Страховщики решат сами, кому не платить

Минфин предлагает либерализовать страховую отрасль. В подготовленной стратегии развития отрасли предлагается к 2020 году заменить обязательное страхование на вмененное. Риски, которые должны быть застрахованы, будут прописаны в законе, то есть для граждан покупка полисов останется обязательной. Только покупать мы будем их безо всяких гарантий.

Фото:

В своей "дорожной карте" развития страхового рынка, уже внесенной на рассмотрение правительства, Минфин считает возможным все ныне обязательные виды страхования постепенно сделать вмененными. Речь идет об ОСАГО, а также о введенном недавно страховании ответственности перевозчиков пассажиров (ОСГОП) и страховании опасных производственных объектов (ОПО). При этом государство откажется от контроля за тарифами страховых компаний и прочей ответственности.

Как отмечает в интервью агентству ПРАЙМ замминистра финансов Алексей Моисеев, сейчас нет ни одного вида страхования, где стороны были бы довольны тарифом. И в самом деле, страховщики регулярно настаивают на пересмотре тарифов, а граждане недовольны и тарифами и выплатами по страховым случаям.

Кстати, эти выплаты действительно отстают от законодательно установленного уровня в 80 процентов. Возьмем тот же распространенный ОСАГО. По итогам 2012 года страховые премии по ОСАГО, собранные компаниями, увеличились на 13 процентов и составили 120,9 миллиарда рублей. А страховые выплаты по ОСАГО выросли за прошлый год всего на 8,6 процента — до 61,971 миллиарда рублей.

В 2011 году на выплаты ушло всего 54процента полученных премий по ОСАГО. Своим клиентам компании выплатили в 2011 году 56 миллиардов рублей, а собрали премий за тот же год на 106,3 миллиарда рублей. Тарифы же пересматриваются регулярно, и, разумеется, исключительно в сторону увеличения.

Читайте также: Выплаты по ОСАГО: кто судить будет?

Как считает Минфин, от всей этой "обязаловки" надо отказаться. При этом определенные риски необходимо законодательно закрепить как обязательные к страхованию. А какой у вас на руках полис — только против этого риска, или комбинированный — это ваше личное дело, говорит чиновник.

Таким образом, речь не идет о возможности гражданина отказаться от какого-либо полиса. Нет, вмененное страхование, о котором говорит Минфин, отменяет обязательность только для страховщиков, а страхователям полис будет "вменяться" как вина подсудимому.

При этом Минфин создает для государства возможности по-английски уйти с рынка страхования. Что это значит, например, в случае с ОСАГО? Государство отказывается от регулирования обязательности продажи полисов любому, то есть каждому клиенту по определенным тарифам. Отказывается нести пусть и опосредованную, но все же ответственность за игроков этого рынка.

Ведь модель вмененного страхования не подразумевает ныне существующего механизма защиты страхователя в виде солидарной финансовой ответственности саморегулирующихся организаций страховщиков.

Сейчас страховщики обязаны делать отчисления в гарантийные фонды, которые могут обеспечить выплаты застрахованным в случае банкротства компании, которая продала им полисы. По всей видимости, исчезнет и обязательное перестрахование в едином пуле.

Об этом и говорит план представленных финансовым ведомством действий. В первую очередь Минфин предлагает либерализовать тарифы по ОСАГО. Как рассказывает Моисеев, на первом этапе предлагается ввести тарифный коридор. Причем данные поправки уже прошли первое чтение, а значит, могут быть оперативно приняты уже осенью.

Вслед за ОСАГО скорее всего последуют ОСГОП, ОПО и даже обязательное медицинское страхование (ОМС). К чему может привести такой переход рынка к почти незамутненному государственным контролем дарвинизму?

Либерализация тарифов, за которую на словах ратует Минфин, создает предпосылки для получения сверхприбылей. Это действительно резко усилит конкуренцию за клиента, деньги которого будут привлекать сверхвыгодными тарифами. Но в выигрыше останутся недобросовестные компании, которые смогут предложить самые дешевые полисы и великолепные условия, так как вопросы финансовой сбалансированности их заботить не будут — они вообще не собираются платить.

Бардак на рынке и вал мошенничеств потребует неких новых мер по его упорядочиванию. Это может быть прологом к возврату государства на рынок. Но уже на новом уровне и в новом качестве. Например, с одновременной передачей всех прав на реализацию программ обязательного страхования от дискредитировавших себя частных компаний к государственному страховщику.

Читайте самое актуальное в разделе "Экономика"