Имидж в кредит - жди дефолта

Что такое кредит, какие возможности он предоставляет, большинство россиян знают не понаслышке. Этот финансовый инструмент позволяет не ждать годами, копя деньги, а здесь и сейчас купить дорогой телефон или автомобиль, которым можно похвастаться сегодня, а расплатиться за него потом. Такая погоня за статусом привела к угрозе кредитного дефолта.

Потребкредитование в зоне риска

Исследование, которое проводилось "Связным банком" по базам крупнейших кредитных бюро НБКИ и "Эквифакс", показало ужасающие результаты — в России наблюдаются признаки кредитного дефолта. Обслуживание текущих долгов обходится заемщикам-физлицам РФ примерно в треть получаемых доходов, что вызывает серьезную настороженность в Центробанке России. "Это результат закредитованности — просто люди не соизмерили собственные доходы с кредитной нагрузкой, постоянно увеличивали потребление в долг. В свою очередь, банки это использовали для наращивания своих портфелей", — рассказал Андрей Козляр, директор департамента розничного риск-менеджмента "Связного банка".

Банк внимательно проанализировал кредитные истории тех граждан, которые обращались к нему за кредитом. Ежедневно через федеральную сеть "Связной" заявки на кредиты подает свыше 4 тысяч человек. "Наша база позволяет получить репрезентативную картину абсолютно по всем регионам", — говорит Козляр. Он назвал результаты исследований удручающими: за прошлый год количество заемщиков, которые обслуживают 5 и более кредитов, увеличилась с 6 до 19 процентов. Эта категория людей должна всем вместе кредиторам свыше 500 тысяч рублей на человека. Следует отметить, что эта цифра вдвое больше среднего годового дохода россиян. По данным Росстата, он в 2012 году составлял примерно 245 тысяч рублей.

За последние 2 года объем кредитов населения почти удвоился — на июль текущего года он равен 8,8 триллиона, тогда как среднедушевые доходы россиян, опять-таки по Росстату, за это время выросли только на 22 процента. Центробанк и кредитные бюро заявляют, что в России насчитывается 34 миллионов человек, являющихся розничными заемщиками, что составляет примерно 45 процентов всего экономически активного населения. Однако в некоторых регионах практически 100 процентов экономически активного населения получило кредиты.

Читайте также: Микрокредитование — мечта ростовщика

По данным недавнего исследования НБКИ, лидерами среди заемщиков являются жители Челябинской, Кемеровской, Свердловской области, Хабаровского края и Башкирия. В портфелях российских банков сейчас, по данным Центробанка, 426,6 миллиарда рублей проблемных розничных кредитов (ими считаются ссуды, по которым платежи просрочены более чем на 90 дней). За январь — май объем проблемных кредитов вырос на 92 миллиарда рублей, тогда как за весь прошлый год был прирост только на 50 миллиардов.

Пора бить тревогу

Эти данные могут оказаться только вершиной айсберга. Многие должники лишь сохраняют иллюзию платежеспособности. В последнее время в России наблюдается порой анекдотичная ситуация. Появилось много клиентов, которые с периодичностью раз в 4-6 месяцев берут новый кредит для частичного или полного использования его для платежей по предыдущим кредитам. Таким образом, данный заемщик поддерживает хорошую кредитную историю.

Однако если в какой-то момент ему откажут в предоставлении нового кредита, то выплаты по всем прежним ссудам также посыпятся. Следует отметить, что это далеко не частная ситуация в одном каком-то банке. Наиболее активно клиенты берут кредиты в Сбербанке, Альфа-банке, ХКФ-банке, ТКС, "ВТБ 24", "Русском стандарте"."Платежеспособность заемщиков резко снизилась — это напоминает дефолт, однако истинные причины пока не ясны — в стране экономическая ситуация более-менее стабильна. Люди просто не смогли правильно рассчитать свои финансовые возможности", — объяснил гендиректор НБКИ Александр Викулин. Помимо роста просроченной задолженности наблюдается также снижение эффективности взыскания долгов, показывает анализ Frank RG.

