Мы охладели к кредитам. Банкиры отреагируют?

Россияне стали остывать к такой банковской услуге, как кредит. В последнее время отмечается спад на рынке потребительского кредитования. В связи с этим эксперты прогнозируют положительные для потребителей изменения в данном сегменте, а именно: снижение ставок по кредитам, на которое банки могут пойти, чтобы вернуть интерес к своему продукту.

Фото:

Снижение темпов роста российской экономики, что много и часто обсуждается в последнее время в СМИ, может принести россиянам и положительные новости. Такое положение вещей и неопределенность завтрашнего дня несколько охладило интерес наших сограждан к потребительским кредитам, спрос на которые в последние годы стабильно шел вверх. Теперь ситуация изменилась кардинально. Спрос на кредиты стал падать, и у россиян появилась надежда на то, что упадут и ставки по кредитам. По крайней мере, так полагают эксперты, опрошенные "Правдой.Ру".

"Проблема высоких ставок по кредитам в России стоит достаточно остро, и она давно обсуждается, у нее есть глубинные макроэкономические постулаты, из-за которых в частности спред между депозитными и кредитными ставками в России настолько высокий, — поясняет аналитик ИК "Финам" Антон Сороко. - Это, скорее, достаточно низкая оптимизация бизнес-процессов банков, это достаточно высокий уровень невозвратов по рискованным кредитам, это дорогая стоимость заимствований для банков на открытом рынке и по привлечению денег населения в том числе. А это одно из ключевых направлений по привлечению денег".

Однако, по замечанию аналитика, "в рамках постепенного охлаждения на рынке кредитов и сдержанных инфляционных ожиданий можно сказать, что сейчас ставки по депозитам и кредитам в целом имеют тенденцию к снижению, достаточно медленному, но снижению".

Читайте также: Банкиры не жалуют скромных клиентов

"Если мы говорим про такое качественное снижение ставок, то тут, наверное, одно из ключевых направлений работы для банков — это различие инструментов рефинансирования, о чем, на самом деле, тоже в последнее время достаточно много говорится. Например, инструмент рефинансирования ипотечных займов, которые по некоторым оценкам могут снизить стоимость ипотеки. Допустим, при текущих ценах, если это произойдет, качественно будет развит этот инструмент, примерно на 1,5-2 процентных пункта. В целом вопрос действительно в дешевом рефинансировании, в увеличении банковского плеча, — считает Антон Сороко. — При этом действительно достаточно важное направление — это оптимизация бизнес-процессов, переход в онлайн, сокращение издержек".

С необходимостью сокращать издержки банков совершенно соглашается и президент Ассоциации региональных банков России и заместитель председателя комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков, по словам которого даже отчетности, составляемые банками, в итоге выливаются в серьезные издержки.

"Это люди, это время, это бумага, в конце концов, и вот эти издержки надо тоже снижать и это будет позволять снижать проценты. Далее, наши банки, по действующим пока нормам, должны хранить свою документацию о проведенных операциях, в соответствии с законом об архивном деле, на бумажных носителях. И для этого тоже требуется огромное количество бумаги, большого количества людей, помещения.

Читайте также: Реальные доходы россиян обнажит безнал

И это тоже издержки. Это если не сотни миллиардов долларов, то десятки миллиардов долларов издержек для сбора и хранения такой вот информации, — рассказывает эксперт. — Сейчас век электроники. Есть возможность хранить данные на электронных носителях. За счет этого возможно снижение процентных ставок. Это уже путь, который в ближайшее время, наконец-то будет пройден. Поскольку профессиональные решения приняты, сейчас надо изменить инструктивные документы и приступить к реализации снижения издержек банка".

Что касается снижения кредитных ставок, то Анатолий Аксаков напомнил, что в 2010 году в связи с кризисом у банков был так называемый период ликвидности и они вынуждены были снижать проценты, поскольку спрос на кредиты тогда резко упал.

"Но это не долго продолжалось, где-то около года, потом ставки пошли вверх, поскольку дефицит ликвидности появлялся. То есть, дефицит всегда провоцирует рост цен. Дефицит кредитных ресурсов спровоцирует рост цен на кредит. Поэтому важно, чтобы не было этого дефицита, — поясняет Анатолий Аксаков. — До этого доступ к рефинансированию центрального банка должны иметь банки не только крупнейшие (прежде всего государство у нас имеет такой доступ к рефинансированию), но и банки второго и третьего эшелона, если они являются надежными, устойчивыми, то они должны иметь доступ к такому рефинансированию. Я думаю, в ближайшей перспективе такие предложения появятся. Это, кстати, будет способствовать расширению конкуренции на рынке, а конкуренция — это тоже способ снижения ставок по кредитам".

Есть еще третий вариант, при котором условия выдачи кредитов банками могут стать более доброжелательными к людям, — это снижение рисков. "У нас налоговое законодательство так построено, что обратить взыскание на предмет залога и продать его — это годы. Естественно, эти годы потерь, которые могут идти в банки. Представьте, кто-то не вернул кредит, несколько лет тратят, естественно проценты уже не бегут, ничего уже не работает.

А убытки, которые банки понесли, издержки с выдачей кредита — они существуют, они тоже являются издержками. Это все закладывается в процентную ставку, — замечает Анатолий Аксаков, по мнению которого сейчас ситуация меняется к лучшему. — Принят закон, по которому будет регистрация залогово-движимого имущества, и начиная со следующего года в уведомительном порядке банки смогут регистрировать залог движимого имущества. Это означает снижение рисков и снижение процентных ставок. То есть, действия предпринимаются, но это требует определенного времени".

Читайте самое актуальное в разделе "Экономика"