Банки закручивают кредитные гайки


В некоторых СМИ в начале наступившего года прозвучала информация, что у россиян падает аппетит к получению кредитов. Как бы не так! Аппетит к кредитам остался и даже растет, просто банки стали гораздо внимательнее относиться к клиентам. Отказы банков в потребкредитах начали расти в конце 2013 года, а в новом году банкиры будут еще избирательней…

Отказы россиянам в оформлении потребительского кредита в четвертом квартале 2013 года выросли чуть ли не на треть по сравнению с аналогичным периодом 2012 года. И уже за несколько "постновогодних" дней 2014 года стало ясно, что эта тенденция продолжилась и даже активизировалась.

Нынешняя жесткость банков по отношению к клиентам в какой-то мере понятна. По состоянию на середину декабря задолженность россиян по потребительским кредитам составляет более 430 миллиардов рублей. Об этом совершенно открыто заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина на недавней (декабрьской) конференции Общероссийского народного фронта "Форум действий". И явно за истекший месяц ситуация в этой сфере не улучшилась.

Глава ЦБ тогда же отметила, что для борьбы с растущими долгами необходимо повышать финансовую грамотность населения и бороться с "ростовщическими ставками". Также Эльвира Набиуллина назвала очень важным разработать цивилизованную процедуру взыскания долгов по кредитам. Между прочим, помимо развития коллекторской системы, в России в ближайшее время планируется рассмотреть и законопроект о банкротстве физических лиц.

Читайте также: Население и коллекторы: бои без правил

Напомним, весной 2011 года очень многие российские банки, только-только оправившись после кризиса, упростили процедуру принятия решения по кредиту, а также стало развиваться онлайн-кредитование. Сейчас, по сути, происходит как бы закономерный возврат назад, усложнение процедуры и усиление контроля за ней.

Ну что же, это факт: почти все российские банки довольно заметно усилили контроль за уже известными им заемщиками. Четче отслеживаются кредитные истории россиян, уровни их реальных доходов и т. д. Но и новым заемщикам, неизвестным рынку, то есть никогда до этого не бравшим кредит, выдают "деньги напрокат" теперь гораздо менее охотно.

Как пишет "КоммерсантЪ", по оценкам Национального бюро кредитных историй, в этом году ужесточение требований банков к заемщикам продолжится, поскольку впереди ожидается очередное повышение коэффициентов риска по ссудам, выданным с 1 января, и требований к резервам. В то же время 2013-й — это первый год, когда не было явного сезонного всплеска кредитования. По сравнению с 2012 годом в третьем-четвертом кварталах 2013-го спрос уже не рос такими темпами. И связано это опять же с тем, что сами банки пересмотрели свои кредитные предложения из-за ужесточения рисковой политики.

Кроме того, в наступившем году могут появиться все признаки того, что нынешняя с виду стабильная (и в меру сил контролируемая Центробанком) стоимость кредитов все-таки вырастет в нынешнем году. Что, собственно, и понятно: раз аппетит, то есть спрос, на кредиты у населения есть и он растет (несмотря на ужесточение условий получения кредитов), то почему бы и не подумать хотя бы о каком-то росте ставок? Хоть сделать это законным путем большинству российских банков, по отзывам экономистов, будет весьма непросто, однако, извините, банкиры наши "таких" трудностей героически не страшатся!

Так, например, различные российские банки заложили ЦБ по РЕПО почти все, что могли, и теперь вынуждены будут привлекать более дорогие деньги. Следом подорожают и кредиты, пишут "Ведомости". Эту ситуацию прокомментировал в беседе с корреспондентом "Правды.Ру" кандидат экономических наук, доцент Сергей Никитченко:

"Да, в прессе недавно прозвучало, например, что задолженность банковской системы перед Центральным банком по операциям РЕПО (от английской аббревиатуры REPO) достигла очередного исторического максимума, превысив три триллиона рублей. Эта цифра рекордная, во всяком случае, за последние годы.

Напомню, что сделка по РЕПО — это сделка покупки (продажи) ценной бумаги с обязательством обратной продажи (покупки) через определенный срок по заранее определенной цене. Иначе говоря, соглашение по РЕПО условно может рассматриваться как краткосрочный заем под залог ценных бумаг (хотя юридически РЕПО оформляется как покупка и продажа, а не заем), чаще всего краткосрочных долговых бумаг денежного рынка.