Читайте также: Пять мифов о кредитных историях

На сегодняшний день банкам удается вернуть примерно 40 процентов платежей, которые просрочены на 1-2 месяца, и 20 процентов — просроченных более 2 месяцев (в 2011 году возвращалось 60 и 40 процентов соответственно). По словам Козляра, дело вовсе не в том, что службы взыскания банков стали хуже работать, просто должники не имеют дохода, чтобы возвращать такой объем кредитов. Он считает, что ближайшие два года банки должны посвятить больше времени борьбе за собираемость своих долгов.

Сейчас заемщики-физлица примерно треть своих доходов тратят на обслуживание текущего банковского долга. Можно было бы считать, что это далеко не высокий показатель, но следует учитывать и другой факт — средний доход такого заемщика составляет 20-40 тысяч рублей. У них не остается никакого материального запаса. Любое изменение структуры их доходов или расходов приведет к неспособности обслуживать свой долг. Регулятор также видит и другую проблему. Он отмечает, что банки, главным источником доходов которых является сектор потребительского кредитования, сейчас находятся в зоне риска.

Красиво жить не запретишь…

Самыми популярными товарами, приобретаемыми с помощью потребительского кредита, являются всевозможные гаджеты. Как правило, заемщиком в данном случае становится молодежь, имеющая невысокий и непостоянный доход. Более дорогие покупки (мебель и крупная бытовая техника) совершаются людьми несколько постарше. Обычно это семейные пары, располагающие более стабильным и высоким доходом, нежели предыдущая категория заемщиков. С ними банковские учреждения работают более охотно, понимая, что риск невозврата в этом случае явно ниже.

Если проанализировать динамику изменений предпочтений людей, пользующихся потребительским кредитованием, можно заметить определенную тенденцию. Получив доступ к банковским кредитам, население сначала бросилось массово скупать крупную бытовую технику, которая в те времена считалась предметом первой необходимости. В последние годы акцент сильно сместился. Сейчас на кредитные деньги приобретаются сугубо имиджевые вещи, вроде планшетов и дорогих мобильных телефонов. Также кредиты берутся на покупку стройматериалов, одежды, оплату туристических поездок и медицинских услуг.

Центробанк и правительство принимают срочные меры

В Центробанке и Правительстве РФ прекрасно понимают, к чему может привести сегодняшняя ситуация, если не принимать безотлагательных мер. Поэтому ЦБ планирует ввести новые показатели для банков, которые выдают потребкредиты. Для снижения вероятных рисков в потребительском кредитовании ЦБ рассматривает возможность законодательно установить ряд новых показателей — полную стоимость кредита, а также соотношения долга к доходу заемщика. Такое заявление сделал директор департамента финансовой стабильности российского Цетробанка Владимир Чистюхин.

Читайте также: За выбивание долгов банки будут штрафовать

Он отметил, что ЦБ готовится внести некоторые поправки в законопроект о потребкредитовании с целью определения величины полной стоимости кредита, а также введения соотношения долга к доходу. Предполагается, что эти показатели будут установлены либо законом, либо такое право будет предоставлено Центробанку. Центробанком рассматривается несколько вариантов ограничения величины долга к доходу.

Более жесткий вариант предполагает прямой запрет банкам выдавать кредит, если значение этого показателя превышает допустимое, и более мягкий, когда банк может выдать кредит клиенту с завышенным показателем долга к доходу, но это в свою очередь повлечет более жесткие требования, к примеру, к резервам по подобному кредиту и коэффициентам риска. Также придется ужесточать организацию работы бюро кредитных историй. Банки, выдавая заем, должны обладать полной информацией об уже имеющихся кредитах у заемщика и всех членов его семьи. Так что в скором времени получить кредит станет сложнее.

Читайте самое актуальное в разделе "Экономика"