Как быть, если нечем платить: бедные люди и кредитные обязательства

К кредитам можно относиться по-разному, но одно не вызывает сомнений — они стали частью повседневной жизни наших сограждан. Целевые, потребительские и образовательные кредиты, ипотека, кредитные карты — редко кто не имел дело хотя бы с одним из перечисленных банковских продуктов. Часто кредиты бывают серьезным подспорьем, однако иногда с ними происходит «чудесное» превращение: бывшая карета, которая должна привезти человека в сказку, превращается даже не в тыкву, а в совершенно неподъемную тяжесть. Вроде массивного пушечного ядра, намертво прикованного к ноге каторжника и сковывающего все его движения.

Как быть в такой ситуации? Что делать, как избавиться от подобного обременения? И что вообще происходит, когда доходы заемщика падают и долг по кредиту нечем платить? Особенно важно знать ответы на эти вопросы в условиях нестабильной экономики, когда число теряющих работу и испытывающих из-за этого проблемы с выплатой кредита растет.

Что будет, если не платить кредит: последствия

Когда заемщик возвращает банку оговоренную соглашением сумму по кредиту, то в ее состав входят денежные средства, идущие на погашение так называемого тела долга — основной его части, а также проценты по кредиту и, иногда, отдельные комиссионные платежи. Например, при выплате долга по кредитной карте с заемщика обычно взыскивается комиссия за обслуживание карточного счета.

Если должник перестает своевременно выплачивать сумму по кредиту, то его долг растет. Тело долга остается прежним, однако за нарушение обязательств по возврату денежных средств к заемщику применяются различного рода штрафные санкции. В их числе могут быть:

  • начисление повышенных процентов по основному телу долга;
  • пени по кредиту, то есть неустойка за каждый день просрочки по платежам;
  • штрафы за неисполнение денежных обязательств.

Нередко условия кредитного договора предусматривают увеличение размера неустойки или штрафа в зависимости от количества дней просрочки. Общая сумма задолженности растет как снежный ком. Таким образом, не в интересах заемщика затягивать выплаты. Но и банк в большинстве случаев не заинтересован в увеличении просрочки: чем больше ее срок, тем меньше шансы кредитной организации на полное возвращение долга, да и ее отчетность перед Банком России выглядит хуже.

Поэтому сначала банк напоминает заемщику о том, что он пропустил срок платежа: с помощью СМС, электронного письма или телефонного звонка. Если время идет, а заемщик не реагирует на предложение погасить образовавшуюся задолженность по кредиту, то банк пытается использовать обеспечительные меры. Например, он может списать сумму просроченного платежа со счета заемщика в том же банке, если такой имеется. Или потребовать уплату долга с созаемщиков по кредиту. В их роли чаще всего выступает супруг или иные родственники.

Иногда в кредитном договоре указаны поручители или гарант, тогда в случае просрочки по платежам банк обращается с требованиями к ним. Если кредит был застрахован в страховой организации, то и она может помочь в ситуации, однако здесь инициативу уже должен проявлять должник. Его дело —как можно быстрей сообщить страховой компании о наступлении страхового случая: потере работы, тяжелом заболевании или смерти заемщика. После чего добиваться от нее полагающейся выплаты страхового возмещения.

Если договор кредитования предусматривал залог имущества должника, то банк пытается обратить взыскание на это имущество. В ряде случаев, например, при автокредитовании, такое взыскание несложно осуществить во внесудебном порядке.

Когда банк убеждается, что не в состоянии вернуть сумму долга с помощью перечисленных мер, он либо переуступает долг коллекторскому агентству, либо обращается в суд. Однако судебные разбирательства обходятся дорого и тянутся долго, поэтому банки предпочитают права требования по большей части просроченных кредитов, не обеспеченных дорогостоящим залогом, продавать коллекторам.

Коллекторские агентства покупают просроченные кредиты у кредитных организаций и имеют солидный опыт по взиманию долгов. Поэтому они чаще банков идут навстречу должнику, если убеждаются, что его трудности объективно обусловлены, но он все же всерьез стремится погасить долг. Агентство, вступив в диалог с должником, может списать часть долга, реструктурировать его, помочь с его рефинансированием и т.д. Однако если и коллекторскому агентству не удается найти реальные пути возвращения заметной части долга, оно обращается в суд.