И нынешний рекорд означает, что коэффициент использования залогового обеспечения практически достиг уровня фактического исчерпания залога. И если предположить, что он не будет снижаться в ближайшее время, через несколько месяцев залоги будут выбраны окончательно и ЦБ вынужден будет решать, как финансировать банковскую систему дальше. Не скажу, что это ситуация глобально критическая — я бы назвал это совершенно обычными рабочими моментами, происходящими время от времени во всей банковской системе. Отразится ли она на простых клиентах различных банков, которые их кредитовали? Не думаю, что сильно. К счастью, наша банковская система в целом научилась довольно успешно выходить из всех, так сказать, достаточно сложных (заметьте — я намеренно не употребляю слово "критических"!) ситуаций.

Кстати, нигде не встречал (да сомневаюсь, что вообще кто-либо может дать эту цифру), сколько у нас в России вкладчиков и заемщиков. По разным данным, их может быть даже больше, чем число… граждан России! Просто множество людей имеют по несколько разных вкладов или кредитов в самых разных банках. Количество россиян, имеющих кредиты в пяти и более банках, за последние пять лет выросло более чем в восемь раз. Сегодня лишь 23 процента россиян никогда не пользовались кредитными продуктами. Так что делать в 2014 году обычным вкладчикам или "потребительским" заемщикам, коих у нас в стране такое несчетное множество? Не расстраиваться и не сокрушаться. Но это при том условии, если вы добросовестный заемщик и аккуратный вкладчик. Ежели есть у вас какие-то кредитные "грешки", постарайтесь закрыть их поскорее. Вот и все".

2014 год может поставить некий "надежный заслон" недобросовестным заемщикам или "халявщикам", обслуживаемым серьезными банками с хорошей системой безопасности. Кредитную историю россиян теперь могут испортить даже автомобильный штраф, задолженность за сотовую связь, долги за коммуналку. По словам экспертов, отражение в кредитных историях информации не только о банковских кредитах граждан, но и об исполнении ими иных обязательств является общемировой практикой всех прогрессивных стран.

В западных странах хорошая кредитная история — это нечто вроде официальной рекомендации. Такую рекомендацию просят там порой не только в банке, но и при приеме на работу, сдаче внаем жилья и даже во время, извините, записи к гинекологу или терапевту. Не только банки хотят быть уверены, что клиент готов исправно платить за оказываемые услуги…

Читайте также: Кредиты подешевеют, а ипотека - нет?

Кстати, не так давно минфин подготовил проект поправок в соответствующие федеральные законы, которые позволят отражать в кредитных историях граждан сведения о неоплаченных долгах за коммуналку и сотовую связь без их согласия, если вынесено решение суда о взыскании этих сумм. В настоящее время включить такие данные в кредитные истории возможно только при наличии письменного согласия со стороны должника. А скоро его об этом никто и не спросит!

Согласно поправкам, любая организация, перед которой есть подтвержденная вступившим в силу решением суда задолженность, вправе будет предоставить эти данные в бюро кредитных историй без согласия неплательщика.

Как следует из текста поправок, кредитные истории граждан также предлагается дополнить информацией о предоставленных ими поручительствах по кредитам, выданным третьим лицам. Сейчас эти сведения отражаются в кредитной истории только после того, как сам заемщик прекратил все выплаты по займу и ответственность за его погашение легла на поручителя. В случае принятия поправок наличие поручительства будет учитываться банком при принятии решения о выдаче кредита и влиять на его размер.

Читайте самое интересное в рубрике "Экономика"

Андрей Михайлов

Темы

Взять и не отдать... Всё о кредитах
Комментарии
Комментарии
Комментарии
Павел Мещерин Олимпиада и "крах режима": Каспаров выдал тайну Запада
Игорь Наумов(Facebook) Генерал НАТО: Путин готовится к молниеносному захвату всей Восточной Европы
panorama67 Жену Порошенко выгнали со встречи ветеранов АТО
Павел Конев Олимпиада и "крах режима": Каспаров выдал тайну Запада
h j Генерал НАТО: Путин готовится к молниеносному захвату всей Восточной Европы
tukib58 "Звоните осенью!": МВФ отказал Украине в спасительном транше
Юрий Сергатый Армия России на Юге и в Крыму приведена в высшую боеготовность
Юрий Сергатый Украина поражена: "Европейский вал" Яценюка на границе с Россией не задержит даже кролика
ЦИНИК-ФАТАЛИСТ Мировые СМИ обрушились с критикой на МОК за решение по России
Igor Dunaevski Порошенко хочет лишить Савченко звания героя Украины