку, то после каждого платежа некоторая часть долга списывается.

Кроме того, мы предлагаем и другие бонусы: за оплату долга одним платежом, за внесение первого платежа, за поддержание контакта, за ускоренное погашение долга».

* Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ») действует на основании регистрационного свидетельства № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года, выданного Управлением Федеральной службой судебных приставов по г.Москва.

Свидетельство № 3/16/77000-КЛ от 29.12.2016 г. выдано ФССП России.

Полезно знать

В июне 2016 го­да всту­пил в си­лу За­кон № 230-ФЗ, ко­то­рый утвер­дил кол­лек­то­ров в ка­чест­ве пол­но­прав­ных участ­ни­ков фи­нан­со­во­го рын­ка и уста­но­вил сба­лан­си­ро­ван­ные пра­ви­ла ком­му­ни­ка­ции с долж­ни­ка­ми. Так, ФЗ пред­пи­сы­ва­ет кол­лек­то­ру зво­нить долж­ни­ку не ча­ще 2 раз в не­де­лю, лич­но при­хо­дить для об­ще­ния не ча­ще 4 раз в ме­сяц. Лич­ные встре­чи, звон­ки и смс, озна­ча­ю­щие пря­мое вза­и­мо­дейст­вие кол­лек­то­ра с долж­ни­ком, раз­ре­ше­ны с 8 до 22 ча­сов в ра­бо­чие дни, а по вы­ход­ным и празд­нич­ным дням — с 9 до 20 ча­сов.