Перемена кредитного фронта: цель — пожилые

На днях Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) обнародовало информацию, которая привлекла всеобщее внимание: одними из самых активных получателей банковских кредитов в 2016 году стали люди старшего возраста. Почему банки, еще несколько лет назад отказывавшие в кредите тем, кому за пятьдесят, стали благосклонны к пожилым заемщикам? О чем говорит эта тенденция и насколько она устойчива?

Как сообщает НБКИ, доля получателей займов старше 50 лет неуклонно растет уже не первый год почти во всех регионах России (особенно активно на Алтае, в Туве и Бурятии) и в минувшем году достигла рекордной отметки в 27,2 процента. В свою очередь, доля самых молодых заемщиков в возрасте до 29 лет — сократилась на 1,1 процента. Между тем еще в 2014–2015 годах ситуация была ровно обратной: банки наперебой предлагали множество специальных "молодежных" продуктов, а к потенциальным заемщикам не то что после 60 лет, а даже после 45 (особенно если речь шла о выдаче ипотеки) относились с большим подозрением, если не сказать, с презрением.

Аналитики, в большинстве своем, объясняют эту смену настроения накопившейся "критической массой". Годы активного кредитования показали, что среди заемщиков "младшего" (до 29 лет) и среднего (до 40 лет) возраста слишком быстро растет объем просроченной задолженности, причем объясняется это не только нестабильными доходами (понятно, что на дворе кризис), но и, говоря бюрократическим языком, низкой платежной дисциплиной. Иными словами, молодым людям зачастую хочется всего и сразу: квартиры, машины, модной мебели, гаджетов, — и в погоне за этими материальными благами не все детально просчитывают свои финансовые возможности.

Пожилые люди имеют меньше соблазнов и более ответственно относятся к своим финансовым обязательствам. Доля просроченной задолженности в этой категории заемщиков не превышает десять процентов от общего числа действующих кредитов, тогда как среди молодежи этот показатель в два раза выше.

Закредитованность населения вызвала пристальное внимание властей — в частности, Центральный банк РФ сегодня реализует план по введению ограничительных мер для решения данной проблемы.

"Во-первых, давайте уточним, кого считать пожилыми. В России к таковым часто относят людей старше 50 лет, в мировой же классификации пожилым человека считают после 70, — уточнил, отвечая на вопросы "Правды.Ру", профессор Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ Юрий Юденков. — С точки зрения теории потребления во всем мире пожилые не являются двигателем экономики, потому что уже успели накопить материальные блага и удовлетворены большей частью достигнутого в жизни, чего, по определению, не скажешь о молодых. Люди в возрасте, как правило, традиционалисты: без крайней необходимости не меняют места работы и, по статистике, чаще имеют "белую" зарплату. Следовательно, банку легче подтвердить кредитную историю такого заемщика или его платежеспособность".

"Принимая во внимание пенсионный возраст заемщика, банки достаточно внимательно смотрят на имеющееся в его распоряжении имущество, которое может быть предоставлено в залог, — уточняет член совета директоров "МДМ-Банка" Олег Вьюгин. — Предпочтителен для банка в качестве заемщика пенсионер, работающий, имеющий постоянный доход от трудовой деятельности, а возможно, и сбережения. Человеку, располагающему только государственной пенсией до 15 тысяч рублей в месяц и квартирой, кредит, может быть, и выдадут, но очень маленький, соответствующий его платежеспособности. Но, конечно, в пользу пенсионеров работает тот факт, что как заемщики они заметно более аккуратны, чем молодежь".

По мнению Олега Вьюгина, к заемщикам старшего возраста более благосклонны крупные госбанки, такие как "Сбербанк" и "ВТБ 24", однако это может не касаться займов на ипотеку. По мнению других экспертов, предельный возраст ипотечного заемщика сегодня повышен практически во всех банках: ипотечный кредит реально получить и 62-летнему работающему пенсионеру, как правило, приобретающему квартиру детям. (К слову сказать, в этом случае банк практически ничем не рискует, так как, согласно ст. 1175 Гражданского кодекса, по долгам пенсионера, если он, не дай Бог, отойдет в мир иной, не выплатив ипотеку, отвечают его наследники.)