Ценность суда для коллекторов заключается в том, что никакой кредитор сам не может изъять имущество должника – это привилегия судебных приставов. И лишь после вступления в силу судебного решения кредиторы могут получить законное удовлетворение своих претензий за счет имущества должника.

Должники нередко надеятся на то, что суд облегчит долговое бремя. Но они, к сожалению, мало интересуются судебной статистикой по кредитным делам. Между тем, подавляющее большинство таких дел выигрывают кредиторы. И понятно почему: умение следовать взятым на себя обязательствам всегда высоко ценилось во всех сферах жизни. А один из основных принципов экономики так и звучит: всякое долговое обязательство должно быть исполнено. Его нарушение влечет за собой хаос и паралич экономики, что регулярно подтверждается тяжелыми последствиями схлопывания очередного долгового пузыря в той или иной стране.

Поэтому представление некоторых должников о том, что долг можно «просто так» не возвращать проверку реальностью не пройдет. Не хочу платить кредит — слишком слабый довод. И рассчитывать, что рассказ ответчика о тяжелой жизненной ситуации заставит судью в разы уменьшить сумму взыскиваемой задолженности — несерьезно. Сами по себе складывающиеся жизненные обстоятельства: потеря работы, здоровья или же скачок валютного курса прямо не влияют на отношения сторон по договору кредитования. К тому же интересы кредитора часто защищают опытные юристы.

Чаще всего суд считает все требования к должнику обоснованными. Или даже найдет в действиях должника признаки недобросовестности, если юристы кредитора смогут привести весомые аргументы. Это сделает бессмысленным затягивание заемщиком погашения долга и доведение дела до суда. Хотя бы потому, что начисление процентов и пени продолжается до вынесения судом решения, и любая задержка лишь увеличивает бремя долга. А вот попытка договориться с коллектором задолго до суда могла бы быть куда продуктивней.

Бывают случаи, когда суд может снизить размер неустойки в отдельных случаях. Например, если сочтет, что кредитор со своей стороны не принял своевременно мер по взысканию кредитной задолженности с должника или обнаружит неточности в формулировках кредитного договора.

Кроме того, надо учитывать, что суд, и только он, обращает взыскание на имущество должника. Это означает, что судебные приставы получат доступ к счетам заемщика, к его недвижимому имуществу, транспортным средствам, электронике и другим, за исключением некоторого минимума имущества, оговоренного законом. Поскольку реализация имущества должника будет происходить в сжатые сроки, то и выручить за него удастся гораздо меньше средств, чем должник мог бы выручить сам, продав их заранее. А попытки переоформить такое имущество на родных и знакомых с высокой вероятностью будут обнаружены и пресечены.

При нехватке у заемщика имущества для погашения долга будут использоваться удержания денежных средств с его зарплаты. Доведение дела до суда также попадет в кредитную историю заемщика и изрядно ее испортит. Если долг превышает 30 000 рублей, то должника могут не выпустить за границу.

Как правильно себя вести, если нечем платить по кредиту?

Если заемщик видит, что не сможет в ближайшее время платить по кредиту оговоренную договором сумму, ему следует сразу предупредить банк о сложившейся у него непростой ситуации. Пока у него сохраняется репутация добросовестного плательщика, больше шансов, что банк пойдет ему навстречу и поспособствует снижению кредитного бремени. Например, предложит реструктуризацию — переоформит кредит на более длительный срок и несколько снизит процент, что сделает обязательные ежемесячные выплаты существенно меньше.

Если удастся убедить работников банка, что затруднения с выплатой кредита носят временный характер и закончатся вскоре с выздоровлением клиента или с его устройством на новое место работы, заемщику могут предложить оформить непродолжительные «кредитные каникулы». Стоит такая услуга недорого, а в период действия каникул он обязан погашать только проценты, без затрат на погашение тела долга. Оформление реструктуризации или кредитных каникул не ухудшит кредитной истории заемщика. Однако следует тщательно соблюдать новый порядок осуществления платежей банку.

Существует также такая возможность снизить платежи по кредитным обязательствам как рефинансирование, то есть получение нового кредита для погашения старого. Как правило, новый кредит заемщик получает под меньший процент, иногда на более длительный срок, что снижает сумму обязательных ежемесячных выплат. Должник, получивший одобрение нового банка на выдачу кредита для рефинансирования старых задолженностей, иногда может уговорить работников прежнего банка рефинансировать его на таких же условиях. Оформление рефинансирования —процесс небыстрый и довольно дорогой, поэтому эта услуга применяется только для сравнительно больших кредитов, например, ипотечных.

