Автор Правда.Ру

Страна бездомных

К концу прошлого века в России насчитывалось более 6 миллионов так называемых очередников на квартиры. Бесплатного жилья сейчас почти не предоставляют, но квартирный вопрос в нашей стране по-прежнему актуален. Каким образом люди могут его решить?

Накопить денег
"Лобовой" прием — накопить и купить. Методично откладывать деньги — не в чулок, конечно, потому как — инфляция, а на банковский счет на условиях накопительного вклада, чтобы проценты набегали. Но при нынешней дороговизне жилья семья с низким и даже средним достатком будет копить годами или десятилетиями, а если квартира нужна уже сейчас? Есть другой выход — занять недостающую сумму, а потом отдавать ее в течение какого-то времени. Оставим в стороне шанс занять у родственников и друзей и рассмотрим только кредитные возможности, которые есть на рынке.

Взять кредит
Во-первых, можно занять деньги у коммерческого банка. Люди этим пользуются, и не так уж редко.

Региональный рынок кредитования физических лиц почти единовластно (93 процента всех кредитов) занимает Сбербанк. Уже сегодня он может дать сумму на покупку жилья с рассрочкой на 15 лет, но не более 70 процентов от стоимости приобретаемой квартиры. Банку нужно будет показать заключенный договор купли-продажи и подтвердить оплату (или наличие на счету) первых 30 процентов. Банк потребует справки, подтверждающие легальный доход заемщика. Это, пожалуй, самое главное. От этого будет зависеть размер кредита. В обеспечение его нужно будет представить поручительство физических лиц — от 2 до 4 человек в зависимости от размера займа. Эти люди несут солидарную ответственность с заемщиком. Банк может потребовать и материальный залог: личное транспортное средство или имеющуюся недвижимость. Через три месяца после выдачи кредита надо будет принести документы о том, что жилье куплено.

По словам заместителя начальника отдела кредитования Поволжского отделения СБ Елены Бунас, чаще всего люди обращаются за кредитом на неотложные нужды, который выдается на срок до 5 лет. Этой суммы обычно хватает на доплату для улучшения жилищных условий. С 1 марта ставка по этому кредиту равна 19 процентам в год (еще недавно — 22 процента), а по кредиту на покупку жилья — 18 процентов.

Ульяновские банки, включая СБ, пока не работают по ипотечной схеме (ипотека — денежный заем под залог приобретаемого жилья). По данным журнала "Эксперт", ипотечные кредиты выдаются сейчас в 11 российских регионах с достаточно высоким уровнем жизни. Что касается ульяновцев, то сегодня, по оценкам специалистов, банковской ипотекой могли бы воспользоваться семьи с совокупным доходом 18-24 тыс. рублей, а таких у нас менее 18 процентов. В богатой Москве ипотеку предлагают уже около десятка банков, где можно получить кредит на 10-15 лет под 12 процентов годовых и выше. Нужно сразу внести треть от стоимости жилья, остальное даст банк, который будет собственником квартиры до полного погашения займа.

Сегодня это не дёшево
Так живет весь цивилизованный Запад, где рассрочка на 25 лет — норма. Нашего человека на пути в банк могут остановить несколько соображений. Например, дороговизна кредита. Посчитано, что ипотечный кредит на пять лет увеличивает стоимость квартиры в полтора раза. "Еженедельный журнал" приводит такой пример: при подтвержденном доходе в 1000 долларов московский банк "Дельта-Кредит" даст 28 500 долларов на 15 лет. При ежемесячных выплатах в 400 долларов банк в конечном итоге получит 72 000 долларов.

Пока не так уж много банков готовы связываться с массой мелких клиентов, расставаясь со своими деньгами на длительный срок. А если бы и связались, то другой камень преткновения — необходимость предоставлять справку о доходах. Не секрет, что множество россиян зарабатывают больше, чем отражено в ведомости по зарплате, за которую они расписываются. Можно предположить, что с ростом легального среднего класса спрос на ипотечные кредиты будет расти, и банки на него обязаны будут отреагировать.

