Микрокредитование - мечта ростовщика

Банки прорастают на новые рынки микрофинансовыми организациями. Этот рынок кредитования, по данным Национального партнерства участников микрофинансового рынка, вмещает 30-50 миллиардов рублей. К 2014 году его объем может увеличиться до 100 миллиардов. Рынку обещают прописать жесткие правила, но пока на этом "диком поле" можно неплохо подзаработать.

Фото:

Именно банки являются основным поставщиком финансовых ресурсов для микрофинансовых организаций. И явление это, как считают в ЦБ, не массовое — на рынке присутствует ограниченное число банков. По данным директора департамента банковского надзора ЦБ Алексея Плякина, насчитывается порядка полусотни таких банков, среди которых есть и крупные игроки, и банки уровнем ниже.

Работа с микрофинансовыми организациями для ряда банков строится на схеме выдачи кредитов МФО под залог прав требований по обслуживаемым займам. При этом "акулы малого кредита" готовы брать у банков деньги под ставку выше 20 процентов годовых. Публичное привлечение средств осуществляется под весьма высокий процент. Например, доходность первого и второго купонов облигаций первой вышедшей на рынок публичных заимствований МФО "Домашних денег" при размещении в мае прошлого года составляла 19, а в июле нынешнего — более 20 процентов годовых.

"Микрофинансисты" могут выдавать заемщикам займы на сумму не более 1 миллиона рублей. При этом они дают деньги как обычным заемщикам, так и представителям малого бизнеса или индивидуальным предпринимателям. Также могут выдавать такие микрозаймы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам. МФО вправе привлекать денежные средства физлиц.

Спрос на эти услуги есть и немалый. Подобные структуры особо активны и успешны в провинциальной России, где существует дефицит банковской инфраструктуры и доходы населения таковы, что значительная часть ходит за кредитами до заработной платы.

При этом получить кредит в МФО не просто, а очень просто. Оценки кредитоспособности заемщика не производится, не берутся залоги и поручительства. "Риск" с лихвой перекрывается завышенной процентной ставкой, которая в среднем составляет 1-2 процента в день, то есть 365-730 процентов годовых!

Только за первый квартал нынешнего года в России на рынках микрозаймов для бизнеса, малых потребительских кредитов и PDL (Pay Day Loans) появилось 478 новых микрофинансовых организаций. А всего в РФ насчитывается около 3 тысяч действующих МФО. Для того, чтобы открыть МФО необходимо иметь всего лишь 10 тысяч рублей. Отсутствуют и законодательные требований к минимальному уставному капиталу. С учетом ужесточения требования для банков, МФО выглядит как отдушина для "вольного ростовщика".

Темпы роста кредитования МФО выглядят впечатляюще. Только за прошлый год они увеличили выданные займы с 3 миллиардов до 30-40 миллиардов рублей. Эксперты не сомневаются, что через МФО на "дикий" но сверхдоходный рынок микрокредитования вышли банки.

При этом с ростом объемов кредитования в портфеле МФО заметно растет просрочка. По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля 2013 года доля кредитов, просроченных более чем на месяц, увеличилась с 10,61 процента до 17,48 процента.

Средний размер банковской ссуды для МФО составляет 30-150 миллионов рублей, а кредиты выдаются под 14-17 процентов годовых на срок от 1 до 3 лет. А для привлечения денег отдельных инвесторов, компании начинают заключать договоры с другой стороной финансового бизнеса — страховщиками.

Привлекая средства вкладчиков, некоторые из них пытаются гарантировать возвратность вложений вкладчиков, заключив соответствующие договоры со страховыми компаниями за свой счет, и предлагают страховой полис вместе с договором о размещении средств. Договор со страховой компанией является гарантией того, что в случае финансовых трудностей у МФО страхования компания выплатит клиенту и вклад, и проценты по нему. Хотя понятно, что страховщик не сможет покрыть всех потерь вкладчиков.

Между тем, ситуация с активным и не очень регулируемым рынком МФО беспокоит Федеральную службу финансовых рынков и ЦБ РФ. Скорее всего, упорядочивать рынок, регуляторы начнут осенью, когда ФСФР, отвечающую за МФО, присоединят к Банку России.

В частности, могут быть внесены поправки в закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", обязывающие МФО и кредитные кооперативы раскрывать процентную ставку и прописывать все комиссии в договоре с клиентом. На сегодняшний день МФО может работать и как кредитная организация, подчиняющаяся финансовым регуляторам и выдавать займы в обход действующих в этом поле правил и нормативов, пользуясь правилами ГК и договорами займа.