"Закабалить" по-быстрому больше не получится

Проценты за "быстрые кредиты" перестанут быть заоблачными. В дела кредитных организаций, выдающих кредиты с "ростовщическими ставками", вмешается Центробанк, как и было обещано Эльвирой Набиуллиной. Контроль мегарегулятора над банковским сектором будет гораздо слабее, чем хотелось бы гражданам, но значительно изменит отрасль, уверены эксперты.

Фото:

Депутаты госдумы одобрили поправки к законопроекту о потребительском кредитовании, согласно которым с осени 2014 года банки должны будут устанавливать ставки на краткосрочные кредиты в соответствии с планкой, рассчитанной Центробанком. Согласно данной инициативе регулятор будет раз в квартал рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям. Данное значение станет планкой, ограничивающей полную стоимость кредитов для населения. Согласно проекту поправок полная стоимость кредита может отклоняться от установленного значения не более чем на 30 процентов. Среднерыночное значение полной стоимости кредита будет определяться на основе значений 100 крупнейших банков, предоставляющих услуги на рынке потребительских кредитов соответствующей категории.

По всей видимости, ноябрьское выступление главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, в котором она выразила опасения, что чрезмерный спрос на потребительские кредиты в России может превратиться из драйвера роста экономики в угрозу финансовой стабильности, возымела действие на парламентариев. Напомним, что речь Набиуллиной имела место после того, как депутаты отклонили поправки о вмешательстве ЦБ в банковскую политику. Впрочем, нынешняя редакция, которая получила одобрение в Госдуме, отличается от первоначальных поправок, поскольку не дает регулятору свободы контроля над ставками потребительских кредитов. Так достаточная ли это мера и поможет ли она потребителям банковских услуг избежать "кабалы"?

"В целом ограничение, конечно, будет позитивно для потребителей, потому что потребителю все-таки хочется знать, что он не будет платить больше какого-то предела, — поделился мнением с "Правдой.Ру" аналитик инвестиционного холдинга "ФИНАМ" Антон Сороко, — Но в то же время, ограничение ставок — это все-таки давление на конкуренцию в сегменте, потому что потребитель не будет брать кредит, если его не устраивают ставки. То есть если он берет кредит по высоким ставкам, значит, что-то его привлекает в этом продукте. Либо какие-то другие условия кредита, либо сроки его, либо размер кредита, либо отсутствие дополнительных условий, например, по наличию документов, или еще что-то. То есть банк не является организаций, которая неволит своих клиентов".

Как полагает аналитик, данные поправки встанут на защиту той части населения, которая является финансово неграмотной и не может адекватно оценить свои риски. А таковых граждан — увы, в нашей стране довольно много.

"То есть сначала кредит берется, а потом уже потребитель понимает, что с такими ставками он его, наверно, не сможет отдать. С этой точки зрения такое нововведение достаточно позитивно, потому что оно сможет отсечь какую-то определенную долю клиентов, которые неправильно оценили свою кредитную ситуацию, а банк, соответственно, тоже пропустил этот момент — либо сознательно, либо несознательно, тут уже не мне судить", — замечает Сороко.

Но защита потребителей — это вряд ли единственная цель нововведения. По убеждению экспертов банковской отрасли, ограничение кредитных организаций в ставках на потребительские кредиты поможет Центробанку в деле "зачистки" рынка от мелких игроков. Эта мера простимулирует мелкие кредитные организации объединяться друг с другом, а крупные банки — поглощать мелких игроков. В результате будет достигнута такая важнейшая цель, как укрупнение российского банковского рынка.

"Это одно из тех изменений, которое поможет крупным постепенно консолидировать мелких, потому что высокие ставки все-таки чаще у каких-то мелких потребительских игроков, то есть на потребительском рынке необеспеченных кредитов, где рынок достаточно быстро меняется", — считает аналитик.

В то же время принимать закон в более жесткой редакции Антон Сороко видит нецелесообразным, ибо "более жесткие меры — это уже будет сильное ограничение конкуренции". Аналогичного мнения придерживается и генеральный директор Национального Агентства Финансовых исследований (НАФИ) Гузелия Имаева, которая уверена, что вышеназванные поправки в закон о потребительском кредитовании являются в достаточной мере жесткими.

"Конечно, это достаточно жесткая мера. Потому что в случае каких-либо ограничений — отдельным банковским структурам, кредитным организациям, которые на сегодняшний день ведут достаточно агрессивную кредитную политику, придется совсем нелегко, — замечает Имаева. — Те достаточно серьезные инициативы, которые на сегодняшний день предприняты, и мы видим как последствие выздоровление рынка и формирование более прозрачного и надежного рынка для потенциального потребителя".

В тоже время, эксперт заметила, что вокруг законопроекта "О потребительском кредитовании" развернулась огромная дискуссия. Банковское сообщество "в целом, скорее несогласно на такие инициативы, потому что понимает, что это достаточно серьезный удар по политике кредитования, особенно для тех банков, у которых — это основной вид деятельности, которые ведут серьезную, агрессивную кредитную политику". Что же, пока в этом чрезвычайно сложном споре между мегарегулятором и банками Центробанк ведет 1:0. Вопрос только в том, сможет ли он в дальнейшем увеличить свое участие в качестве контрольного органа в банковском сегменте РФ?

Читайте все публикации по этой теме

Читайте самое актуальное в разделе "Экономика"