Кооперативы
Остается еще один способ получения кредита на покупку жилья — через жилищные или жилищно-строительные кооперативы. Это довольно привлекательный путь, которым могут воспользоваться семьи даже со скромным достатком. Преимущества ЖК и ЖСК в том, что они кредитуют до половины стоимости жилья, которое вы хотите приобрести, и при этом не требуют справок о доходах — лишь бы вы регулярно возвращали кредит. Относительный недостаток этой системы в том, что в ЖСК приходится стоять в очереди на заем, и ваше место в этой очереди зависит от целого ряда условий, тогда как банк, после представления всех справок, дает кредит сразу. Зато при кредитовании через ЖСК заем обойдется несколько дешевле — от 12 процентов годовых и выше в зависимости от кооператива (а если бы заработала областная программа, то ипотека могла бы быть еще доступнее).

Вообще, жилкооперативы — не новость, они существовали и в советское время, и до сих пор много людей живет в так называемых кооперативных домах. Но тогда основным инвестором было государство: на его деньги возводились фундамент и стены дома, за счет местных бюджетов подводили коммуникации, люди платили первый взнос, вселялись и потом несколько лет возвращали государству беспроцентный (!) кредит.

Нынешние ЖСК по характеру кредитования своих пайщиков делятся на два типа: открытого, когда имеется внешний финансовый ресурс для займа (банк, ипотечный фонд, частный инвестор и т.д.), и закрытого, когда члены кооператива кредитуют друг друга (недостающая сумма на покупку квартиры для первого в очереди пайщика берется из накопленного паевого фонда ЖСК, то есть исключительно из денег пайщиков, без привлечения внешних инвестиций).

А в остальном ЖСК действуют по стандартной схеме. Человек платит первый взнос, как правило, 5-10 процентов от оценочной стоимости квартиры, на которую он нацелился. Пайщик постепенно накапливает сумму, равную половине стоимости этой квартиры, и получает право на приобретение жилья, при этом вторую половину необходимой суммы дает кооператив — из средств пайщиков или из внешнего займа. Человек вселяется в приобретенную для него квартиру и начинает ежемесячно возвращать кредит.

В качестве первого взноса пайщик может передать в кооператив свою квартиру (на жаргоне риэлторов — зачетное жилье). В этом случае он будет накапливать половину разницы между стоимостью желаемой квартиры и зачетного жилья, остальное даст кооператив. Квартира приобретается в собственность кооператива, и до полной выплаты пая человек проживает в ней по договору безвозмездного пользования (кстати, именно поэтому не требуется подтверждения дохода).

Такова общая схема, остальное — детали, которые касаются конкретного ЖСК, которых в Ульяновске совсем немного (кстати, оно пока и к лучшему). Рассказ о том, какие кооперативы у нас есть и в чем их особенности, — в ближайших планах "СК".

Сергей ГОГИН, "Симбирский Курьер"

Встройте "Правду.Ру" в свой информационный поток, если хотите получать оперативные комментарии и новости:

Подпишитесь на наш канал в Яндекс.Дзен

Добавьте "Правду.Ру" в свои источники в Яндекс.Новости

Также будем рады вам в наших сообществах во ВКонтакте, Фейсбуке, Твиттере, Одноклассниках, Google+...

Комментарии
Верите ли вы статистике по ценам на квартиры?
Кто шпионит за спиной Путина?
Ученые нашли овощ от всех бед
Кто главный неудачник раздела Каспия?
В "Зените" ответили на оскорбление Лукашенко
Россия переформатирует Украину через Китай
Путин провоцирует: "Австрия меня любит"
Последняя эстонская компания отказалась от сотрудничества с Россией
Последняя эстонская компания отказалась от сотрудничества с Россией
В Боснии и Герцеговине рассказали о черном списке россиян
СМИ: за последние годы в Китае казнили десятки американских шпионов
Как украинская пара возмущенно отдохнула в Крыму
Россия и Германия "сверили часы"
Как Кирилл объявит шах и мат Варфоломею
Первый полет совершил модернизированный Ми-26Т2В
Как Кирилл объявит шах и мат Варфоломею
Последняя эстонская компания отказалась от сотрудничества с Россией
Первый полет совершил модернизированный Ми-26Т2В
Матвиенко призвала прекратить "зарплатное" неравноправие в России
Первый полет совершил модернизированный Ми-26Т2В
Как украинская пара возмущенно отдохнула в Крыму