Ипотека в кризис: брать или не брать?

Как текущий экономический кризис отразился на объеме ипотечных кредитов в России? Как не прогадать с ипотекой? Насколько федеральная программа субсидирования ипотечных ставок улучшила ситуацию с ипотекой в стране? Когда россиянам ждать роста реальных доходов? Об этом Pravda.Ru рассказал Валерий Сенков, директор Института экономики и финансов ГУУ.

— Жилищный вопрос для россиян всегда стоял очень остро, даже в благополучные времена. В улучшении жилищных условий согласно опросам заинтересован 61 процент населения. В период кризиса проблема ипотеки обострилась по многим причинам. Ипотека важна и для экономики, для строительного рынка. А одно рабочее место в строительстве создает восемь рабочих мест в смежных отраслях. Если посыпется строительство, то будет и социальная напряженность. Валерий, без ипотеки могли бы мы обходиться или нет? Какое место она занимает в экономике?

— Действительно, тема очень актуальная. В советские времени легче всего было получить квартиру, встав на очередь. Порой в регионах приходится встречаться с людьми старшего возраста, которые до сих верят в такие программы по выделению жилья государством.

Сам факт ипотеки старшими людьми воспринимается как нечто странное. Потому что часть населения, даже не из-за низких доходов, а скорее по менталитету, вообще не участвует в банковском секторе.

Росстат говорит, что за последние четыре месяца реальные располагаемые доходы населения сокращаются.

Доля сделок с ипотекой в общем объеме сделок с жильем сейчас — около 40 процентов, при покупке жилья на этапе строительства — больше 60.

В докризисный период вход в ипотеку был ключевым моментом, население рассматривало это как возможность улучшения жилищных условий. В соответствии с этим первостепенная роль отводится двум факторам. Первое, это реальные доходы населения, которые в сытые годы, до кризиса стабильно росли. Опережающими темпами увеличивалось вхождение собственно в ипотеку, объем ипотечного кредитования рос. По итогам 2012 года — 739 тысяч договоров, по итогам 2013 года — уже 878 тысяч.

При этом драйвером являлся государственный сектор, бюджетники. Гораздо сложнее получить ипотеку физическим лицам, которые работают в небольшой частной организации. Это является проблемой. Даже президент на Госсовете сказал, что нужно стимулировать развитие малого бизнеса. В условиях кризиса при освобождающихся рабочих местах люди перетекают в малый бизнес, а при получении ипотеки это определенный фактор риска.

Выступление Силуанова на Госсовете по малому бизнесу показало, что минфин не готов идти на большие уступки в части наделения регионов полномочиями, тем более в кризисное время. Что сейчас происходит с ипотекой? Ведь она очень чувствительна к кризису, финансовым колебаниям.

— Ну, начались кризисные явления даже не в 2014 году, а раньше. Статистика показывает, что мы вступали в рецессию начиная с конца 2012, это продолжалось в общем-то весь 2013 год. В связи с падением цен на нефть, введением санкций в отношении Российской Федерации, с учетом геополитических обстоятельств, процессы вхождения в рецессию серьезно ускорились. Но рецессия — это ведь просто замедление экономического роста. Мы не говорим о стагнации, когда в минус уходим, хотя по факту это было. Другое дело, что это отражается на разных сегментах по-разному.

Из непосредственно санкций для нас наиболее болезненным является невозможность доступа к финансовому ресурсу. Когда Центробанк сказал, что мы отпускаем рубль в свободное плавание, возникла паника. Критики Эльвиры Набиуллиной говорят, что нельзя было отпускать рубль. Сейчас в условиях уменьшения волатильности, о которой Улюкаев и Набиуллина говорят, они чувствует себя победителями. Но посмотрим, что будет чуть-чуть позже.

Запросы от населения на ипотеку были и остаются. Я еще в конце сентября говорил, что если вы планируете улучшение жилищных условий и финансовое благополучие позволяет входить в ипотеку, входите сейчас. Но мы видим, что народ всегда действует тогда, когда что-то начинает мешать жить.

— Пока гром не грянет…

— …Мужик не перекрестится. То есть вот в декабре, когда мы увидели одномоментное падение, люди стали резко входить в ипотеку. Но только ипотекой это не ограничилось. Люди начали покапать товары, по их меркам, длительного спроса — автомобили, электронная техника и прочее.

Надо сказать, что выдача ипотечных кредитов в Москве сократилась с начала этого года практически в два раза. В январе и феврале рынок ипотечного кредитования упал на 25-30 процентов, по сравнению с тем же периодом 2014 года. В феврале ставка по кредитам достигла максимума за последние шесть лет — порядка 15 процентов.

