Автор bratkov

Кому на Руси брать (в) кредит хорошо?..

Как известно, банковские услуги, связанные с кредитованием частных лиц, очень сильно распространены на Западе; в этой сфере вращаются гигантские средства. Отсюда, кстати, и поговорка, что на Западе, мол, все живут в кредит. И не удивительно, что многие рядовые американцы смысл своей жизни видят в том, чтобы "работать и отдавать кредит". У нас все совсем иначе.

Кредитование населения в РФ на современном этапе — очень скользкий и опасный рынок, большое поле для риска; услуга, которая еще только начинает заявлять о себе. Вместе с тем, лет через 10-15 ситуация может кардинальным образом измениться — и уже сейчас многие банки, несмотря на риск, начинают активно захватывать этот рынок... Не удивительно, что на начальном этапе в этом деле случается масса перегибов — как сознательных, так и обусловленных, скажем так, рядом объективных причин.

К сожалению, в ближайшие год-два широко разрекламированные программы по кредитованию населения не смогут получить действительно повсеместного, широкого развития в нашей стране; и "длинные" и дешевые кредиты не станут частью повседневной практики россиян , как то порой декларируется.

Практика такова, что рублевые кредиты сегодня достаточно дорогие для физических лиц, а для банков рубли — не очень стабильный ресурс (они бывают в дефиците, и тогда они дорогие). Что касается валютных кредитов, то пару лет назад ставки по валютным кредитам для физических лиц в большинстве банков были на уровне не ниже 15-16% годовых, сегодня же реально говорить о 12-12,5% . Как полагают в Департаменте кредитных операций "Росбанка", "это говорит о том, что есть конкуренция и этот рынок развивается, хотя, может, и не столь заметными темпами, как хотелось. И перспективы у этого рынка есть, хотя резкого подъема ожидать не стоит..."

***
Остановимся кратко на некоторых моментах — почему банковские услуги по кредитованию населения сейчас не могут получить широкого распространения в нашей стране.

Во-первых, это сложности с прогнозированием социально-экономической ситуации в стране . Когда и у кредитора, и заёмщика отсутствует уверенность в завтрашнем дне. Многочисленные потрясения, которые еще не так давно испытывала наша экономика, все эти дефолты не могли не сказаться на психологии населения. Да и что говорить, если само государство не держит в банках бюджетные деньги!..

Учитывая невысокий в целом уровень благосостояния населения России, любые новые экономические потрясения могут привести к большим проблемам в плане возврата потребительских кредитов. Эти риски — макроэкономические, т.е. ни один банк-кредитор не может их минимизировать, как-то повлиять на ситуацию...

Кроме того, невысокий уровень благосостояния населения не позволяет кредиторам формировать достаточные объёмы кредитования , при которых отдельные невозвраты будут неощутимыми, и работа в целом будет рентабельной. Соответствующий платёжеспособный спрос есть пока только в крупных городах, прежде всего в Москве, где уровень доходов выше среднего. Идти же дальше рискованно: доходы не покроют затраты, а работа на долгосрочную перспективу опасна. Лучшие времена могут наступить слишком поздно и накопленные издержки никогда не компенсируются...

Сдерживающий фактор в развитии рынка — дороговизна пассивов. Т.е. пока в России нет "длинных" и "дешёвых" денег для развития крупномасштабных программ потребительского кредитования , и имеющиеся ресурсы банкам выгоднее использовать для финансирования корпоративных клиентов, их оборотного капитала.

Важный момент — финансовая культура и культура обслуживания обязательств со стороны физических лиц . Она в нашей стране невысокая, как и уровень правосознания. В идеале нормальное обслуживание кредита и его возврат должны стать для людей одной из жизненных аксиом, ибо нельзя жить сегодняшним днём и не думать о будущем. На Западе уже давно практически любую кредитную операцию можно совершить с банкоматом.

***
Как следствие всего вышеперечисленного, практика такова, что банки вынуждены страховать свой риск. По этим причинам кредиторы часто пытаются наладить кредитование населения, предлагая ему низкий процент, а в реальности отбирая у него намного больше денег. Допустим, кредит предлагается под годовые 10-12%, а в реальности выходят, различными способами накручиваются все 46%. И ирония судьбы в том, что действующее законодательство в нашей стране, в частности, "Закон о правах потребителя в РФ", при осуществлении подобных банковских операций никак не нарушается. Также и недобросовестные заёмщики должны — в идеале — наказываться так, чтобы другим было неповадно.