Еще одну возможность избавиться от крупных долгов при невозможности их выплачивать предоставляет гражданам Закон о банкротстве физических лиц, действующий с 2015 г. Заемщик имеет право обратиться в суд и заявить о собственном банкротстве, если он не в состоянии полностью и своевременно выплачивать задолженность по кредитным договорам. Суд должен убедиться в неплатежеспособности заемщика и нехватки его имущества для полного погашения задолженности, а также в его добросовестности как должника. После этого контроль над счетами должника и прочим имуществом передается финансовому управляющему, назначенному судом. В дальнейшем возможен вариант, когда суд утверждает план реструктуризации обязательств на срок до трех лет, если предполагается, что долги могут быть выплачены за это время.

Если надежды на полное погашение обязательств нет и в перспективе, то судом осуществляется банкротство, включающее распродажу имущества должника, за исключением единственного жилья, некоторых личных вещей и другого имущества, указанного в Законе. Признанный банкротом не имеет права управлять юридическим лицом или быть его учредителем в течение трех лет. Кроме того, в течение пяти лет он, участвуя в договорах кредитования или займа, обязан извещать о своем банкротстве, а также не может вновь объявлять себя банкротом.

Однако процедура банкротства длительна и дорога. Затраты на ее осуществление превышают 50 000–100 000 рублей, и потому она приемлема при наличии действительно крупных непогашенных долгов. При этом должник и кредиторы имеют право заключить мировое соглашение на согласованных между собой условиях.

Распространенная тактика поведения заемщиков, обнаруживших, что они не могут выплачивать долги — перезанять деньги. Иногда это удается: навстречу идут родственники, знакомые, работодатели или даже иные кредитные организации. Важно лишь следить, чтобы ежемесячные выплаты по новым долгам были существенно ниже, чем по старым, погашенным из новых средств. Иначе можно лишь ухудшить свое финансовое положение.

Если кредит брался под дорогостоящий залог, например, под залог квартиры, то разумным выходом может стать реализация залога и погашение долга из вырученных средств. Так у должника есть шанс продать залог дороже, чем это сделает позже банк. Но на продажу залога требуется сначала получить согласие банка. Впрочем, заемщик может предпочесть реализовать и другое свое имущество, не бывшее в залоге.

В некоторых случаях заемщик может попытаться получить помощь за счет государственной программы помощи при валютном займе. Однако эта программа рассчитана на ипотечных заемщиков, взявших валютные кредиты и оказавшихся в трудной жизненной ситуации при резком повышении курса валюты. Ее участники: семьи с несовершеннолетними детьми, инвалиды, ветераны боевых действий. При этом среднемесячный общий доход семьи после вычета обязательных кредитных платежей должен быть меньше двух размеров регионального прожиточного минимума, а ипотечная квартира — единственной для заемщика и по площади не превышать определенный метраж.

Если банк или иная кредитная организация продали долг заемщика коллектору, то разница для должника не слишком большая. Сама по себе переуступка прав требования для заемщика ничего не меняет: величина долга не изменяется и по-прежнему за кредит надо платить.

Как показывает практика, в большинстве случаев заемщик и коллекторское агентство могут найти взаимовыгодные варианты погашения долга. Коллекторские организации не так жестко связаны правилами списания финансовых средств, они намного гибче банков в своей политике взаимодействия с физическими лицами. Но чтобы найти общий язык с коллекторами, должнику требуется вступить с ними в диалог. Они должны увидеть, что заемщик действительно заинтересован выплатить долг, что задолженность не является безнадежной. И тогда у них появится интерес к поиску взаимовыгодных вариантов погашения долга и не будет стимула доводить дело до судебного разбирательства.

Как не рекомендуется поступать

Когда человек попадает в трудную жизненную ситуацию, он всегда испытывает сильнейший стресс. И если добросовестный заемщик вдруг понимает, что, вопреки своим ожиданиям, он не в состоянии вовремя вернуть задолженность, его реакция может быть самой разной.