Правда при рассмотрении ипотечной заявки пенсионера кредитная организация с большой вероятностью будет настаивать на привлечении им платежеспособного созаемщика того же возраста либо моложе. (Кстати, интересно, что ровно того же могут потребовать и от "слишком" молодого, на взгляд банка, человека до 30 лет, при этом максимальный срок кредита будет рассчитываться по старшему из созаемщиков.)

В ипотечном кредите пожилому человеку могут отказать и не по "возрастной" причине. Например, в некоторых банках существует негласный запрет на кредитование представителей низкоквалифицированных профессий независимо от возраста. Почти во всех кредитных организациях при рассмотрении ипотечной заявки учитывают и такие факторы, как деловая репутация и профиль деятельности работодателя (!), в штате которого числится заемщик, наличие негативных моментов в биографии последнего или его супруга (супруги) и т. д.

Что касается других кредитных продуктов, кроме ипотеки, банки, по мнению большинства экспертов, стараются "подстраховаться", имея дело с "возрастным" заемщиком. Во-первых, это достаточно низкий потолок по сумме — от 30 до 300 тысяч рублей, в зависимости от региона. Практически 90 процентов кредитов, оформленных людьми старше 60 лет, берутся наличными.

Согласно прогнозу Росстата, пожилое население страны к 2031 году увеличится на 6,4-10,7 миллиона человек и составит около 30 процентов, при том что численность населения моложе трудоспособного возраста останется практически неизменной. Скорее всего, при таком раскладе на пенсию люди будут выходить позже, следовательно, благосостояние их увеличится, прогнозируют демографы.

Аналогичные процессы уже давно происходят в развитых странах. Там банки отвечают на вызовы времени, разрабатывая специальные финансовые продукты для пожилых клиентов. Один из подобных примеров — обратная ипотека (mortgage reverse) в США и Европе, которая предусматривает продажу или сдачу в аренду дома или части дома с возможностью проживания в нем до конца жизни. Воспользоваться ею могут только клиенты старше 62 лет, прослушавшие специальные курсы по повышению правовой и финансовой грамотности.

Так что, как показывает тенденция прошлого года, к старению населения постепенно готовятся и российские кредитные организации.

В заключение, хочется выразить надежду, что перемена отношения к пенсионерам со стороны банков это только первая ласточка, которая повлияет на отношение к людям старшего возраста и со стороны других организаций (например, в сфере здравоохранения) и из негласного "второго сорта" наши пенсионеры, наконец, превратятся в общественном мнении в то, чем, по сути, и являются — в полноценных юдей на заслуженном отдыхе, а не на обочине жизни.

Читайте также:

Микрокредиты: почему это опасно

Люди и государства живут теперь в долгах

Каждый десятый россиянин — фрилансер

Не забывайте присоединяться к Pravda.Ru во ВКонтакте, Telegram, Одноклассниках, Google+, Facebook, Twitter. Установи "Правду.Ру" на главную страницу "Яндекса". Мы рады новым друзьям!


Российские банки ждёт массовое банкротство?
Комментарии
Киев намерен получать от ЕС по пять миллиардов евро ежегодно
Откуда и как Навальный черпает силы для борьбы с коррупцией
Литва назвала "экономическим удушением" желание России использовать свои порты
Теракты в Испании, суета в Прибалтике, Ленин vs борцы с историей: главные события 18 августа
Китаю не надо толкать Россию к конфликту с США — Константин СИМОНОВ
Заявление Гелентнера: можно ли отрицать высадку американцев на Луну — Иван МОИСЕЕВ
Самолет вертикального взлета: новое — это хорошо забытое старое
Украинские пограничники посмели задержать российский корабль
Россияне отказались менять совесть на холодильник
Откуда и как Навальный черпает силы для борьбы с коррупцией
Выяснено: почему Россия отдала Казахстану озеро на границе
Заявление Гелентнера: можно ли отрицать высадку американцев на Луну — Иван МОИСЕЕВ
Американский посол: целостность Грузии будет восстановлена
Американский посол: целостность Грузии будет восстановлена
Россияне отказались менять совесть на холодильник
Как КПРФ пытается избежать участия в избирательном цикле 2017 года
Самолет вертикального взлета: новое — это хорошо забытое старое
Закат и падение Соединенных Штатов
Заявление Гелентнера: можно ли отрицать высадку американцев на Луну — Иван МОИСЕЕВ
Литва назвала "экономическим удушением" желание России использовать свои порты
Киев намерен получать от ЕС по пять миллиардов евро ежегодно