09.11.2013 16:00

Прогорят ли российские банки на мигрантах?

Российские банкиры подумывают о том, чтобы начать массово выдавать мигрантам кредиты. Инициатива, надо сказать, крайне рискованная. У достаточно большой части трудовых мигрантов, приезжающих в Россию, есть определенные проблемы с документами и законом. Однако для нормального функционирования банковской системы необходимы прозрачность и надежность.

Фото:

Уже не первый год сотовые операторы России создают и рекламируют продукты, созданные для такой специфической, но постоянно растущей аудитории, как трудовые мигранты. И если продажу тарифов, предлагающих недорогие звонки за пределы РФ, сложно назвать рискованным мероприятием, то в случае с банками рисков гораздо больше. Сегодня российские банкиры зарабатывают на гастарбайтерах только благодаря многочисленным переводам за рубеж.

Согласно статистике Центробанка, в 2012 году из России было переведено за рубеж около 20,9 миллиардов долларов, в 2011 году — 17,5 миллиардов, а еще год назад — 12,8 миллиардов долларов. В текущем году эта сумма может вырасти до 25 миллиардов долларов. Таким образом, объем переводов из РФ растет параллельно притоку работников из-за рубежа. Но что мешает ненасытным российским финансовым организациям осваивать новые услуги для приезжих, которых в крупных городах страны стало так много, что их можно смело назвать золотой жилой для финансистов?

"Правда.Ру" поинтересовалась у экспертов, какие еще услуги для гастарбайтеров могут стать золотоносными для российских бизнесменов?

"Для банковского бизнеса важна полнота информации и надежность клиента, в случае с мигрантами эти факторы присутствуют далеко не всегда, — считает аналитик "Инвесткафе" Михаил Кузьмин. - Если говорить о кредитных продуктах, то банки беспокоятся сразу о нескольких вещах: о платежной дисциплине клиентов, о проблеме в оценке кредитоспособности заемщиков и о сложностях с возвратом кредита в случае нарушения условий договора. Искать мигрантов в другой стране банку будет весьма проблематично.

Однако микрофинансовые организации, аппетит к риску у которых выше, чем у кредитных организаций, склонны в ряде случаев предоставлять заемные средства гостям из-за рубежа.

Растущий год от года объем мигрантов заставляет банки обдумывать возможные варианты предоставления услуг. Однако пока риски перевешивают возможные доходы кредитных организаций. Соответственно, как только рынок мигрантов начнет движение в большей транспарентности и появятся достоверные данные о зарплатах, о месте работы и проживания, банки могут начать предоставлять продукты этой категории лиц".

По замечанию аналитика, некоторые банки РФ уже пытались освоить эту аудиторию, запуская пилотные версии продуктов по кредитованию мигрантов, но заявлений о положительных результатах пока не поступало. При этом в наиболее выигрышном положении оказываются федеральные банки, имеющие свои представительства в странах СНГ, поскольку они могут привлечь клиентов наличием офисов в стране их проживания.

Еще одна ниша, которая могла бы зарабатывать на мигрантах, — это страховщики. В целом гастарбайтерам было бы выгодно страховать свое здоровье по приезду в другую страну, однако российские работники этой отрасли не горят желанием зарабатывать на мигрантах, да и обязать последних делать это непросто.

"Для того чтобы страховщикам это было интересно, нужно, чтобы объем мигрантов был большой и, соответственно, объем интересов мигрантов, опасностей, от которых можно страховать, тоже были большими, и чтобы там были понятные риски. Чтобы их можно было оценить и придумать тариф какой-то, который приносил бы прибыль страховщику. А в наших условиях, когда страховщики развращены ОСАГО, на современном этапе им это не надо, — уверен ведущий эксперт Агентства страхования и выплат Вадим Горко.

Вот когда у нас будет уже ОСАГО цивилизованное, когда у нас будут выплачивать наследникам погибших серьезные деньги, чтобы они не только выжили, но и образование получили, и когда прибыль страховой компании по ОСАГО будет оставаться не 20 миллиардов рублей, а, скажем, процента 3-5, вот тогда у нас такой уже рынок будет, тогда, я думаю, до мигрантов уже дело дойдет".

На данном же этапе гастарбайтеры в России являются весьма неустойчивой категорией. И самой главной проблемой приезжих является их балансирование на грани закона. Большой и, по сути, нерегулируемый поток мигрантов дает дорогу значительному количеству нелегалов, с которыми ни один банк, ни одна законная коммерческая и финансовая структура работать не захочет, ибо велики риски. Зато на клиентов-мигрантов слетаются, как мухи на мед, лица и организации, работающие вне закона.

"К сожалению, рынок переводов в том числе выхватили, я бы сказал, люди, которые занимаются незаконными банковскими операциями. Они собирают "наличку" здесь, берут комиссию, а там, по месту жительства родственника, дают наличные тоже тем родственникам. Но фактически это получается банковская операция. Они здесь собирают наличные у этих рабочих, а сбор денег — это фактически сбор вкладов, это уже незаконная финансовая деятельность, — рассказывает президент Ассоциации региональных банков России, зампред комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков. - По месту жительства родственникам дают уже деньги за минусом комиссии. Вот такая работа, к сожалению, тоже процветала, и уже были случаи, когда наши правоохранительные органы выявляли такие организации, но я допускаю, что, тем не менее, такие незаконного рода операции осуществляются до сих пор. Причем речь идет на самом деле о миллиардах долларов, которые уходят из страны благодаря вот этим переводам".

По словам Аксакова, ситуация несколько улучшилась после принятия закона о борьбе с незаконными финансовыми операциями, который предоставил банкам определенные полномочия, в том числе по отказу в открытии банковского счета, по проведению банковской операции в случае, если операция вызывает сомнения. Таким образом, у банков сейчас расширились возможности в отношении приезжих клиентов, желающих осуществить перевод.

Читайте также: Банкиры не жалуют скромных клиентов

"Предоставление иных услуг финансового рынка мигрантам, за исключением денежных переводов, пока является чрезмерно рискованным, и возможно только постепенное движение в этом направлении", — подводит итог Михаил Кузьмин.

Читайте самое актуальное в разделе "Экономика"