Порой должник впадает в апатию, начинает беспричинно тянуть время и ждать, что ситуация рассосется «сама собой». Кто-то впадает в панику, испытывает сильнейшее беспокойство. Кто-то винит себя, занимается самоедством. Кто-то, напротив, видит себя лишь безвинной жертвой злых обстоятельств или даже злого умысла.

И то, и другое, и третье — лишнее: в финансовых делах, как нигде, важен рациональный, продуманный подход. Есть несколько правил разумного поведения при финансовых неурядицах.

  • Во-первых, не пропадать. Не пытаться исчезнуть без следа из зоны досягаемости банков или коллекторов. Пропасть непонятно куда в век повсеместной электронной связи — очень проблематично. Такая попытка способна исковеркать жизнь должника в гораздо большей мере, чем нежеланный статус банкрота. Скрываться годами, испытывая страх и лишения, надеясь, что пройдет срок давности по кредиту, а потом убедиться, что проценты все это время лишь нарастали — таков результат.
  • Во-вторых, действовать на опережение. Если средств на погашение не хватает — предупредить кредиторов, попытаться найти с ними взаимоприемлемые решения.
  • В-третьих, не пытаться занять новые средства на еще более худших условиях, чем были. Нельзя привлекать для выплаты старых долгов средства микрофинансовых организаций — годовые проценты по ним исчисляются сотнями. Нельзя наращивать сумму обязательно ежемесячно выплачиваемых по кредитам средств. Иначе из долговой ямы выбраться будет почти нереально.
  • В-четвертых, не отказываться от платежей полностью, платить хоть что-то. Даже небольшие посильные выплаты послужат подтверждением кредитной добросовестности заемщика для суда и кредиторов, снизят количество претензий к нему.
  • В-пятых, при наличии нескольких кредитов следует придерживаться определенной тактики, не действовать хаотично. Например, можно погашать в первую очередь кредиты с наибольшей процентной ставкой. Или погашать самые маленькие кредиты, уменьшая их число.

Таким образом, если заемщик в силу обстоятельств перестает своевременно выплачивать сумму по кредиту, его долг начинает расти за счет применения кредитором штрафных санкций. Поэтому важно не теряться, не паниковать, а вовремя известить кредиторов и наладить с ними диалог, найти взаимоприемлемые решения. В их числе могут быть реструктуризация кредита, его рефинансирование, перезайм, банкротство заемщика и т.п. Доведение дела до суда не очень выгодно, особенно должнику, теряющему на время контроль за своим имуществом. Гибкость финансовой политики коллекторов повышает шанс на успешность их взаимодействия с должниками в интересах обеих сторон.

Как можно построить диалог с коллекторским агентством?

О том, почему нужен диалог с коллекторами, рассказывает управляющий директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель:

«Налаживая диалог с коллекторским агентством, следует убедиться, что это аккредитованная организация, которая состоит в Реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Только так можно получить гарантии, что она действует в рамках закона.

НАО «ПКБ» — один из лидеров профессионального рынка услуг по приобретению и взысканию задолженности в нашей стране. И это неудивительно: агентство может быть примером добросовестного и разумного взаимодействия с должником, поскольку допускает большое прощение по долгу. К тому же заемщики, которые идут на контакт, получают различные бонусы: за регистрацию на сайте агентства, за поддержание контакта, за внесение первого платежа и др.

Регистрация на интернет-сайте агентства www.collector.ru дает клиенту доступ к «Личному кабинету», где тот получает полную информацию о задолженности, при погашении долга в рассрочку выбирает оптимальную сумму ежемесячного платежа и общий срок погашения задолженности, совершает без комиссии онлайн-платежи с использованием банковских карт или прочих сервисов, таких как «Альфа-Клик», «Яндекс.Деньги», «Сбербанк Онлайн», Qiwi. Заемщик может настроить автоплатеж, который делает ненужным частое взаимодействие с коллектором и страхует от случайного пропуска платежей. В конце концов клиент получает справку о полном закрытии долга».

Свидетельство № 3/16/77000-КЛ от 29.12.2016 г. выдано ФССП России.

Полезно знать

Узнать, есть ли за­дол­жен­ность по кре­дит­ным обя­за­тельст­вам мож­но, об­ра­тив­шись в Бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий, ли­бо на сай­те су­деб­ных при­ста­вов (ФС­СП). По­след­ний спо­соб ак­туа­лен, если име­ет­ся от­кры­тое су­доп­ро­из­водст­во.