Для "Росбанка" потребительское кредитование не является глобальным направлением бизнеса. Как отмечают в Департаменте кредитных операций, сегодня "Росбанк" работает с этим осторожно и индивидуально, — кредитует состоятельных людей под высоколиквидные залоги, изучает возможности ипотеки.

Конечно, в перспективе — когда будет все меньше возможностей стабильно и много зарабатывать на кредитовании юридических лиц, а в пассиве появятся свободные ресурсы, — банки станут активнее заниматься потребительским, частным кредитованием. Так как, как уже было замечено, заниматься этим выгодно только при больших объемах и стабильном потоке клиентов, иначе доходы не покроют издержек.

Как замечает директор департамента кредитных операций "Росбанка" Олеся Афанасьева , "основу кредитного портфеля нашего банка составляют крупные клиенты, которые работают с нами очень давно. На них у нас есть лимиты, в рамках которых мы можем проводить финансирование. Сюда входят кредиты, векселя, гарантии и так далее. Лимит, как правило, выставляется сроком на год... Для нас важно, чтобы был источник денег и чтобы мы понимали, как клиент вернет кредит. Например, финансовое состояние большинства оборонных предприятий далеко не блестящее. Тем не менее, они являются одними из самых любимых заемщиков. У них есть ратифицированные на уровне государства экспортные контракты, в рамках которых идут поставки. И соответственно, мы готовы профинансировать такую поставку, то есть выделить деньги на производство. Более того, если у предприятия есть подрядчики, мы готовы кредитовать и их под этот контракт".

Говоря о сдерживающих моментах быстрого расширения кредитования, Олеся Афанасьева, в частности, замечает, что "уже близок рубеж, за которым будет очень сложно давать деньги исходя из соображений риск-доходность. При выдаче почти каждого кредита мы сталкиваемся с жесткой конкуренцией по ставкам. В этой борьбе некоторые банки опускаются ниже приемлемого, на наш взгляд, уровня. Получается, что премии за риск уже нет, она "выедается" конкуренцией. Росбанк, как и другие крупные банки, имеет некоторый прирост кредитного портфеля благодаря тому, что может кредитовать по-крупному и предлагать лучшие условия, чем средний или мелкий банк, включая дополнительный сервис".

Не забывайте присоединяться к Pravda.Ru во ВКонтакте, Telegram, Одноклассниках, Google+, Facebook, Twitter. Установи "Правду.Ру" на главную страницу "Яндекса". Мы рады новым друзьям!

Юлия Мостовая, известная на Украине журналистка, редактор киевского еженедельника "Зеркало недели", опубликовала на страницах издания свою статью, которую уже окрестили "криком боли" и рассказом "о любви и надежде", хотя, скорее, длинный текст Мостовой напоминает рассказ "о минуте прозрения".

Прозрение Майдана: мы убили Украину, нужно уезжать

Юлия Мостовая, известная на Украине журналистка, редактор киевского еженедельника "Зеркало недели", опубликовала на страницах издания свою статью, которую уже окрестили "криком боли" и рассказом "о любви и надежде", хотя, скорее, длинный текст Мостовой напоминает рассказ "о минуте прозрения".

Прозрение Майдана: мы убили Украину, нужно уезжать
Комментарии
Флот США к ядерному удару готов
Прозрение Майдана: мы убили Украину, нужно уезжать
Прозрение Майдана: мы убили Украину, нужно уезжать
Штаты собираются оккупировать энергетический рынок Европы — Рустам ТАНКАЕВ
Экс-депутат Рады сравнил курорты Крыма и Херсонщины
Дипломаты США послали россиян подальше
Порошенко возвестил о желании поднять украинский флаг над Севастополем
Порошенко возвестил о желании поднять украинский флаг над Севастополем
Почему нашему государству пора объявить войну офшорам
Порошенко возвестил о желании поднять украинский флаг над Севастополем
Рост цен и доходы россиян: главные задачи правительства — Никита МАСЛЕННИКОВ
Кинокритики выбрали лучшую кинокомедию человечества
Почему нашему государству пора объявить войну офшорам
Тела погибших моряков эсминца "Джон Маккейн" найдены в отсеках корабля
Дмитрий ЛИНТЕР — о том, зачем Эстония привечает радикальных украинских нацистов
Россия и Израиль дружат против терроризма
Как эмбарго ударит по холодильникам россиян
В Пышме сотрудник "Города без наркотиков" задержан за купленные в полиции наркотики
Отчет МВД: мигрантов уже 10 миллионов, придется их прощать
Путешествия по России - удел богатых?
Российская армия получит боевую экипировку "вежливых людей"