По данным Банка России, за первые два месяца нового года было выдано более 92 тысяч ипотечных кредитов на сумму 150 миллиардов. И всего пять заемщиков взяли валютные ипотечные кредиты.

Безусловно, субсидирование ипотеки — правильный шаг. Потому что, как мы говорили, строительный сектор является драйвером экономического роста. У нас за последний период было два драйвера экономического роста: потребительские расходы и строительный сектор.

Падение рынка ипотеки произошло по двум причинам. Первое, народ понимал, что так оно и будет и в декабре все потратил. Эксперты в один голос заявляли, что будет максимальная инфляция и нужно как минимум подождать. А дальше было принято правильное решение относительно субсидирования.

Если говорить о средневзвешенной ставке по итогам прошлого года, то она была порядка 12,5-13 процентов, сейчас субсидированная — 12. И мы уже видим, как банки и регионы начинают соревноваться в снижении ставки. Новгородская область — субсидированная ипотека для определенной категории, которых определяют законодатели этого региона 10,9 процента. Это лучшее предложение даже по сравнению с прошлым годом.

Проблема в том, что реально располагаемые доходы населения падают. Я думаю, что это продлится до лета, если не будет какого-то другого масштабного отката. Сейчас банковское сообщество активно включилось в эту работу. Другое дело, что не все в нее смогли войти. Из порядка 30 банков сейчас — опять же первые 11. Есть определенные условия.

Ипотека в Москве — сумма кредитов не более 8 миллионов, со взносом не менее 20 процентов, со сроком таким-то и так далее. То есть надо понимать, что государство стимулирует прежде всего промышленность и людей. Субсидированная ипотека не распространяется на вторичный рынок жилья — только на новостройки. Потому что новостройки — опять же драйверы экономического роста, это занятость населения.

— Участники строительного рынка, девелоперы и риэлторы волнуются, надолго ли хватит этих денег и что будет, если они закончатся? Будет ли государство выделять еще? Насколько эта программа надежна?

— Я думаю, что риски есть, но государство достаточно серьезно относится к этой программе. А под выделенные 20 млрд банки готовы выдать ипотеки на сумму в 400-500 млрд. Сейчас уже реально рассматривается вопрос, не улучшит ли государство условия субсидирования. Есть разные проекты. Наши реальные финансовые власти говорят о том, что мы посмотрим как закончится этот год, и вполне возможно, будем делать это и в 2016-м.

Читайте также:

Покупка недвижимости: не спешить и не затягивать

"Антикризисные" меры, или Скупи все барахло

В попытках спасти банки ЦБ опрокинет экономику

Подготовил к публикации Юрий Кондратьев

Беседовала

Не забывайте присоединяться к Pravda.Ru во ВКонтакте, Telegram, Одноклассниках, Google+, Facebook, Twitter. Установи "Правду.Ру" на главную страницу "Яндекса". Мы рады новым друзьям!


Зачем спасают ипотеку?
Комментарии
Кремль рассказал о причинах войны Запада с Россией
Украинский историк объяснил России, как США выиграли две мировые войны
Путин украинцам о Саакашвили: "Как вы это терпите вообще?!"
Взрыв газа в Австрии: украинская труба — всё
Украинский историк объяснил России, как США выиграли две мировые войны
Украинский историк объяснил России, как США выиграли две мировые войны
Украинский историк объяснил России, как США выиграли две мировые войны
Фото искалеченного взрывом в Донбассе ребенка шокировало Германию
Украинский историк объяснил России, как США выиграли две мировые войны
Украинский историк объяснил России, как США выиграли две мировые войны
Украинский историк объяснил России, как США выиграли две мировые войны
Украинский историк объяснил России, как США выиграли две мировые войны
"Джон умирает?": в США госпитализирован онкобольной сенатор Маккейн
Названа главная составляющая мужской привлекательности
Украинский историк объяснил России, как США выиграли две мировые войны
Путин — Собчак: вот вы "против всех" — а предлагаете-то что?
"Джон умирает?": в США госпитализирован онкобольной сенатор Маккейн
Почему КНДР дает Штатам отпор, а у России "кишка тонка"
Большинству российских спортсменов не нужен флаг страны
Ученые: к запахам нужно принюхиваться
Украинский историк объяснил России, как США выиграли две мировые войны

Русская эскадра - не просто набор слов. Это историческое название последнего соединения кораблей и судов Императорского флота России. Именно она эвакуировала из Крыма армию генерала Врангеля и гражданское население. Беженцев приняла Франция, предоставив эскадре стоянку в Тунисе, в городе Бизерта. Судьбы большинства беженцев поистине трагичны…

Последнее пристанище Русской эскадры